A partire dal 25 marzo 2016, il tasso di interesse medio sui conti del mercato monetario e del risparmio era solo il 54%. Il tasso medio sul Tesoro di tre anni è stato del 1,01% e dell'1,36% per i Tesori di 5 anni. I certificati di deposito (CD) non stanno offrendo molto di più, con un tasso del 1. 33% su 1 anno e 1. 77% sui CD di 5 anni. Le obbligazioni comunali e societarie hanno rendimenti simili.

I rendimenti previsti per i prestiti peer-to-peer (P2P) a rischio più basso sembrano grandi per confronto e vanno da lì. Mercato P2P I rendimenti storici di Prosper vanno dal 5, 48% per i suoi investimenti a rischio più basso a 11,35% sui suoi investimenti a più alto rischio. I rendimenti del club di prestito hanno una gamma comparabile, da 5. 24% a 9. 3%. I rendimenti modello di Upstart mostrano agli investitori potenzialmente guadagnando 3. 79% sugli investimenti a rischio più basso e fino a 14. 86% sui più alti rischi. (Per ulteriori informazioni, vedere Puoi guadagnare l'8% di investimenti in prestiti P2P? )

In primo luogo, un po 'di background sul prestito peer-to-peer, che è anche chiamato prestito di mercato, prestiti sociali o prestiti di piattaforma. È un sistema che consente agli investitori individuali e istituzionali di finanziare i prestiti direttamente a singoli mutuatari per scopi quali il consolidamento delle carte di credito, l'istruzione, il miglioramento domestico e le vacanze. Le aziende come il Crediting Club e il Prosper fungono da intermediari tra singoli mutuatari e finanziatori, gestendo il record, i trasferimenti di fondi, le valutazioni dei premi e i prestiti delinquenti. (Per ulteriori informazioni, vedere

Investire in (e con) Club di prestiti: come funziona

)

Gli investitori guadagnano reddito passivo in forma di capitale mensile e pagamenti di interessi in quanto i mutuatari rimborsano i loro prestiti. Il processo complessivo non è del tutto passivo, però dovrai fare una ricerca per selezionare i tuoi investimenti iniziali e reinvestire i proventi, oppure impostare investimenti automatici in base alle tue preferenze.

Rischi

Perché il tasso di interesse è molto più alto con i prestiti P2P rispetto ai titoli a reddito fisso? È perché stai assumendo rischi aggiuntivi per guadagnare un rendimento potenzialmente superiore. Quali sono questi rischi, e sono sicuri di prendere in pensione?

Rischio di default

I prestiti P2P sono non garantiti, come carte di credito e prestiti non garantiti in genere hanno un rischio di default maggiore rispetto ai prestiti garantiti. In questa situazione, l'unica cosa che il mutuatario deve perdere è alcuni punti sul suo punteggio di credito e possibilmente denaro in forma di commissioni di riscossione. A differenza di un prestito garantito, ad esempio un mutuo o un prestito auto, il mutuatario non ha alcun rischio di perdere la propria casa o un'auto per default su un prestito P2P.

Assicurati che i tuoi potenziali rendimenti siano appropriati per il livello di rischio che ti occuperai con il prestito.Inoltre, se sperimentiamo un'altra recessione, i tassi di default potrebbero salire e i rendimenti potrebbero essere inferiori a quanto previsto. A differenza delle scorte, in cui è possibile attendere un mercato di orsi e probabilmente recuperare le perdite, se un prestatore di P2P smette di pagare, non sei di fortuna.

Mancanza di assicurazione o di sostegno pubblico

A differenza di una nota o di un CD di tesoreria, si potrebbe perdere il principale con i tuoi investimenti P2P: Questi prestiti non sono garantiti o assicurati. Mentre è generalmente considerato sicuro da affidarsi alla fede e al credito del governo U. o della Federal Deposit Insurance Corporation, non c'è nulla da ricomparire se un debitore del P2P si difende.

Rischio di tasso di interesse

Con la pianificazione della Federal Reserve per aumentare gradualmente i tassi di interesse del mercato nei prossimi anni, i mutuatari potrebbero dovere pagare tassi di interesse più elevati, potenzialmente con conseguenti rendimenti maggiori per gli investitori. Se i tassi di rendimento di altri investimenti aumentano più velocemente rispetto ai tassi di rendimento degli investimenti P2P, questi ultimi potrebbero diventare meno auspicabili.

Tener presente che quando si seleziona un prestito che si assume. Come per la scelta di un termine CD, è possibile scegliere i prestiti P2P di 36 mesi per i 60 mesi se pensi che i tassi di interesse continueranno ad arrampicarsi.

Rischio di liquidità Se volete scaricare parti o tutto il tuo portafoglio P2P per qualsiasi motivo, vincere ' t essere facile come se si volesse scaricare alcuni titoli Apple Inc. o azioni di un popolare fondo scambiato. E a differenza dei CD, non puoi solo pagare una penalità di ritiro e ottenere il tuo principale con la maggior parte degli interessi che hai guadagnato. Invece, dovrai utilizzare una piattaforma separata chiamata FOLIO Investing. Pagherai una tassa di transazione dell'1% e probabilmente perderai parte del valore delle tue note, poiché gli acquirenti secondari si aspettano di acquistarli a uno sconto. Riduzione dei rischi

Le strategie che seguono riducono i rischi di investire parte del proprio nido di pensione in prestiti pari a pari. Dovrai decidere se queste strategie prendano abbastanza spazio per farti comodo con questo investimento.

Diversificazione

Non devi mettere tutti i tuoi soldi in un prestito. Al contrario, puoi assegnare fino a 25 dollari a un massimo di prestiti multipli. Se lo fai e un default di un mutuatario, ti sei solo fuori di $ 25 per quel prestito unico. Questo è molto meno rischioso di prendere una probabilità di prestito di $ 1 000 a un singolo mutuatario. Sulla base dei rendimenti storici del prestito e dei tassi di default, se investite 25 dollari in almeno 100 prestiti, è improbabile che tu perderai i soldi.

Trattare l'investimento P2P come un hobby

Il prestito P2P è un modo ad alto rischio per generare un reddito mensile costante in pensione. Per guadagnare $ 5,000 al mese da prestiti P2P, dovresti investire più di mezzo milione di dollari in investimenti a più alto rischio e guadagnare un rendimento del 11,3%. Dato che potresti perdere tutto il tuo principale, questo è troppo per molti pensionati.

Invece, puoi pensare a un investimento peer-to-peer come un hobby divertente che persegui solo con i soldi che puoi permettersi di perdere, come il trading giornaliero.(Per ulteriori informazioni, vedere

Sono in pensione: è sicuro di investire nel settore tecnologico?

)

La linea inferiore Ci sono molte ragioni per considerare l'investimento in prestiti peer-to-peer in pensione. Con più tempo libero che può essere utilizzato per condurre una ricerca, puoi considerare investimenti alternativi che non avreste avuto il tempo di sfidare mentre stavi lavorando. Inoltre, puoi ottenere un senso di soddisfazione personale dal prestito di denaro ai singoli invece di investire in grandi aziende e governi. Forse potrai godere dell'aspetto sociale dei prestiti peer-to-peer - partecipando a forum online in cui altri investitori condividono le loro esperienze e strategie. Puoi anche valorizzare la sfida intellettuale di conoscere e acquisire esperienza con una nuova classe di asset. Ancora, è necessario valutare attentamente i rischi e assicurarsi che il prestito peer-to-peer si inserisca nel tuo piano finanziario globale per massimizzare i rendimenti e ridurre al minimo il rischio, affinché tu sia finanziariamente ed emotivamente confortevole durante il tuo pensionamento. I prestiti P2P sono più appropriati per i pensionati che vanno bene con un rischio più elevato e possono permettersi di perdere il loro principale. Se non puoi dormire la notte, a meno che tutti i tuoi soldi non siano in obbligazioni e CD, l'investimento peer-to-peer non è per te.