È facile lasciare che i tuoi investimenti si allontanino da te. Si cambia lavoro - a volte alcune volte - si inizia un'IRA per risparmiare di più per la pensione e forse hai altri conti per qualsiasi numero di buone ragioni.

La lotta è reale: i conti multipli con saldi relativamente bassi non sono solo un incubo di gestione; non ti fanno molto bene perché è difficile diversificare con i conti a basso equilibrio. Quello che volete fare è combinarli; si chiama "consolidamento", se vuoi suonare come un guru finanziario.

Oppure si sta prendendo l'opportunità di fare qualcosa di diverso con i conti. In entrambi i casi, ci sono molte opzioni per loro.

Il rollover

Questo è un altro termine finanziario che vale la pena conoscere. Un "rollover" è quando prendi i soldi da un conto e tira (trasferisca) ad un altro. Forse avete avuto un 401 (k) con una piccola impresa in cui le opzioni del fondo mutuo non erano tutte buone, ma adesso lavori per una società più grande con un piano fantastico pieno di fondi a basso costo. Potresti rotolare il tuo vecchio 401 (k) nel tuo nuovo. Potresti anche ruotarla in un'IRA e aprirti ad una gamma molto più ampia di prodotti d'investimento, come singoli titoli, obbligazioni, ETF e altro ancora.

fai attenzione. Non si vuole prendere la custodia dei soldi, o il trattamento fiscale diventa disordinato. Se mantieni i soldi o lo fai in un conto normale di intermediazione, potresti essere sul gancio per le tasse e le pene anticipate. Il depositario dell'account lo trasferisca direttamente al nuovo custode. Non si tocca mai i fondi personalmente e si evita di mancare la scadenza di trasferimento di 60 giorni per il trasferimento di fondi senza penalità. (Per ulteriori informazioni, vedere Rollover dei piani di pensione: suggerimenti migliori per farlo giusto .)

Il consolidamento

Il rollover e il consolidamento sono sostanzialmente la stessa cosa, ma se avete più 401 (k) s potresti consolidare (combinarli) tutti nel tuo attuale datore di lavoro 401 (k ). Oppure, puoi anche prendere tutti i conti che non fanno parte della tua azienda corrente e li consolidi in un'IRA.

L'Annuità

Il problema con 401 (k) s e IRA è che sono legati ai mercati finanziari. Chissà quando arriverà il prossimo conflitto finanziario? Cosa succede se perdi il 30% del valore del proprio account prima di andare in pensione, come molti hanno fatto nel 2008?

Una rendita può proteggere da quello che viene chiamato "rischio di mercato". "È semplice: Lei assicura la tua compagnia assicurativa (le rendite sono prodotti assicurativi) i tuoi soldi, e la società lo restituisce più tardi nella tua vita come pagamenti mensili. Tipo di come una pensione. Ci sono numerosi tipi diversi di rendite che funzionano in vari modi.

Frolian Rellora, dirigente d'investimento di Catalina Asset Management, afferma: "Le rendite sono le più appropriate per coloro che non hanno pensioni o che hanno preoccupato di sopravvivere al loro denaro.Lo spostamento dal beneficio definito al contributo definito ha reso difficile che alcuni individui gestiscano i loro soldi dopo il ritiro. Le rendite possono essere una buona soluzione per coloro che cercano un flusso di reddito affidabile e prevedibile durante il pensionamento. L'aumento della speranza di vita ha causato alcuni investitori a preoccuparsi di sopravvivere ai loro risparmi. Una rendita garantisce il flusso di cassa di tutti i giorni, che può rimuovere la preoccupazione di tornare al lavoro dopo il ritiro. "

Ma ci sono problemi con le rendite, secondo Timothy Baker, fondatore e CEO di Wealthshape:" Non mi piacciono le rendite per quasi tutti i miei clienti per un paio di ragioni semplici. Trasparenza: i contratti sono molto complessi con le strutture dei piloti e delle spese che spesso vengono messe insieme. Liquidità: la maggior parte viene con una tassa di rescissione se un contratto di rendita è finito prima di un periodo di 5 o 10 anni … Sebbene esistano indennità a tasso fisso, la stragrande maggioranza ha una commissione e dalla mia prospettiva gli investitori sono molto meglio serviti quando i loro il consulente non è pagato in anticipo per anni di servizio futuro. "

Rellora concorda che questi veicoli non sono per tutti. "Gli investitori che non hanno piani d'investimento dovrebbero rimanere lontani dalle rendite. Questi prodotti possono essere difficili da capire e spesso portano pesanti penalità per i prelievi al di sopra del limite annuale. Sono anche investimenti illiquidi, per cui gli individui con una liquidità limitata dovrebbero considerare altre opzioni. "Per ulteriori informazioni, vedere Qual è il ruolo che le retribuzioni devono svolgere nel tuo pensionamento?

Se stai cercando una quantità relativamente elevata di sicurezza senza l'inflazione di consumare i tuoi soldi, consideri i titoli protetti dall'inflazione del Tesoro o TIPS. Questo è un tipo di Tesoro che si adatta con l'inflazione per garantire il valore dei tuoi soldi nel tempo. È possibile acquistare TIPS in un fondo comune o ETF, e alcuni broker li compreranno per l'IRA gratuitamente o a pagamento. Chiedere all'amministratore del tuo piano se il tuo 401 (k) ti permette di comprarli. Alcuni consiglieri, tuttavia, ritengono che ci siano modi migliori per assicurare i vostri soldi che con le TIPS, comprese valute, merci, fondi obbligazionari e immobili.

Direzione 401 (k)

Un numero crescente di piani 401 (k) ha un'opzione autogestita. Ciò consente a voi o ad un consulente di fiducia di investire i fondi a piacere, al di fuori delle limitate opzioni di fondo disponibili nel tuo normale 401 (k). Tuttavia, andare avanti con cautela. Se non avete alcuna esperienza con l'investimento, il tuo denaro di pensione non è il posto dove imparare. Se decidi di utilizzare l'opzione auto-diretta, allineate un consulente finanziario a cui fidati. Controllare le sue credenziali e valutare fortemente qualcuno che lavora a pagamento, anziché su commissione. Per i dettagli, vedere

Come ottimizzare i rendimenti scegliendo l'opzione di controllo automatico

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Roth o tradizionale?

Se hai letto degli account di pensionamento, potresti aver sentito i termini "Roth" e "tradizionale"."Fondamentalmente, un Roth richiede di pagare le tasse ora (non c'è alcuna deduzione fiscale quando si investe denaro in uno). Al contrario, è possibile dedurre i soldi che hai inserito in un tradizionale IRA o 401 (k).

L'altra differenza è che cosa succede quando ritiri i soldi al momento della pensione. Se ritieni che il tuo tasso d'imposta crescerà in futuro, potresti desiderare un Roth, che ti permette di ritirare il denaro senza tassa, compresi tutti i soldi che hai risparmiato nel corso degli anni. Con un tradizionale IRA o 401 (k), paghi le tasse all'imposta sul reddito individuale (non a capital gain) quando prelevi i fondi. Inoltre, quando raggiungete l'età di 70 ½ devi prendere Distribuzioni minime richieste da IRA tradizionali e entrambi i tipi di 401 (k). Non ci sono RMD con un Roth IRA. Se non hai bisogno del denaro, puoi passare tutto ai tuoi eredi (avranno bisogno di fare RMD, comunque).

È possibile convertire il tuo IRA tradizionale o 401 (k), se la tua azienda lo offre, a un account Roth in qualsiasi momento. Non è necessario convertire tutti i soldi contemporaneamente. Le conversioni potrebbero innescare imposte di reddito pesanti per quell'anno poiché dovrai pagare un'imposta sul reddito su tutti i fondi convertibili in un Roth. (Per ulteriori informazioni, vedere

Come funziona un Roth IRA dopo il pensionamento

e 401 (k) Rollover: scegli Roth IRA o Tradizionale IRA .) Alcune persone creano sia un Roth che un conto di pensionamento tradizionale per coprire il proprio portafoglio. Potresti avere un Roth IRA e un tradizionale 401 (k), ad esempio. E 'quello che fanno molti investitori esperti. La linea di fondo

Quando stai invecchiando e la tua situazione finanziaria cambia, probabilmente hai decisioni da fare sui tuoi conti di pensionamento. È sempre meglio avere un consulente finanziario che ti fidi per aiutarti con la decisione. Non sperimentare i tuoi conti di pensionamento vissuti.