DEFINIZIONE della "pianificazione pensionistica"

La pianificazione pensionistica è il processo di determinazione degli obiettivi di reddito pensionistico e delle azioni e delle decisioni necessarie per raggiungere tali obiettivi. La pianificazione pensionistica prevede l'identificazione delle fonti di reddito, la stima delle spese, l'attuazione di un programma di risparmio e la gestione degli asset. I flussi di cassa futuri sono stimati per determinare se l'obiettivo del reddito da pensione sarà raggiunto.

Nel senso più semplice, la pianificazione del pensionamento è la pianificazione che deve essere preparata alla vita dopo che i lavori pagati finiscono, non solo finanziariamente ma in tutti gli aspetti della vita. Gli aspetti non finanziari includono scelte di stile di vita come ad esempio trascorrere il tempo in pensione, dove vivere, quando smettere completamente di lavoro, ecc. Un approccio olistico alla pianificazione pensionistica considera tutte queste aree.

L'accento posto su cambiamenti di pianificazione pensionistico in diverse fasi di vita. All'inizio della vita lavorativa di una persona, la pianificazione del pensionamento è di mettere da parte abbastanza soldi per la pensione. Durante la tua carriera, potrebbe anche includere l'impostazione di obiettivi specifici di reddito o asset e di adottare i passi necessari per conseguirli. Una volta raggiunto l'età di pensionamento, si va dall'accumulo di attività a quello che i pianificatori chiamano la fase di distribuzione. Non stai più pagando; invece i tuoi decenni di risparmio stanno pagando.

Obiettivi di pianificazione pensionistica

Ricorda che la pianificazione del pensionamento inizia molto prima di andare in pensione - quanto prima, meglio. Il tuo "numero magico", l'importo necessario per ritirarsi comodamente, è altamente personalizzato, ma ci sono numerose regole del pollice che ti possono dare un'idea di quanto risparmiare.

Alcune persone dicono che hai bisogno di circa 1 milione di dollari per ritirarsi comodamente. Altri professionisti utilizzano la regola dell'80%, i. e. , è necessario abbastanza per vivere l'80% del tuo reddito in pensione. Se hai fatto $ 100.000 all'anno, avresti bisogno di risparmi che potrebbero produrre $ 80.000 all'anno per circa 20 anni, o $ 1. 6 milioni. Altri dicono che la maggior parte dei pensionati non sono vicini a risparmio sufficiente per soddisfare quei parametri e dovrebbero regolare il loro stile di vita a vivere su quello che hanno.

Qualunque sia il metodo che tu, e forse un pianificatore finanziario, utilizzi per calcolare le tue esigenze di risparmio di pensione, comincia il più presto possibile.

Fasi della pensione di pensione

Di seguito sono riportate alcune linee guida per una pianificazione pensionabile riuscita in diverse fasi della tua vita.

Giovani adulazione (età 21-35)

Coloro che si imbarcano nella vita adulta non possono avere molto denaro da investire, ma hanno tempo per lasciare agli investimenti maturi, un elemento critico e prezioso di risparmio di pensione . Questo è dovuto al principio dell'interesse composto. L'interesse complessivo consente agli interessi di guadagnare interesse, e più tempo ha, più interesse guadagnerai.Anche se puoi solo mettere da parte 50 dollari al mese, vale tre volte di più se lo investiti all'età di 25 anni se non aspettate di iniziare a investire all'età di 45 anni, grazie alle gioie del composto. Potresti essere in grado di investire più soldi in futuro, ma non sarai mai in grado di compensare il tempo perduto.

I giovani adulti devono sfruttare i piani sponsorizzati dal datore di lavoro 401 (k) o 403 (b). Un vantaggio anticipato di questi piani pensionistici qualificati è che il tuo datore di lavoro ha la possibilità di abbinare quello che investite, fino ad un certo importo. Ad esempio, se contribuisci al tuo conto pianificato al 3% del tuo reddito annuo, il tuo datore di lavoro può corrispondere a quello, investendo l'importo equivalente nel tuo conto di pensionamento, fornendo essenzialmente un bonus del 3%. (Vedi Che cosa è una buona partita 401 (k)?) Tuttavia, puoi e dovresti contribuire più della somma che guadagnerà la partita del datore di lavoro se sei in grado. Per l'anno fiscale 2017, i partecipanti al di sotto dei 50 anni possono contribuire fino a $ 18.000 del loro guadagno ad un 401 (k).

I vantaggi aggiuntivi dei piani 401 (k) includono il guadagno di un rendimento superiore a quello di un conto di risparmio (anche se gli investimenti non sono privi di rischio). I fondi all'interno del conto non sono soggetti all'imposta sul reddito fino a quando non li ritraggono. Poiché i tuoi contributi vengono tolti dal tuo reddito lordo, questo ti darà una pausa fiscale immediata. Coloro che sono sulla cima di una parentela più elevata potrebbero considerare abbastanza contribuire a ridurre la loro responsabilità fiscale.

Altri conti di risparmio di vecchiaia sono i IRA e Roth IRA. Un Roth IRA può essere un ottimo strumento per i giovani adulti, in quanto finanziato con dollari post-fiscali. Ciò elimina la deduzione immediata delle imposte, ma evita un aumento più elevato del reddito quando il denaro viene ritirato a pensione. Avvio di un Roth IRA presto può pagare grande tempo a lungo termine, anche se non si dispone di un sacco di soldi per investire in un primo momento. Ricorda che i soldi più lunghi si trovano in un conto pensionistico, tanto più gli interessi fiscali sono guadagnati.

IRA di Roth hanno alcune limitazioni. Puoi solo contribuire pienamente (fino a $ 5 500 all'anno) ad un Roth IRA se fai $ 118 000 o meno all'anno, a partire dall'anno fiscale 2017. Dopo di che, puoi investire in misura minore, fino a un reddito annuo di $ 133.000 (i limiti di reddito sono più elevati per le coppie sposate che presentano congiuntamente).

Come un 401 (k), un Roth IRA ha alcune sanzioni associate a prelevare soldi prima di aver raggiunto l'età del pensionamento. Ma ci sono alcune eccezioni eccezionali che possono essere molto utili per i più giovani o in caso di emergenza. In primo luogo, puoi sempre ritirare il capitale iniziale che hai investito senza pagare una penalità. In secondo luogo, è possibile prelevare fondi per determinate spese di istruzione, un acquisto di prima casa, spese sanitarie e costi di invalidità.

Una volta impostato un conto di pensionamento, la domanda diventa come dirigere i fondi. Per coloro che sono intimiditi dal mercato azionario, considerare l'investimento in un fondo di indice che richiede poca manutenzione, in quanto semplicemente rispecchia un indice di borsa come il Standard & Poor's 500.Ci sono anche fondi target-date progettati per modificare e diversificare automaticamente i beni nel tempo in base all'età di pensionamento prevista. (Per ulteriori informazioni, vedere Introduzione ai fondi target-date.)

Early Midlife (36-50)

La midlife iniziale tende a portare un certo numero di ceppi finanziari, tra cui ipoteche, prestiti agli studenti, premi assicurativi e debito con carta di credito . Tuttavia, è fondamentale continuare a salvare in questa fase della pianificazione del pensionamento. La combinazione di guadagnare più soldi e il tempo necessario per investire e guadagnare interesse fanno di questi anni alcuni dei migliori per risparmiare aggressivi.

La gente in questa fase della pianificazione del pensionamento dovrebbe continuare ad approfittare di tutti i programmi di corrispondenza 401 (k) che i loro datori di lavoro offrono. Dovrebbero anche provare a massimizzare i contributi a un 401 (k) e / o a Roth IRA (puoi avere contemporaneamente entrambi). Per coloro che non sono ammessi a un Roth IRA, consideri un tradizionale IRA. Come con il tuo 401 (k), questo è finanziato con dollari pre-fiscali, e le attività in esso crescono fiscalmente differite.

Infine, non trascurare l'assicurazione sulla vita e l'assicurazione invalidità. Volete assicurare che la tua famiglia possa sopravvivere finanziariamente senza tirare dal risparmio di pensione se qualcosa dovesse succedere a te.

Later Midlife (50-65)

Quando invecchiate, i tuoi conti di investimento dovrebbero diventare più conservatori. Mentre il tempo sta per esaurire per salvare le persone in questa fase della pianificazione del pensionamento, ci sono alcuni vantaggi. I salari più alti e potenzialmente in possesso di alcune delle suddette spese (mutui, prestiti per studenti, debiti sulla carta di credito ecc.) Sono stati pagati in questo momento e possono lasciarti più reddito disponibile per investire.

E non è mai troppo tardi per impostare e contribuire ad un 401 (k) o ad un IRA. Un vantaggio di questa fase di pianificazione del pensionamento è il contributo di recupero. Dall'età di 50 anni, puoi contribuire un ulteriore $ 1 000 all'anno al tuo tradizionale o Roth IRA e un ulteriore $ 6 000 all'anno per il tuo 401 (k).

Per coloro che hanno scelto le opzioni di risparmio di vecchiaia incentivate dalle tasse, considerate altre forme di investimento per integrare i risparmi sul pensionamento. CD, stock di azzurro o determinati investimenti immobiliari (come una casa vacanza che si affitta) possono essere modi ragionevolmente sicuri per aggiungere al tuo uovo di nido.

Potete anche cominciare a capire quali benefici di sicurezza sociale saranno e in quale età ha senso iniziare a prenderli. L'ammissibilità ai benefici iniziali inizia all'età di 62 anni, ma l'età di pensionamento per i benefici totali è di 67 anni. L'Administration of Social Security offre una calcolatrice qui.

Questo è anche il momento di esaminare l'assicurazione a lungo termine per la cura, che aiuterà a coprire i costi di una casa di cura o di assistenza domiciliare se ne avete bisogno nei tuoi anni avanzati. Tali spese legate alla salute possono decimare i tuoi risparmi se non correttamente previsti. (Per ulteriori informazioni, vedere Che cosa è il momento migliore per ottenere un'assicurazione di lunga durata?)

Altri aspetti della pianificazione pensionistica

La pianificazione del pensionamento include molto più di quanto risparmiare e quanto hai bisogno. Prende in considerazione il tuo quadro finanziario completo.

La tua casa:

Per la maggior parte degli americani, la loro casa è l'asset singolo più grande che possiede. Come si inserisce il tuo piano di pensionamento? In passato, una casa è stata considerata una risorsa - ma dal momento che il crash del mercato immobiliare, i progettisti lo considerano meno di un bene di quello che una volta avevano fatto. Con la popolarità dei prestiti a casa e delle linee di equità domestiche, molti proprietari di abitazioni stanno entrando in pensione nel debito ipotecario invece che ben al di sopra dell'acqua.

Una volta raggiunto il pensionamento c'è anche la questione se si dovrebbe vendere la tua casa. Se ancora vivi nella casa in cui hai generato più figli, potrebbe essere più grande di quanto ti serve, e le spese che vengono con la detenzione potrebbe essere considerevole. Il piano di pensionamento dovrebbe includere un aspetto imparziale nella tua casa e cosa fare con esso. Piano immobiliare:

Il tuo piano immobiliare indirizza cosa succede ai tuoi asset dopo la morte. Dovrebbe includere una volontà che stabilisca i tuoi piani, ma anche prima che tu dovresti impostare una fiducia o utilizzare un'altra strategia per mantenere il più possibile possibile schermato dalle tasse sulle tasse. Il primo $ 5. 49 milioni di una proprietà sono esenti dalle imposte immobiliari, ma sempre più persone stanno cercando modi per lasciare i loro soldi ai loro figli in un modo che non li paga in una somma forfettaria.

Efficienza fiscale: Una volta raggiunto l'età pensionabile e cominciando a prendere le distribuzioni, le tasse diventano un grosso problema. La maggior parte dei vostri conti di pensione vengono tassati come imposta ordinaria sul reddito. Ciò significa che puoi pagare fino al 39,6% di tasse su qualsiasi denaro che prendi dal tuo tradizionale 401 (k) o IRA. Ecco perché è importante considerare un Roth IRA o un Roth 401 (k), che ti permettono di pagare le tasse in anticipo, piuttosto che al ritiro. Se credi che farai più soldi più tardi nella vita, può avere senso fare una conversione di Roth. Un contabile o un pianificatore finanziario può aiutarti a lavorare su tali considerazioni fiscali.

Assicurazione: Una componente chiave per la pianificazione del pensionamento è proteggere le vostre attività. L'età viene fornita con spese mediche aumentate e dovrai navigare nel sistema Medicare spesso complicato. Molte persone ritengono che il Medicare standard non fornisca una copertura adeguata, quindi guardano ad un Medicare Advantage o Medigap per completarlo. C'è anche un'assicurazione sulla vita e un'assicurazione a lungo termine da considerare.

Un altro tipo di politica emessa da una compagnia di assicurazioni è una rendita. Una rendita è molto simile a una pensione. Metti i soldi sul deposito con una compagnia di assicurazioni che più tardi ti paga un importo mensile impostato. Ci sono molte opzioni diverse con le rendite e molte considerazioni per decidere se una rendita è giusta per te. (Per ulteriori informazioni, vedere Come funziona una rendita fissa dopo il pensionamento e come funziona un'annualità variabile dopo il pensionamento.)