La rimozione di un'ipoteca inversa è una decisione importante (per un aggiornamento rapido, vedere Mutui e Mutui Reverso ). Raccogliere il prestatore giusto è una parte cruciale di esso. Come per qualsiasi ipoteca, determinerà se si ottiene il miglior prestito per la tua situazione e il miglior tasso di interesse e tasse. E, perché questo è un campo che attrae lo scrupoloso, può anche significare la differenza tra ottenere un prestito legittimo e ottenere derubati (vedi 5 mutui ipotecari inversa ).

Ecco una guida passo-passo per trovare la giusta fonte mutuata inversa per te.

1. Fare una piccola lista

Prima di poter scegliere un mutuante ipotecario inverso, è necessario sapere quali aziende sono nel settore dei mutui ipotecari inversa. A differenza dei mutui d'acquisto e dei prestiti a casa, i principali attori non sono nomi di famiglie. Molte grandi banche sono uscite negli ultimi anni dall'attività di mutui ipotecari, citando i rischi connessi all'emissione di questi prestiti. Anche i più grandi mutuatari mutuanti, come l'American Advisors Group (AAG), la RMS / Security One Loaning e l'One Reverse Mortgage, potrebbero essere società che non avete mai sentito parlare.

Come puoi trovare i potenziali finanziatori? Piuttosto che fare una ricerca in linea per "mutuante mutuante inversa", prova questi due punti di partenza:

1. National Reverse Mortgage Lenders Associazione (NRMLA) Lender Locator. I finanziatori che appartengono alla NRMLA hanno concordato per iscritto di interagire con te "in modo etico, professionalmente responsabile e legittimo. "Questo comprende anche i vantaggi e le spese per ottenere un'ipoteca inversa e incoraggiandola a chiedere consulenza professionale indipendente su se questo tipo di prestito è perfino per te. Solo perché un prestatore ha accettato un codice etico non significa che lo seguiranno, naturalmente, ma dovete iniziare da qualche parte e almeno queste aziende hanno messo la loro etica in un record.

Detto questo, la maggior parte dei prestatori di ipoteca mutuata negli Stati Uniti appartengono alla NRMLA, quindi questo strumento di screening non ti aiuterà a limitare la tua selezione di potenziali finanziatori tanto che ti farà sapere che invertire i prestatori di ipoteca fare affari nel tuo stato. Ti darà anche i nomi di persone specifiche per contattare queste aziende, insieme ai loro numeri di telefono e indirizzi e-mail.

2. L'U. S. Elenco dei prestatori dell'alloggiamento e dello sviluppo urbano.

La maggior parte dei mutui inversi oggi sono assicurati dall'Amministrazione federale delle abitazioni (FHA), nell'ambito del programma HECM (Home Equity Conversion Mortgage). Situato sul sito HUD, questo strumento di ricerca ti darà una lista di nomi e numeri telefonici assicurati da FHA che operano nel tuo stato; puoi persino limitare la tua ricerca per codice postale, città o contea, se vuoi avere la possibilità di incontrare personalmente un agente di prestito. 2. Narrow the Field

Se lavora con altri professionisti finanziari, come un gestore di denaro o un CPA, chiedere loro raccomandazioni in generale e sulla reputazione dei prestatori che hai trovato in particolare. Se hai amici o parenti finanziariamente esperti che hanno scelto mutui inversati, chiedete se consiglierebbero di contattare o di evitare quella ditta. (Per conoscere i problemi che alcuni consumatori hanno avuto, vedere

Sequenze di ipoteca di inversione .) Se non è possibile ottenere una raccomandazione personale, dovrai risolvere un impersonale. Un luogo da guardare è il database Consumer Complaint Consumer Bureau di protezione dei consumatori. Puoi cercare le narrazioni dei consumatori se filtri per sottoprodotto (ad esempio, ipoteca inversa) e / o nome del prestatore. Puoi leggere i dettagli della denuncia del consumatore e la risposta dell'azienda, se ne è uno. Controlla anche le fonti online come le liste locali Better Business Bureau e ConsumerAffairs. Mentre dovresti prendere recensioni online con un granello di sale, ognuna di queste tre entità modererà le recensioni inviate dagli utenti, prende misure per filtrare le revisioni false e spam, e dà alle aziende la possibilità di rispondere alle denunce.

È anche possibile ricercare i servizi di un consulente di ipoteca inversa a tasso. (HUD ha anche un elenco di questi). Purtroppo, queste persone non possono raccomandare prestatori specifici o ti dicono nulla di una tariffa specifica del prestatore. Ma ti diranno quali costi HECM hai da pagare e che potresti venire incontro a non essere richiesti, quali costi saranno uguali, a prescindere dal tipo di mutuante che sceglierai - e quali variano- e l'importo massimo che i finanziatori possono addebitare per certi Servizi. Armati di queste informazioni, è possibile escludere i finanziatori senza scrupoli che stanno caricando tasse non etiche o illegali.

Prendi anche uno sguardo da vicino al marketing dei prestatori. Alcuni istituti di credito presentano affermazioni fuorvianti che dovrebbero farti domandare se si desidera fare affari con loro. Ad esempio, molti istituti di credito pubblicizzano che i prestiti HECM sono federalmente assicurati, come se questa fosse una funzionalità che ti offra. Mentre i mutui inversi potrebbero essere più difficili da ottenere se il governo non li ha garantiti, l'assicurazione FHA di prestito protegge il prestatore, non voi. Inoltre, questi prestiti non sono finanziati da governi o gestiti da un governo, nonostante ciò che alcuni annunci potrebbero portarvi a concludere.

Infine, molti siti web dei prestatori di ipoteca mutuati hanno testimonianze di clienti soddisfatti. Le testimonianze sembrano certamente impegnative quando li leggete, ma, naturalmente, le aziende non sono in grado di pubblicare denunce. Purtroppo non avete modo di sapere se le testimonianze sono legittime. Nel peggiore dei casi, potrebbero essere delle fabbricazioni complete, il che significa che la società non è solo disposta a mentire, ma è disposta a rompere il codice etico della NRMLA e violare le norme federali di verità in pubblicità. Non lasciare che le testimonianze ti convincano ad usare un prestatore che altrimenti sembra discutibile.

3. Fai contatto

La scelta di una buona ipoteca inversa è un inizio, ma hai anche bisogno di un buon prestatore di prestiti: non importa quale sia la reputazione dell'azienda, la tua esperienza verrà alla tua interazione con quella persona.Un buon modo per avere un senso per queste cose è quello di chiedere alle autorità di prestito alcune domande, sia in persona che sul telefono. Aree da coprire:

Quanto sei esperto con ipoteche inverse?

• Idealmente lavorerai con qualcuno che lo ha fatto per almeno un paio di anni e che ha chiuso dozzine, se non centinaia di prestiti. Come posso decidere se dovrei prendere un mutuo inverso o se un'altra opzione sarebbe migliore?
• La risposta ideale spiegherà varie opzioni e chi è un'ipoteca inversa e non è giusta, o suggerisce di consultare un consulente finanziario. (Per ulteriori informazioni su questo argomento, vedere 5 migliori alternative a un'ipoteca inversa .) Quali sono gli inconvenienti di prendere un'ipoteca inversa?
• Se hai fatto la tua ricerca, saprai la risposta a questa domanda. Un agente di prestito che nega che ci siano degli inconvenienti o che prova a riflettere su di essi non è affidabile. Il tuo obiettivo dovrebbe essere quello di scegliere qualcuno che sia paziente, competente, esperto e non ti esercita pressione. Prova a trovare tre persone con cui sei a tuo agio, perché avrai bisogno di:

4. Comparison Shop

Naturalmente, i tassi di interesse dei mutuanti variano. Quindi possono costi quali le tasse di origine, i costi di chiusura e le spese di manutenzione. Se stai ricevendo un HECM, gli altri costi ipotecari inversi non dovrebbero variare da un prestatore all'altro, supponendo che ogni prestatore stia fornendo stime basate sullo stesso valore di casa. Questi costi fissi comprendono l'assicurazione mutuo anteriore ed i premi mensili di assicurazioni sui mutui FHA. Inoltre, i regolamenti governativi regolano la quantità di finanziatori che possono pagare per determinate commissioni, in modo da assicurarsi che le stime ricevute rientrino in tali linee guida. Ad esempio, i finanziatori non possono addebitare più del 2% dei primi 200.000 dollari del valore della vostra casa e più del 1% del valore della tua casa come tassa di origine. La tassa complessiva è limitata a $ 6 000.

Anche se si tratta di una persona in genere preferibile, è possibile risparmiare utilizzando un prestatore in linea. In teoria, poiché i creditori on-line hanno più basso costo, possono passare i risparmi ai consumatori sotto forma di tassi di interesse e tassi più bassi, ma è ancora necessario confrontare il negozio - non fare l'errore che quasi la metà dei mutuatari regolari e solo ottenere un preventivo da un singolo prestatore. E un prestatore in linea potrebbe non essere giusto per voi se avete bisogno di un sacco di mano tenendo durante il processo.

La linea inferiore

Hai lavorato duramente per accumulare equità nella tua casa e vuoi sfruttare al meglio. Prendendo il giusto mutuante ipotecario inverso è un passo fondamentale nel far ciò accadere. Seguire questi passaggi e le probabilità sono buone troverai una ditta affidabile e competente. (Per ulteriori informazioni, consultare la sezione

Trova le società di ipoteca più rette .)