Tasso di ipoteca
Calcolatrice

Molti proprietari di case che chiedono un'ipoteca tendono ad avere due preoccupazioni prima di accettare di firmare: Quanto interesse avrò a pagare e posso permettermi pagamenti mensili?

A meno che tu non sia un robot o un esperto matematico, probabilmente non sarai in grado di calcolare queste cifre dalla parte superiore della tua testa. Fortunatamente, i programmatori hanno sviluppato diversi calcolatori di mutui negli anni che possono aiutare rapidamente e facilmente a rispondere a queste domande.

Ma come si usano correttamente questi calcolatori ea quale fine? Sono tutti i calcolatori mutui creati uguali?

Termini comunemente usati

I calcolatori ipoteca non sempre utilizzano la stessa lingua. È probabile che vedrai diversi modi per descrivere la stessa cosa. Ad esempio, una calcolatrice potrebbe avere uno spazio per "APR" mentre un altro chiede il "tasso di interesse" del mutuo, quando in realtà questi due termini significano lo stesso.

Ecco un breve elenco dei tre elementi fondamentali che tutti i calcolatori ipotecari hanno:

• Principal: Questo è il valore nominale della vostra ipoteca il giorno uno e rappresenta l'importo totale di denaro che non hai ancora rimborsato. Se la tua ipoteca è di $ 400.000 il giorno uno, allora il tuo principale è $ 400.000. Una parte di ogni pagamento ipotecario è dedicata al rimborso del capitale. I prestiti sono strutturati in modo che l'importo del capitale restituito al mutuatario inizia piccolo e aumenta con ogni pagamento ipotecario. Mentre i pagamenti ipotecari nei primi anni consistono principalmente in pagamenti di interessi, i pagamenti negli ultimi anni consistono principalmente di rimborso principale.
• Interessi / tasso / APR: questo è quanto interesse cresce sulla tua ipoteca ogni anno. La maggior parte delle volte la calcolatrice ti chiederà di inserire tale importo in percentuale e non in un decimale a meno che non specifichi altrimenti. Ad esempio, se si dispone di un tasso di interesse del 4, 25%, inserire "4. 25" anziché "0. 0425". Il tasso di interesse, la remunerazione del prestatore per prendere un rischio su un mutuatario, ha un impatto diretto sulla dimensione di un pagamento ipotecario: se il tasso d'interesse su un $ 100.000 di ipoteca è del 6%, il pagamento combinato principale e interessi su un L'ipoteca di 30 anni sarebbe qualcosa di simile a $ 599. 55 ($ 500 di interesse + $ 99. 55 principal). Lo stesso prestito con un tasso di interesse del 9% produce un pagamento mensile di $ 804. 62.
• Durata dell'ipoteca / numero di pagamenti / periodo di ammortamento: Si suppone che, se stai utilizzando un calcolatore ipotecario, lo stai utilizzando prima di prendere la tua ipoteca. Se è così, questi termini saranno gli stessi. Ma se sei a metà strada nel pagare la tua ipoteca, vorresti trovare il "numero di pagamenti" sottraendo quanti fatti dal totale previsto dei pagamenti per trovare quanti più rimangono. Ad esempio, se hai un mutuo di 30 anni (360 mesi), ma hai appena finito l'anno due (24 mesi), avrai 336 pagamenti rimanenti (supponendo che i tuoi pagamenti siano mensili come la maggior parte dei mutui).

- 9 ->

E poi ci sono altri termini:

• Rapporto di prestito: questo è una misura della dimensione dell'ipoteca rispetto al valore della casa e viene direttamente influenzata dalla dimensione del tuo anticipo. Se prelevi un'ipoteca di 160.000 dollari in una casa di $ 200.000 dopo aver effettuato un pagamento di $ 40.000, il tuo rapporto di prestito / valore è dell'80%.
• Assicurazione privata di mutui (PMI): i finanziatori richiedono tipicamente di acquistare PMI se il tuo rapporto di prestito / valore è superiore all'80% - il tuo anticipo è stato inferiore al 20% del prezzo di acquisto - e continuerà a pagare questo premio fino a quando non scende al 78%.
• Assicurazione di casa: spesso associato a pagamenti ipotecari, assicuratevi di sapere ogni mese il premio assicurativo del tuo proprietario di casa (o almeno fare un'istesa istruita se non lo sapete ancora).
• Regolazioni: Se hai preso un'ipoteca a tasso variabile, gli aggiustamenti sono quante percentuali il tasso di interesse aumenta / diminuisce dopo un periodo prestabilito.
• Imposte: Le imposte immobiliari sono valutate dalle agenzie governative e utilizzate per finanziare diversi servizi pubblici come la costruzione delle scuole e servizi di polizia e incendio. Le imposte sono calcolate dal governo su base annua, ma gli individui possono pagare queste tasse come parte dei loro pagamenti mensili. L'importo dovuto in imposte è diviso per il numero totale di pagamenti mensili di mutuo in un determinato anno, in modo che i mutuatari dovrebbero considerare una fattura fiscale passata di proprietà o un estimatore fiscale delle proprietà per l'area per sapere quanto questo potrebbe aggiungere alla fattura . Il prestatore raccoglie i pagamenti e le tiene in deposito fino a che le tasse dovranno essere pagate.

Che calcoli ipotecari fanno

L'applicazione più comune per un calcolatore ipotecario sta trovando il pagamento mensile stimato per la tua nuova ipoteca. Queste calcolatrici gestiscono formule complesse per tenere conto del principio, del tasso di interesse e della durata del prestito per determinare quanto si può prevedere di pagare ogni mese.

Alcune calcolatrici hanno caratteristiche che mostrano quanto interesse pagherai durante la vita del tuo mutuo. A meno che tu non paghi per la tua casa interamente in contanti, potresti essere sorpreso di vedere quanto denaro più un APR affronta sul tuo mutuo nel tempo.

I calcolatori ipotecari più complessi e dettagliati comprenderanno variabili per le spese del mondo reale come PMI, assicurazione casa, tasse HOA, tasse di proprietà e altro ancora. Altri includono opzioni per cambiamenti mutui a tasso variabile. Questi possono aiutare a perfezionare ulteriormente i vostri piani di finanza personale e darti un'immagine completa del finanziamento di una casa.

Quanto sono buone?

I calcolatori di mutui online sono precisi nella misura in cui la calcolatrice stessa richiede i pezzi di informazioni corretti ei numeri utilizzati dall'individuo sono accurati. Fondamentalmente, ci sono quattro fattori che svolgono un ruolo nel calcolo di un pagamento ipotecario: principale, gli interessi, le tasse e l'assicurazione, spesso collettivamente noto come PITI. Una buona calcolatrice dei mutui comprende questi quattro componenti, insieme a PMI, se applicabile.

Se la calcolatrice prende in considerazione solo i pagamenti di capitale e interessi associati al prestito e ignora fattori quali le assicurazioni immobiliari o le tasse sulle proprietà, potrebbe cambiare il risultato di parecchi centinaia di dollari o più ogni mese, dando all'utente un risultato molto incompleto e impreciso rispondere alla vera somma totale di pagamento della sua ipoteca.

Come i calcolatori possono risparmiare denaro

Per essere onesti, gli istituti di credito sono tenuti a rispettare la legge federale e includono una divulgazione di Buona Fede e Truth-in-Lending quando si firma per un prestito. Questi documenti rivelano l'APR del vostro mutuo, le spese finanziarie, il programma di pagamento e il prezzo totale del tuo prestito, supponendo di effettuare i pagamenti minimi mensili in tempo e in pieno.

Tuttavia, se stai visualizzando tutte queste informazioni per la prima volta quando firmi il prestito, allora non hai fatto la dovuta diligenza. E mentre i buoni mutuatari ipotecari non ti presenteranno o ti costringono a firmare, vedere tutte queste informazioni per la prima volta prima che firmiate possa essere un po 'travolgente.

È qui che entrano calcolatrici mutui. Possono aiutarti a capire la maggior parte dei tuoi obblighi finanziari prima di firmare il prestito. Inoltre, questi calcolatori possono aiutarti a confrontare i pro ei contro di ipoteche di lunghezze, termini e tassi di interesse, per aiutarti a sviluppare piani a lungo termine per finanziare la tua casa.

Quanto puoi affrontare?

Un calcolatore ipotecario può aiutarti a vedere se è possibile acquistare una casa. Ma decidere se si può effettivamente permettersi una casa è più complessa.

In generale, la maggior parte dei proprietari immobiliari potenziali possono permettersi di ipotizzare una proprietà che costa da due a due volte e una metà del loro reddito lordo. Sotto questa formula, una persona che guadagna $ 100.000 all'anno può permettersi di mutare tra $ 200.000 e $ 250.000. Ma questo calcolo è solo una linea guida generale.

In primo luogo, è una buona idea avere una comprensione di ciò che il vostro prestatore pensa che tu possa permettersi - e per ottenere un'idea precisa della dimensione del mutuo che i propri clienti possono gestire, i finanziatori utilizzano formule molto più complesse e approfondite. In secondo luogo, è necessario determinare alcuni criteri personali valutando non solo le tue finanze ma anche le tue preferenze di stile di vita.

L'acquisto di questa casa con quattro camere da letto con una piscina può soddisfare alcuni dei tuoi obiettivi e sogni; tuttavia, potrebbe lasciare la casa povera.

Per essere "poveri in casa" significa che i costi per pagare e mantenere la tua casa occupano una percentuale così elevata del tuo reddito che non hai pochi soldi per coprire altre spese. Per quanto commemorabile, molte persone scelgono di essere "povere di casa" perché credono che in ultima analisi il loro reddito aumenterà a seguito di solleciti e promozioni, rendendo così più costosa i mutui una percentuale minore e minore delle loro spese mensili.

Per evitare di essere poveri, considerare le seguenti problematiche prima di assumere un'ipoteca considerevole:

• Reddito: quando si pensa alla possibilità di pagare un'ipoteca, porti le seguenti domande: si basano su due redditi solo per pagare i conti?È il tuo lavoro stabile? Potresti facilmente trovare un lavoro che consentisse di effettuare pagamenti se hai perso il tuo lavoro?
• Stile di vita: Sei disposto a cambiare stile di vita per ottenere la casa che vuoi? Sarai capace di trasformare realisticamente il tuo stile di vita per risparmiare i soldi necessari per pagare quella ipoteca pesante?
• Tolleranza / Personalità: a prescindere dal tuo reddito, avrà un grande mutuo che ti tiene di notte?

Criteri di prestatore

Dal punto di vista della banca, la capacità di acquistare una casa dipende in gran parte dai seguenti fattori:

Front-End Ratio: il rapporto front-end è la percentuale del reddito lordo annuo dedicato al pagamento il tuo mutuo ogni mese. Una buona norma è che PITI non dovrebbe superare il 28% del tuo reddito lordo. Tuttavia, molti istituti di credito consentono ai mutuatari di superare il 30% e alcuni addirittura consentono ai mutuatari di superare il 40%.

Back-End Ratio: il rapporto back-end, noto anche come rapporto debito / reddito (DTI), calcola la percentuale del reddito lordo necessario per coprire i tuoi debiti. I debiti includono la tua ipoteca, i pagamenti con carta di credito, il supporto per i bambini e altri pagamenti di prestito. La maggior parte dei finanziatori raccomanda che il tuo DTI non superi il 36% del tuo reddito lordo. Per calcolare il tuo indebitamento mensile massimo basato su questo rapporto, moltiplica il tuo reddito lordo di 0. 36 e divide per 12. Ad esempio, se guadagni $ 100.000 all'anno, le spese massime mensili non dovrebbero superare $ 3 000. > Pagamento anticipato: un acconto di almeno il 20% del prezzo di acquisto della casa riduce al minimo i requisiti di assicurazione, ma molti istituti di credito consentono agli acquirenti di acquistare una casa con pagamenti minimi significativamente inferiori. Il pagamento anticipato ha un impatto diretto sul vostro pagamento ipotecario, e quindi anche su entrambi i rapporti front-end e back-end. I maggiori pagamenti anticipati consentono agli acquirenti di acquistare case più costose.

Oltre l'ipoteca

L'acquisto di una nuova casa è un'avventura emozionante. Ma molti proprietari di case potenziali, intrappolati nell'emozione di cercare la loro casa da sogno, dimenticano di mettere in pausa e di considerare le responsabilità finanziarie della proprietà di casa. Mentre l'ipoteca è certamente il più grande e più visibile costo associato a una casa, ci sono un sacco di spese aggiuntive, alcune delle quali non vanno anche dopo che l'ipoteca viene pagata. Gli acquirenti intelligenti farebbero bene a tenere a mente i seguenti elementi:

Manutenzione: Anche se si costruisce una nuova casa, non rimarrà di nuovo per sempre, né i costosi elettrodomestici importanti, quali stufe, lavastoviglie e frigoriferi. Lo stesso vale per il tetto, il forno, il vialetto, il tappeto e anche la vernice sulle pareti. Se si è "poveri" quando si assume il primo pagamento ipotecario, si potrebbe trovarsi in una situazione difficile se le tue finanze non sono migliorate per il momento in cui la tua casa ha bisogno di grandi riparazioni.

• Utilità: calore, luce, acqua, fognature, rimozione dei rifiuti, televisione via cavo e servizi telefonici a tutti i costi. Queste spese non sono incluse nel rapporto front-end, né vengono calcolate nel rapporto back-end. Ma queste spese sono inevitabili per la maggior parte dei proprietari di abitazione.
• Tasse di associazione: molte case nelle comunità pianificate valutano le tasse di associazione mensili o annuali. A volte queste commissioni sono inferiori a $ 100 all'anno, altre volte sono diverse centinaia di dollari al mese. Chiedete le spese di associazione prima di effettuare un acquisto. Scopri cosa copre la tassa. In alcune comunità, include la manutenzione del prato, la rimozione della neve, un pool comunitario e altri servizi. In altre comunità, la tassa di associazione copre poco più dei costi amministrativi di assunzione di un avvocato per incoraggiare tutti i quartieri a mantenere l'aspetto esteriore delle loro case. Mentre un numero crescente di istituti di credito include le tasse di associazione nel rapporto front-end, è bene ricordare che queste tasse sono probabili aumentare nel tempo.
• Mobili e arredamento: attraversa quasi tutta la comunità di nuove case dopo che il sole scende e probabilmente si accorgono di alcune luci interne che illuminano grandi stanze vuote, che si possono vedere solo perché quelle grandi case, non hanno alcun rivestimento di finestra. Questo non è l'ultimo trend di decorazione. È il risultato di una famiglia che ha speso tutti i soldi sulla casa, e ora non può permettersi tende o mobili. Prima di acquistare una nuova casa, date un'occhiata al numero di camere che dovranno essere arredate e il numero di finestre che dovranno essere coperte.