La legge di bilancio bipartisan entrata in vigore lo scorso novembre ha portato grandi modifiche alle opzioni che i pensionati avevano per richiedere i loro benefici per la previdenza sociale. Le nuove regole stanno ancora confondendo molti consulenti finanziari così come i loro clienti, anche se oggi esistono meno possibilità di scelta nel sistema.

Le regole di file e di sospensione sono cambiate drasticamente, in modo che non sia più possibile che un pensionato sospenda la propria prestazione e rivendichi i benefici sposi nel frattempo. Coloro che avevano raggiunto almeno 66 anni e che hanno presentato e sospesi i loro benefici al 29 aprile 2016, o non prima, sono grandiosi sotto le vecchie regole e possono ancora utilizzare la strategia di file e sospensione. Coloro che si qualificano possono permettere che il proprio beneficio cresca dell'8% all'anno, mentre è sospeso e riceve ancora il coniuge o altri benefici. (Per ulteriori informazioni, vedere: Social Security File e Suspend to End: Come regolare .)

Le nuove regole

Ma secondo le nuove regole, questa opzione non è più sulla tabella dei pensionati attuali. È ancora possibile per i dipendenti sospendere i loro benefici per consentire loro di crescere, ma non possono ricevere altri vantaggi durante il periodo di attesa. Anche i coniugi o altri benefici saranno sospesi quando il filer sceglie questa opzione. Esiste un'eccezione a questa regola che si applica ai coniugi divorziati. Un ex coniuge è comunque permesso di ricevere prestazioni sposa anche se l'altro ex coniuge sospende i loro benefici.

I clienti che sono nati prima del 1 gennaio 1954 sono comunque autorizzati a presentare una richiesta limitata per prestazioni di coniugi e reclamo i coniugi, mentre il loro beneficio continua a crescere. Riceveranno la metà della prestazione del coniuge corrente o ex, a condizione che il loro coniuge abbia depositato o sospeso i loro benefici prima della scadenza del 29 aprile di quest'anno. Ad esempio, un marito ha eletto a sospendere i suoi benefici prima della scadenza e ha compiuto 66 anni nel marzo del 2016. Sua moglie avrà diritto a presentare una richiesta limitata di prestazioni quando giunge 66 anni. Può ricevere la metà del beneficio pensionistico completo del marito mentre lei il beneficio di sé è sospeso. Entrambi i coniugi possono quindi ricevere il massimo versamento possibile sui loro vantaggi previdenziali quando si trasformano 70.

I clienti nati dopo il 1 ° gennaio 1954 non hanno questa opzione. Quando chiedono prestazioni, esse sono "considerate" dall'amministrazione sociale per aver applicato tutte le loro prestazioni ammissibili e verrà automaticamente pagato il maggiore dei due importi. Tuttavia, la regola "presa in considerazione" non si applica alle prestazioni dei sopravvissuti. I coniugi sopravvissuti e gli ex coniugi hanno la facoltà di chiedere innanzitutto i vantaggi per i superstiti e poi passare a chiedere un beneficio di pensionamento in un momento successivo.Potrebbero anche fare questo in ordine inverso se avessero ricevuto un pagamento più grande farlo. (Per ulteriori informazioni, vedere: Strategie alternative per file e sospensione .)

I consulenti stanno ancora lottando in alcuni casi per aiutare i loro clienti a fare la scelta migliore possibile quando applicano i loro vantaggi. Ad esempio, considerare una coppia in cui il marito vuole sospendere il suo beneficio fino all'età di 70 anni, mentre sua moglie vuole iniziare a prendere il suo beneficio all'età di 62 anni. Sotto le nuove regole, la sospensione dei benefici del marito non genera un beneficio per la moglie. Può raccogliere un vantaggio ridotto all'età di 62 anni basandosi esclusivamente sui suoi guadagni (a condizione che ne abbia) e poi iniziare a ricevere un maggior beneficio quando il marito invia 70 anni. Ma i suoi benefici saranno ridotti permanentemente se comincia a beneficiare di 62 anni, e il suo beneficio sposo sarà uguale a meno della metà dell'intera età di pensionamento del marito. Qualsiasi importo del coniuge superiore a questo sarà aggiunto al proprio beneficio pensionistico ridotto.

È importante notare che il beneficio sposo si basa sul vantaggio pensionistico completo del pensionato all'età di 66 anni e non sul massimo beneficio che avrebbero ricevuto a 70 anni. Ma se il coniuge più reddito muore prima, allora il coniuge superstite erediterà il vantaggio più elevato del defunto, e saranno inoltre pagati tutti i crediti di pensionamento ritardati. Il beneficio personale inferiore del coniuge superstite cessa di essere pagato. . Un'altra situazione da considerare è quando un filer è 59 anni che è stato sposato per 12 anni ma è divorziato 20 anni fa. È la stessa età del suo ex marito e vuole presentare un beneficio sposo all'età di 62 anni, basandosi sui guadagni del suo ex e sospendere il proprio beneficio. Purtroppo, le nuove regole vietano questa opzione per lei. Non è abbastanza vecchia per presentare una richiesta limitata per prestazioni di coniugazione in base alle vecchie regole e può beneficiare di una riduzione di pensione a meno di 62 anni. Sarà anche soggetta alle restrizioni sui guadagni se sta ancora lavorando raccoglie i suoi vantaggi.

Riceverà un beneficio pari al 72, 5% del beneficio totale che avrebbe ottenuto se avesse aspettato di raccogliere la sua prestazione all'età di pensionamento totale di 66 anni e 6 mesi. Se c'è un beneficio sposato in eccesso, questo sarà pagato al di sopra del suo beneficio regolare. Se decide di raccogliere la sua prestazione all'età di 62 anni, riceverà solo il 33, 8% della pensione di vecchiaia del suo ex marito, mentre avrebbe ricevuto il 50% di tale importo se aspetta fino all'età di pensionamento.

La linea inferiore

La pianificazione della sicurezza sociale è un elemento vitale della pianificazione del pensionamento. La decisione di quando cominciare a ricevere prestazioni è una cosa grave che i clienti dovrebbero discutere con i loro consulenti finanziari prima di intraprendere azioni. La mancata scelta dell'opzione migliore può costare i clienti a migliaia di dollari in benefici pensionistici e di coniugi, e i consulenti devono comprendere le scelte che sono disponibili ai propri clienti in una determinata situazione per consigliarle correttamente.Non ci sono soluzioni di dimensioni uniche per scegliere i vantaggi della previdenza sociale. Fattori come l'età del cliente, la longevità proiettata e altre attività di pensionamento devono essere accuratamente coinvolti nel processo decisionale al fine di massimizzare questo vantaggio. (Per ulteriori informazioni, vedere:

Come aumentare i vantaggi del coniuge sociale. )