L'assicurazione di vita universale indicizzata (IUL) è spesso posta come una polizza di assicurazione contro il denaro contante che beneficia dei guadagni del mercato - senza tasse - senza il rischio di perdita durante un ribasso del mercato. Mentre il passo delle vendite sembra certamente impressionante in superficie, i critici avvertono che i rendimenti di mercato sono ben lungi dall'essere garantiti e che il termine natura dell'assicurazione potrebbe rendere costoso mantenere la politica più tardi nella vita quando i premi tendono ad aumentare bruscamente. In questo articolo esamineremo i pro ei contro dei criteri IUL e alcune altre opzioni che potrebbero essere valide come alternative.

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Vantaggi

Le politiche di vita universale indicizzano una parte dei premi dei premi degli assicurati verso un'assicurazione annuale rinnovabile con il rimanente aggiunto al valore in denaro della politica dopo la detrazione delle tasse. Su base mensile o annuale, il valore in denaro viene accreditato con interessi basati sugli aumenti di un indice azionario. I guadagni vengono applicati in base al tasso di partecipazione stabilito dalla compagnia assicurativa, che può essere da 25% a oltre il 100%. (Per ulteriori informazioni, vedere: Il miglior tipo di assicurazione sulla vita per te adesso .)

Dai un'occhiata a un materiale tipico di marketing per una politica IUL:

"L'assicurazione universale indicata per la vita garantisce la protezione dei diritti di morte e l'opportunità di costruire denaro all'interno della vostra politica, in parte sugli aumenti degli indici di mercato. Anche se questi indici si tuffano, sei ancora sicuro con un tasso minimo di interesse garantito. "- Voya Financial

" L'assicurazione vita universale indicizzata combina la protezione dell'assicurazione vita con il potenziale di accumulo legato al patrimonio netto. Ha alcune delle stesse caratteristiche della vita universale, come la flessibilità premium e offre maggiori potenzialità di crescita, ma con potenzialmente meno rischi rispetto a un'assicurazione vita variabile universale. "- AXA

I vantaggi chiave di queste politiche sono:

Potenzialità di rendimento elevato

• - Queste politiche sfruttano le opzioni di chiamata per guadagnare un'effetto esposto all'indice azionario senza il rischio di perdite, mentre le politiche intero di vita forniscono solo un piccolo tasso di interesse che potrebbe non essere garantito neppure. . Maggiore flessibilità - Gli assicurati possono decidere quanti rischi che vorrebbero intraprendere nel mercato, regolare la morte (per maggiori informazioni vedere:
• Politiche di vita universale indicizzate: i benefici, se necessario, e scegliere tra un numero di piloti che rendono la politica personalizzabile alle proprie esigenze. Le plusvalenze fiscali
• - Gli assicurati non pagano guadagni in conto capitale a fronte dell'aumento del valore in denaro nel corso del tempo, a meno che non abbiano abbandonato la politica prima che maturi, mentre altri tipi di conti finanziari possono tassare guadagni di capitale al momento del ritiro. Svantaggi

Ci sono parecchie cose che sono associate a politiche di assicurazione sulla vita universale indicizzate che i critici sono pronti a sottolineare.Ad esempio, qualcuno che stabilisce la politica in un momento in cui il mercato ha prestazioni scadenti potrebbe finire con elevati pagamenti a premi che non contribuiscono affatto a un valore in contanti. La politica poteva allora scadere se i pagamenti dei premi non fossero fatti più tardi nel corso della vita, il che potrebbe negare del tutto l'assicurazione sulla vita.

Gli svantaggi di queste politiche includono: Caps on Returns - Le compagnie di assicurazione spesso impostano la massima percentuale di partecipazione (per maggiori informazioni, vedere

Confrontando IUL Assicurazione con IRAs e 401 (k) s

• di meno del 100% e del 25% in alcuni casi, mentre i rendimenti sugli indici azionari sono spesso limitati a determinati importi durante i buoni anni. Nessuna garanzia
• - Le politiche di vita integrale includono spesso un tasso di interesse garantito con importi anticipabili prevedibili per tutta la vita della politica, mentre le politiche IUL hanno rendimenti variabili basati su un indice e hanno premi variabili nel tempo. La linea inferiore

L'assicurazione sulla vita universale indicizzata fornisce diversi vantaggi e svantaggi da considerare prima di acquistare una politica. Mentre le politiche offrono maggiori potenziali potenzialità, flessibilità e guadagni privi di imposta, ci sono limiti sui rendimenti e non garanzie circa gli importi premium oi rendimenti di mercato. Queste politiche sono generalmente migliori per coloro che hanno un grande investimento anticipato che stanno pianificando la pensione senza tassazione. (Per ulteriori informazioni, vedere:

Che cos'è l'assicurazione sulla vita globale indicizzata? )