La banca in linea, almeno in qualche misura, è diventata la norma per molte transazioni bancarie semplici. E non è una cosa negativa, più è facile per i consumatori controllare i loro conti, pagare le loro fatture e spostare denaro da un conto all'altro, tanto più probabilmente sono effettivamente queste cose e mantenere una vita finanziaria più organizzata. Tuttavia, è importante considerare che solo perché l'online banking è una buona aggiunta al mondo del banking consumer, non significa necessariamente che le banche dirette di Internet costituiscano un sostituto per i loro colleghi di mattoni e malta in tutti i casi. Qui prendiamo un'occhiata a ciò che le banche internet hanno da offrire - e dove possono cadere a corto.

L'evoluzione della banca in linea Poiché la commercializzazione di Internet si è evoluta nei primi anni '90, il tradizionale mattone-e-mortaio le banche hanno cominciato a indagare sui modi di fornire servizi limitati in linea per ridurre i costi operativi. Il successo di questi primi sforzi ha portato molte banche ad espandere la loro presenza su internet con siti web migliorati che hanno caratterizzato la possibilità di aprire nuovi account, scaricare i moduli e le applicazioni di prestito di processo.

La prossima fase di sviluppo è stata l'arrivo di banche di internet che offrono servizi bancari online e altri servizi finanziari senza una rete di filiali. Queste banche "cosiddette" virtuali "o" dirette "sono state in grado di passare i risparmi sui costi di manodopera e sulle spese generali sui propri clienti offrendo tassi di interesse più elevati sui conti di deposito, minori costi di prestito e costi di servizio ridotti.

La prima banca diretta completamente funzionale assicurata dal FDIC era la Security First Network Bank. Con sede a Atlanta, ha iniziato la sua attività il 18 ottobre 1995. Sebbene non fosse molto redditizio prima di essere stato acquistato tre anni dopo, ha dimostrato la fattibilità del concetto di banca virtuale. (Per saperne di più sul FDIC, vedere

La storia del FDIC

.) I vantaggi della banca virtuale La banca in linea ha un sacco di vantaggi. Questi includono:

Convenienza

Le banche dirette sono aperte per qualsiasi tipo di connessione internet. Oltre ai tempi in cui viene effettuata la manutenzione del sito web, sono aperti 24 ore al giorno, 365 giorni all'anno. Se il servizio internet non è disponibile, il servizio clienti è normalmente fornito 24 ore su 24 via telefono. I bilanci e le informazioni in tempo reale sono disponibili con il semplice tocco di alcuni pulsanti. Ciò rende il sistema bancario più veloce, più facile, più efficiente e ancora più efficace in quanto i consumatori sono in grado di rimanere sempre al di sopra dei loro saldi di conto.

• È anche più facile aggiornare e mantenere un account diretto. Ci vogliono solo pochi minuti per cambiare il tuo indirizzo postale, ordinare controlli aggiuntivi e verificare i tassi di interesse correnti. Migliori tariffe
  La mancanza di infrastrutture e costi generali significativi permettono alle banche dirette di pagare tassi di interesse più elevati sui risparmi e di caricare i tassi ipotecari e di prestito più bassi.Alcuni offrono conti di controllo a rendimento elevato, CD ad alta resa e CD senza penalità per il ritiro anticipato. Alcuni conti possono essere aperti senza depositi minimi e non portano alcun equilibrio minimo o tasse di servizio.

Servizi Le banche dirette in genere dispongono di siti web più robusti che offrono una vasta gamma di servizi set di funzionalità che non possono essere trovate sui siti web delle banche tradizionali. Questi includono strumenti di bilancio funzionale e di previsione, capacità di pianificazione finanziaria, strumenti di analisi degli investimenti, calcolatori di prestiti e piattaforme di trading azionario. Offrono anche pagamenti gratuiti online, moduli fiscali on-line e preparazione fiscale. Mobilità

La banca in linea ora include funzionalità mobili. Nuove applicazioni vengono continuamente creati per espandere e migliorare questa funzionalità su smartphone e altri dispositivi mobili. Trasferimenti

I conti possono essere finanziati automaticamente da un conto bancario tradizionale tramite il trasferimento elettronico. La maggior parte delle banche dirette offre trasferimenti illimitati senza alcun costo, inclusi quelli destinati ad istituzioni finanziarie esterne. Inoltre accetteranno depositi diretti e prelievi autorizzati, come i depositi a paga e il pagamento automatico delle fatture. Facilità d'uso

I conti online sono facili da configurare e non richiedono più informazioni di un conto bancario tradizionale. Molti offrono la possibilità di immettere i tuoi dati online o scaricare i moduli e inviarli. Se si esegue un problema, si ha la possibilità di chiamare o inviare direttamente alla banca. Un vantaggio di utilizzare i controlli on-line è che le informazioni del pagatore vengono mantenute, eliminando la necessità di reinserire le informazioni sui successivi controlli allo stesso beneficiario.
La banca in linea è anche ecologica. Le trasmissioni elettroniche non richiedono carta, riducono il traffico del veicolo e sono praticamente privi di inquinamento. Eliminano anche la necessità di costruzioni e attrezzature per ufficio.

Gli inconvenienti Banking virtuale La banca esclusivamente online ha anche la sua parte di inconvenienti e inconvenienti. Queste includono:

Relazioni bancarie

Una banca tradizionale offre l'opportunità di sviluppare un rapporto personale con quella banca. Conoscere la gente del tuo ramo locale può essere un vantaggio quando ti serve un prestito o un servizio speciale che normalmente non viene offerto al pubblico. Di solito, un gestore bancario ha qualche discrezione nel cambiare i termini del tuo conto se le circostanze personali cambiano. Possono aiutarti a risolvere problemi come l'inversione di una tassa o di un servizio imprevisto. Il tuo banchiere ti conoscerà anche voi e le tue esigenze uniche. Se hai un account aziendale, questa relazione personale può essere utile se hai bisogno di capitale per espandere. È più facile ottenere il sostegno della banca se c'è qualcuno che capisce la tua attività commerciale e può garantire il tuo piano operativo.

• Problemi di transazione A volte è necessaria una riunione faccia a faccia per completare transazioni complesse e affrontare problemi complessi.Una banca tradizionale può ospitare incontri e invitare gli esperti a risolvere un problema specifico. Inoltre, le transazioni internazionali possono essere più difficili (o impossibili) con alcune banche dirette.

  Se si effettua regolarmente il deposito di denaro contante, una banca tradizionale con una finestra passante può essere più pratica ed efficiente. Un altro inconveniente potenziale è che la maggior parte delle banche dirette non dispongono di macchine ATM proprie. A meno che una banca di Internet non abbia un'alleanza di rete con un'altra banca, ti verrà addebitato l'utilizzo del tuo ATM. (Per le relative letture sugli ATM, vedere

• 5 truffe ATM che possono rompere la banca

.)

Questioni di servizio Alcune banche dirette non possono offrire tutti i servizi finanziari completi, come i conti di assicurazione e brokeraggio , che le banche tradizionali offrono. Le banche tradizionali talvolta offrono servizi speciali a clienti fedeli, come i tassi preferenziali ei consigli d'investimento senza alcun costo aggiuntivo. Inoltre, servizi di routine quali la notarizzazione e la garanzia della firma bancaria non sono disponibili online. Questi servizi sono necessari per molte transazioni finanziarie e giuridiche.

Sicurezza
Le banche dirette sono soggette alle stesse leggi e regolamenti delle banche tradizionali e le banche sono protette dal FDIC. Il software di crittografia sofisticato è stato progettato per proteggere le informazioni sul tuo account, ma nessun sistema è perfetto. Gli account possono essere soggetti a phishing, attacchi di hacker, malware e altre attività non autorizzate. Tuttavia, un vantaggio del servizio bancario in linea è che si rischia di trovare una violazione della protezione più rapidamente, perché il saldo dell'account è così accessibile.

La maggior parte delle banche ora consente di effettuare copie digitalizzate di controlli abilitati online, che aiuta ad evitare e identificare le frodi di controllo. Consente di verificare che tutti i controlli siano firmati da te e che gli importi del dollaro non siano stati modificati. La scoperta tempestiva delle discrepanze può essere segnalata e indagata immediatamente.

Il furto di identità è una preoccupazione significativa, ma alcune banche in linea prendono questo rischio più seriamente di altri. Prima di aprire un account online, esaminare accuratamente le politiche e le protezioni della banca per assicurare che soddisfino le tue aspettative. La linea di fondo

L'aumento delle banche internet ha aumentato la concorrenza per il tuo business bancario. Con entrambe le banche in linea e in mattoni e malta offrono vantaggi e inconvenienti unici, potrebbe non essere saggio fare la tua banca esclusivamente con entrambe le opzioni. Mentre non è possibile per tutti, il gioco migliore potrebbe essere quello di dividere il tuo bancario sia tra i servizi in-store che i servizi online e godere delle convenienze e dei risparmi delle banche internet mantenendo il servizio clienti e le relazioni personali che un ramo fisico può fornire.

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