A prima vista, le polizze di assicurazione sulla vita permanente ei contratti di rendita hanno obiettivi opposti quasi polari. L'assicurazione sulla vita è lì per aiutare la tua famiglia se si muore inaspettatamente o prematuramente. Nel frattempo, le rendite agiscono come una rete di sicurezza, di solito per coloro che nei loro anni anziani, fornendo un flusso garantito di reddito per la vita.

Tuttavia, le società che commercializzano questi prodotti cercano di convincere i clienti che entrambi sono alternative di investimento prudente ai mercati azionari e obbligazionari. E in entrambi i casi, la crescita fiscale differita su qualsiasi attività sottostante è un punto di vendita chiave.

Come accade, i contratti di assicurazioni e rendite hanno anche un inconveniente simile: cospicui costi che hanno la tendenza a pesare i rendimenti.

Per essere chiari, ci sono alcuni casi in cui praticamente qualsiasi prodotto finanziario può avere un senso per uno scopo particolare. Ma questi casi sono meno comuni che alcuni venditori sono inclini a lasciare. Guardiamo i pro ei contro di entrambi gli strumenti come investimenti.

Assicurazione: i professionisti

La ragione principale per l'assicurazione sulla vita è quella di salvaguardare i dipendenti in caso di passaggio. Ma a differenza delle politiche di vita semplici, che solo pagano un beneficio a morte, le politiche di vita permanente (conosciute anche come politiche di cash-value) aggiungono una componente di risparmio. Per questo motivo, i loro premi tendono ad essere piuttosto un po 'più elevati di quelli con una politica a termine con lo stesso valore nominale.

Nel caso di prodotti a vita intera - una delle forme più popolari di assicurazione sulla vita permanente - l'azienda prepara il tuo conto in denaro sulla base dell'andamento di un portafoglio di investimenti relativamente conservatore. Altri tipi, come l'assicurazione sulla vita variabile, aumentano la vostra potenziale crescita (così come il rischio) permettendo la scelta di investire in un paniere di titoli azionari, obbligazionari e fondi del mercato monetario.

I soldi sul tuo conto in denaro / investimento crescono su base fiscale differita. Quindi, a differenza dei conti ordinari di investimento o di risparmio, non è necessario pagare alcuna imposta sui guadagni di investimento finché i fondi non vengono effettivamente ritirati. Di conseguenza, non è necessario trascinare i tuoi guadagni che gli account imponibili portano con loro.

Queste politiche offrono anche un certo grado di flessibilità. Ad esempio, se il tuo equilibrio di cassa è abbastanza elevato, puoi offrire prestiti senza tasse per pagare le necessità inaspettate. Finché si paga indietro - incluso l'interesse - la tua completa morale rimane intatta.

Assicurazione: The Cons

Ma la strategia di assicurazione sulla vita come investimento ha anche i suoi limiti di debolezza. Non meno di queste sono le tasse pesanti che spesso accompagnano tali politiche. Con molti piani, circa la metà dei premi che ti poni nel primo anno paga la commissione per il rappresentante delle vendite. Di conseguenza, ci vuole un po 'di tempo per la componente di risparmio della tua politica, nota anche come valore di consegna di cassa, per iniziare a guadagnare la trazione.

Oltre ai costi iniziali, si affrontano le spese annuali per le commissioni amministrative e di gestione, che possono contrastare i vantaggi della crescita fiscale protetta dai fondi. Spesso, non è nemmeno chiaro quali sono le tariffe esatte, rendendo difficile confrontare i fornitori.

Vale anche la pena sottolineare che molte politiche vanno a scadere nei primi anni perché i grandi premi pagati diventano troppo ripidi per gli assicurati a mantenere. Di conseguenza, questi individui potrebbero vedere poco, se del caso, restituire il loro investimento.

Assicurazione: la migliore strategia

Citando l'adesione, "Compra termine e investe il resto" molti pianificatori finanziari a tariffa raccomandano che gli investitori acquistino una politica a termine a basso costo per copertura assicurativa e utilizzino "il resto" cioè l'importo supplementare che un premio di vita permanente avrebbe costato - per finanziare un piano vantaggioso per le imposte come un 401 (k) o l'IRA. Per la maggior parte del tempo, dovrai affrontare in modo così ridotto le spese di investimento, pur godendo di una crescita fiscale differita nei tuoi conti.

Tuttavia, se hai già massimizzato il tuo contributo a questi account con vantaggi fiscali, le politiche di valore in denaro

potrebbero cominciare ad avere un senso. Anche allora, sarai meglio se seleziona un provider a basso costo e richiede un lungo periodo di tempo per far crescere il tuo equilibrio in denaro. Inoltre, gli individui ad alto valore netto possono mettere a volte una politica di valore monetario all'interno di una fiducia irrevocabile di assicurazione sulla vita per ridurre le tasse sulle tasse. Tecnicamente, la fiducia paga i premi - non voi - per cui la politica non è considerata parte della tua proprietà quando si muore. Considerando che il livello fiscale federale più alto nel 2015 è del 40%, i beneficiari di solito finiscono con un'eredità molto più grande in questo modo. Per ulteriori informazioni, vedere

7 motivi per assicurare la vita in una fiducia irrevocabile . Le rendite: I professionisti

La maggior parte di noi spera di vivere fino a una vecchiaia matura, ma la longevità può avere pericoli. Tra di loro c'è il rischio di sopravvivere i vostri soldi.

Annuità sono state sviluppate per aiutare a mitigare tale preoccupazione. Fondamentalmente, una rendita è un contratto con un assicuratore per cui si impegna a pagare all'azienda una certa somma, sia in una somma forfettaria o in rate. A sua volta, fa una serie di pagamenti a voi ora o ad una data futura.

A volte questi pagamenti durano per un determinato periodo di tempo - per esempio, 10 anni. Ma molte rendite offrono l'erogazione a vita. Di conseguenza, la paura di esaurire i beni comincia a diminuire.

Come con le politiche di assicurazione sulla vita permanente, il numero dei prodotti di rendita esplosa negli anni. Ora puoi scegliere tra contratti "fissi" che accreditano il tuo conto a un tasso garantito e le rendite "variabili", in cui i rendimenti sono fissati a un cesto di fondi obbligazionari e obbligazionari. C'è anche un'indennità indicizzata, in cui le prestazioni del tuo account sono legate ad un benchmark specifico, come il S & P 500. Per maggiori dettagli, vedere

Vantaggi variabili con opzioni di reddito garantite . Annuities: The Cons

Purtroppo, gli stessi problemi che spesso vengono dotati di polizze di assicurazione sulla vita permanente si verificano anche per le rendite.Ad esempio, se si firma un contratto con una compagnia di assicurazioni tradizionale, si può aspettare di pagare una commissione di commissione molto elevata che taglierà i tuoi guadagni a lungo termine.

Forse ancora più preoccupanti sono le tasse di consegna che possono legare i tuoi fondi fino a 10 anni. I numeri variano da un fornitore all'altro, ma non è inusuale prendere un colpo al 7% su tutte le distribuzioni in eccesso che prendete durante i primi anni di coppia del contratto.

Un'altra preoccupazione è il trattamento fiscale. Certo, i tuoi guadagni crescono su base fiscale differita. Ma una volta che si avvia il prelievo di fondi - si può farlo senza penalità quando si è 59 anni - tutti i guadagni sono soggetti a normali imposte sul reddito. Se invece aveste comprato azioni e obbligazioni, saresti tassato ad un tasso di plusvalenza più favorevole.

Annuità: La strategia migliore

Costi elevati significa che dovresti evitare chiaramente le rendite? Non necessariamente.

Alcune persone hanno bisogno semplicemente di una protezione per la loro vecchiaia, soprattutto se provengono da una famiglia di lunga vita. Se non hai abbastanza risorse per vivere fino a 90 o 100 anni, un flusso di reddito per tutta la vita potrebbe avere un senso. Ma gli esperti dicono che dovresti ottenere la stessa copertura di cui hai davvero bisogno.

In primo luogo, determinare quanti soldi hai bisogno per vivere comodamente in pensione. Quindi, detrarre tutte le altre fonti di reddito, come i prelievi 401 (k) e i pagamenti per la previdenza sociale. Mentre il pensionamento si avvicina, è possibile acquistare un'immunità di pagamento immediata che copre la differenza.

Se sei un investitore più giovane, le rendite variabili

potrebbero essere un'alternativa se hai già messo a punto i tuoi contributi 401 (k) e IRA e potresti comunque utilizzare un sistema di ripopolamento fiscale. Basta assicurarsi che le vostre attività siano gravate da oneri inutilmente elevati. In questi giorni, aziende come Vanguard, Fidelity e Jefferson National offrono rendite a basso costo le cui spese non prenderanno un grosso morso dal tuo ritorno sugli investimenti. La linea di fondo Alcuni consiglieri finanziari sostengono che l'assicurazione è un'assicurazione e gli investimenti stanno investendo, e mai i due dovrebbero incontrarsi. Non è necessariamente così. Mentre le spese e le spese amministrative possono danneggiare i rendimenti ottenuti da una politica di vita permanente o da una rendita, questi veicoli possono avere i loro utilizzi fiscali, in particolare per i danni ai rischi e quelli con un elevato valore patrimoniale netto. Se pensi che uno di questi prodotti potrebbe essere una buona misura per le vostre esigenze specifiche, basta guardare i venditori di rendite e le loro tattiche

. Consulta un consulente finanziario che sappi che non funziona per una compagnia di assicurazioni - o su commissione da uno.