Una società di mutui è un'impresa che si occupa dell'attività di ipoteche originarie e / o finanziarie di proprietà residenziale o commerciale. Una società di mutui è spesso solo l'autore di un prestito; si commercializza per potenziali mutuatari e cerca di finanziare da una delle diverse istituzioni finanziarie che forniscono la capitale per l'ipoteca stessa.

Che, in parte, è il motivo per cui molte aziende ipotecarie sono fallite durante la crisi dei mutui subprime del 2007-2008. Poiché non stava finanziando la maggior parte dei prestiti, avevano pochi beni propri, e quando i mercati immobiliari si erano asciugati, i loro flussi di cassa rapidamente evaporarono.

Alcune società ipotecarie offrono servizi di ipoteca chiavi in ​​mano, tra cui la creazione, il finanziamento e la riparazione di mutui ipotecari. I fattori che differenziano una società ipotecaria da un altro includono i rapporti con banche di finanziamento, prodotti offerti e standard di sottoscrizione interna.

L'Equal Credit Opportunity Act vieta la discriminazione del credito in base all'età, alla razza, al colore, alla religione, all'origine nazionale, al sesso, allo stato civile o perché ottieni assistenza pubblica. È anche illegale per i creditori di scoraggiarvi dall'applicazione o di imporre termini o condizioni diversi a causa di questi fattori. Infine, vieta ai creditori finanziatori di negare ipoteche a pensionati se vengono soddisfatti tutti i criteri standard - cose come il tuo punteggio di credito, la dimensione del tuo prepagamento, le sue attività liquide e il tuo rapporto debito / reddito.

Anche se non è chiaro quanto tempo continuerà la tendenza, i dati economici positivi indicano che per i prossimi futuri acquirenti di casa possono continuare a beneficiare di bassi tassi di interesse ipotecari.

The Big Three

Ecco tre dei principali giocatori nazionali della scena mutui.

Wells Fargo & Company

Wells Fargo a New York (NYSE: WFC

WFCWells Fargo & Co55. 05-2. 01% Creato con Highstock 4. 2. 6 ) è un nome riconosciuto a livello internazionale nell'industria dei mutui e il più grande complessivo: nel quarto trimestre del 2015 ha generato 47 miliardi di dollari in prestiti a casa, il che rappresentava il 12,7% di tutti i mutui. Offre il solito menu di prodotti ipotecari - tassi a tasso fisso, tasso variabile, FHA, VA, militari, jumbos, refinanziamento e linee di credito a domicilio (HELOCs) - nonché prestiti non conformi con caratteristiche speciali per acquirenti di valore elevato proprietà. Ad esempio, i prestiti jumbo di WFC dispongono di opzioni flessibili che permettono ai clienti di effettuare pagamenti minori durante i primi anni di un'ipoteca. Altri prodotti consentono ai clienti di combinare i loro mutui con prestiti a casa. La sua piattaforma online è stata recentemente aggiornata per migliorare le sue capacità di elaborazione e ora è possibile applicare e monitorare l'applicazione di prestito online dal computer, smartphone o tablet. Il sito web della società ha una notevole quantità di materiale didattico per aiutarti a conoscere le opzioni di mutuo ipotecario, oltre a confrontare le tariffe e le opzioni di prestito e calcolare i tuoi pagamenti.Anche se gran parte dell'applicazione viene effettuata online, offrono un consulente per mutui ipotecari per aiutarti nel processo. Banca di America Corporation

Bank of America Corporation (NYSE: BAC

BACBank of America Corp27 18-2. 05%

Creato con Highstock 4. 2. 6 < ), ha generato 17 miliardi di dollari in prestiti ipotecari nel 2015, che ha segnato anche un giro per il prestatore Charlotte, North Carolina: ha pagato guadagni di $ 21. 1 miliardo di dollari per quell'anno, il più alto dal 2006. Nel febbraio del 2016, la Bank of America ha intenzione di espandere la propria base di clienti introducendo un nuovo prodotto di pagamento anticipato del 3% per i mutuatari che potrebbero altrimenti non beneficiare di ipoteche. Bank of America guarda al di là dei metodi tradizionali di valutazione del credito per valutare i candidati che dimostrano la responsabilità in base ad altri criteri come la cronologia dei pagamenti in affitto e della palestra. Rispetto ai prestiti FHA 3%, la versione di Bank of America del prodotto non richiederà ai mutuatari di pagare un'assicurazione privata di mutui. Holdings di Nationstar Mortgage Nationstar Mortgage Holdings, Inc. (NYSE: NSM NSMNationstar Mortgage Holdings Inc. 02. 4. 76%

Creato con Highstock 4. 2. 6

) è uno dei maggiori finanziatori ipotecari non bancari del 2016. Il prestatore e il servicer di prestiti, con sede a Coppell, nel Texas, hanno più di 2,5 milioni di clienti e un portafoglio di prestiti di oltre 400 miliardi di dollari. Il prestatore offre ai mutuatari una gamma diversificata di opzioni di prodotto ipotecario tra cui FHA, VA e Fannie Mae, USDA e prestiti jumbo. Nel 2015, Nationstar ha lanciato Xome, un servizio di scambio immobiliare accessibile attraverso un'applicazione mobile. Xome consente ai clienti di cercare annunci immobiliari, richiedere un'ipoteca e tenere traccia di altre attività di acquisto di casa come titolo e chiusura nell'interfaccia app. Nel mese di febbraio del 2016, il creditore ha battuto le entrate previste quando ha annunciato i guadagni del quarto trimestre 2015 di 78 dollari. 9 milioni o 73 centesimi per azione. Nel febbraio 2016, Nationstar ha annunciato che cambierà il suo nome in "Mr. Cooper", ma il rebranding deve ancora verificarsi. Le migliori aziende ipotecarie Individuare le grandi aziende ipotecarie è facile, ma chi sono le migliori aziende ipotecarie? Ciò dipende, in qualche modo, da come un potenzialmente proprietario di casa ama operare. Molte persone preferiscono passare attraverso il processo di mutuo in persona, piuttosto che telefonicamente o via Internet. Per alcuni, può essere più facile porre domande quando si trovano faccia a faccia con un prestatore - inoltre può significare un servizio più personalizzato. Se questo suona come te, un buon punto di partenza è la tua banca locale dove hai già account. Le persone che lo conoscono già conoscono e valorizzano la tua attività - entrambe le quali possono contribuire a velocizzare il processo e garantire che non sarete lasciati giorni alti e asciutti prima della chiusura.

Tra le istituzioni di mattoni e malta, che spesso viene citato è TD Bank, che offre una serie di prodotti ipotecari inclusi tassi a tasso fisso, tasso regolabile, jumbos e prestiti governativi, oltre alla sua TD Right Step Mortgage per gli acquirenti che soddisfano requisiti di reddito da basso a moderato (o se la proprietà che state acquistando è in una zona di reddito da basso a moderata).Per ottenere la prequalificazione, è possibile chiamare un consulente ipotecario di TD Bank o visitare una TD Bank vicino a voi (molti hanno ore prolungate e sono aperte il sabato e la domenica). Avrai bisogno di un accordo di acquisto e di vendita firmato per avviare l'applicazione e, una volta presentato, TD Bank dice che ti verrà restituito con i passi successivi entro 24 ore e avrà una stima del prestito dei tuoi costi di chiusura entro tre giorni lavorativi la tua richiesta di presentazione.

On-Line Lenders

Come notato con Wells Fargo, molte banche offrono un processo di candidatura online. Se, comunque, è comodo andare completamente digitale, ci sono diversi prestatori di ipoteca basati sul web. Poiché mancano di sovraccarico, spesso possono offrire migliori tassi di interesse, dicono i sostenitori.

Quicken Loans

Quicken Loans è un prestatore basato su Detroit che è diventato un nome di famiglia grazie ad un impegno impressionante di branding. L'azienda è conosciuta per avere tariffe competitive e diversi prodotti ipotecari unici non offerti dai suoi concorrenti. Offre ipoteche in tutti gli stati di tutto il paese ed è uno dei più grandi prestatori di mutui online retail, secondo National Mortgage News, una pubblicazione che raccoglie classifica trimestrali per l'industria dei mutui. Le sue offerte di prodotti ipotecari includono tassi a tasso fisso, tasso variabile, FHA, jumbo, VA, mutuo inverso e YOURgage - che offre condizioni di rimborso che è possibile personalizzare oltre i tipici mutui tipici di 15 e 30 anni forniti dalla maggior parte delle aziende. È possibile scegliere qualsiasi termine di prestito da 8 a 30 anni (con incrementi di un anno) e ottenere un tasso fisso. Ciò può essere particolarmente vantaggioso per coloro che rifinanziano un'ipoteca: se si dispone, ad esempio, di 23 anni rimasti sul vostro prestito attuale e desidera rifinanziare, ma non si desidera ripristinare il tuo mandato a 30 anni, né prendere un prestito di 15 anni (che porterà pagamenti mensili più elevati), è possibile ottenere un prestito di 23 anni, mantenendo così il tuo termine esistente, ma a prezzi migliori.

Quicken offre anche un'ipoteca Rocket. Tutto quanto prima dell'applicazione e del controllo del credito per pianificare la tua valutazione a casa è effettuato online. (Se si blocca lungo la strada, si ha ancora la possibilità di chiamare un numero verde e parlare con un ufficiale di prestito dal vivo.) È un processo completamente online che ti permette di essere approvato per l'acquisto di casa in pochi minuti. La società intende chiudere la maggioranza dei suoi prestiti entro 30 giorni e ha un rating A + con il Better Business Bureau (BBB).

Tasso garantito

La tariffa garantita offre un processo di domanda di mutui online che è simile a Mortgage Rocket di Quicken Loans. Puoi perfino completare l'applicazione iniziale e visualizzare gratuitamente i tuoi punteggi di credito con i tre uffici principali, tutti sullo smartphone. Sulla base di ciò che il tuo credito ti ha qualificato, l'applicazione mobile ti consente di selezionare una struttura di tasso e tasso di interesse e bloccarla all'inizio del tasso di crescita dei casi. Nella maggior parte dei casi, hai la possibilità di pagare una tassa di origini più elevata per ricevere un tasso di interesse più basso, oppure puoi pagare una tassa più bassa, a volte anche senza tasse e prendere un tasso più elevato.(La regola generale è che, più si prevede di mantenere l'ipoteca, più si dovrebbe pagare in anticipo per un tasso più basso, poiché pagando meno benefici di interessi di più nel tempo. Garantita Rate, a partire dal 2016, è stato valutato A -plus del Better Business Bureau e ha ricevuto una valutazione a cinque stelle di maggioranza su siti di finanza e immobiliare come Bankrate. com e Zillow.

loanDepot

LoanDepot è un prestatore di ipoteca diretta, i fondi alla chiusura piuttosto che semplicemente servire come intermediari, coltivando il prestito a un terzo. C'è una persona che deve essere pagata, che spesso si traduce in un migliore affare. Oltre ai tassi competitivi, il loanDepot offre la capacità per ottenere una quota di tasso sul suo sito web in pochi secondi La società utilizza una politica no-steering che vieta le sue offerte di prestito cercando di parlare ai mutuatari in un diverso tipo di prestito per guadagnare un controllo di commissione più grande. il Better Business Bureau.

In un'epoca in cui il burocratico e la burocrazia hanno allungato il processo di mutuo più lungo che la maggior parte dei consumatori ritiene necessario, le chiusure rapide sono un grande punto di vendita per il prestito. Inoltre, la politica "no steering" della società promette che nessun ufficiale di prestito cercherà mai di guidare in un prestito diverso da quello che vuoi per guadagnare una commissione più alta. Anche se in questi ultimi anni avete avuto dei tempi duri o sconnessi, le ipoteche di prestito non possono essere fuori dalla portata: l'azienda offre licenze ai clienti con punteggi di credito fino a 580.

Mortgage Lenders of America

Questo prestatore di ipoteca privata e il servicer di ipoteca è riconosciuto come una delle più veloci 5 000 aziende in crescita negli Stati Uniti. Ha fornito finanziamenti per oltre 25.000 mutuatari sin dalla sua fondazione nel 2000. Con sede a Kansas City, Kansas, è autorizzata a finanziare mutui in 34 Stati U., principalmente situati negli stati occidentali, centrali e meridionali.

La società offre un'ampia gamma di prodotti ipotecari per residenze primarie, case secondarie e investimenti immobiliari. Offre prestiti di governo sostenuti con la Federal Administration of Housing (FHA), gli Affari Veterani (VA) e l'U.S. Department of Agriculture (USDA), oltre a offrire prestiti a domicilio convenzionali e di rifinanziamento. Tuttavia, non offre prestiti conformi dell'associazione federale dei mutui (Fannie Mae) o della Federal Home Loan Mortgage Corp. (Freddie Mac).

I punteggi di credito richiesti per questi prodotti di prestito hanno un minimo di 620 per i prestiti VA e FHA e 640 per i crediti USDA e convenzionali.