Non importa quale tipo di piano 401 (k) avete, siete responsabili dei vostri investimenti, anche quando le tue scelte sono limitate a un breve menu di fondi comuni. All'interno di un fondo comune, ovviamente, non si ha alcuna affermazione su quali titoli vengono acquistati e venduti.

Anche se hai molte scelte per il tuo 401 (k), puoi richiedere il consiglio di un consulente finanziario per aiutarti a decidere dove mettere i tuoi soldi. Ciò aiuterà, ma anche con un consulente, è ancora limitato al menu delle scelte della tua azienda. E poi, naturalmente, c'è il fatto che gestori di fondi professionali regolarmente sottoperformano il mercato.

Tutto ciò aumenta la tentazione per quei saggi ai modi del mercato - forse? - scegliere l'opzione di auto-diretta o brokeraggio del proprio piano 401 (k) e assumere la gestione del proprio piano 401 (k). (Per ulteriori informazioni, vedere L'aumento degli account di brokeraggio 401 (k) .) Se il piano della tua azienda ha questa funzionalità, dovresti sceglierlo?

Pros

Ci sono diversi fattori importanti che potrebbero spingerli in una direzione fai-da-te.

Più scelta. Con un piano auto-diretto, hai molte più scelte d'investimento. Oltre ai fondi comuni di investimento, il portafoglio potrebbe includere fondi scambiati in borsa (ETF), azioni individuali, obbligazioni e persino opzioni non tradizionali, come immobili.

"Quando andate al percorso auto-diretto, non sei più legato alle opzioni di investimento impostate 15-18 del tuo piano 401 (k)", afferma John P. Daly, CFP®, presidente, Daly Investment Management, LLC, a Mount Prospect, Ill. "È possibile acquistare quasi tutte le azioni, ETF o fondi comuni disponibili sulla piattaforma del custode. Questo può essere molto utile, soprattutto se il tuo piano ha limitate opzioni di investimento o opzioni di investimento di scarsa qualità. “

Qualità. Invece di un numero limitato di fondi comuni (alcuni dei quali possono essere stati scelti male), una finestra di intermediazione offre una gamma più ampia di scelte, che consente di essere più discriminanti.

Experience. Se si dispone di conoscenze e abilità di investimento, è possibile metterlo in uso gestendo i propri investimenti. Questo può essere un vero vantaggio quando si considera il numero limitato di scelte che un tradizionale 401 (k) offre in genere.

Disciplina. Se sei un investitore disciplinato e non soggetto ad investire in un capriccio o un panico, puoi approfittare meglio delle opportunità offerte in un 401 (k) auto-diretto di un fondo comune gestito da qualcun altro. (Per ulteriori informazioni, vedere L'importanza della psicologia commerciale e della disciplina .)

Non - Opzioni di investimento tradizionali. Con un self-directed 401 (k) puoi considerare immobili e altri investimenti non tradizionali che potrebbero offrire opportunità di guadagno straordinarie.Queste opzioni non sono disponibili per gli investitori regolari 401 (k).

Cons

C'è naturalmente un inconveniente per fare i propri investimenti.

Regole. Oltre alla pletora di scelte che avete sotto un'opzione 401 (k) autogestita, sono previste norme IRS che vi impediscono di alcuni tipi di investimenti. Se non conoscete queste normative, potresti essere in difficoltà. (Per ulteriori informazioni, vedere 5 investimenti che non è possibile tenere in un piano IRA / qualificato .)

Commissioni. Per la maggior parte degli investitori che gestiscono i propri investimenti - al di fuori dei fondi comuni - le commissioni tendono ad essere più elevate. Se si registra troppo spesso, le spese associate alla negoziazione possono eliminare la maggior parte, se non tutte, dei tuoi guadagni.

Novizi Attenzione. Anche se si dispone di una discreta comprensione delle tue opzioni, una semplice mancanza di esperienza può far sì che manchi le sfumature di un manager o di un consulente finanziario. In definitiva, se le cose vanno verso sud, non ci sarà nessuno oltre a te stesso da incolpare. Ricorda: non ci sono mulligans nell'investimento. . "Il bonus più grande per avere un'opzione auto-diretta è la capacità di controllare i rapporti di spesa all'interno di ogni singolo investimento" dice David S. Hunter, CFP®, presidente di Horizons Wealth Management, Inc., a Asheville, NC "Tuttavia, questo apre migliaia di opzioni di investimento e c'è sempre la possibilità che un investitore sarà paralizzato da opzioni e non può partecipare tanto quanto uno con un piano set-it-and-forget-it 401 (k). “

Ricerca.

L'esperienza e la disciplina da parte, investendo richiede tempo. Assicurati di averne abbastanza per aggiornare correttamente le notizie finanziarie e quello che devi sapere sulle aziende in cui si prevede di investire. Mancanza di liquidità / trasparenza.

Alcuni di quei investimenti non tradizionali a cui ora hai accesso non dispongono di trasparenza e liquidità. Ciò significa che potresti non essere in grado di muoversi o uscire velocemente come ti piace, e potresti avere difficoltà a ottenere una chiara comprensione dell'esposizione, a differenza di azioni e obbligazioni. "Il lato negativo della gestione del proprio 401 (k), al di là delle tasse aggiuntive, è potenzialmente diventando il tuo peggior nemico", afferma Mark Hebner, fondatore e presidente di Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Calif. , ed autore di "Funds indice: il programma di ripristino a 12 punti per gli investitori attivi". "Molti investitori che non lavorano con un consulente di ricchezza professionale spesso permettono che i movimenti di mercato a breve termine dettino la loro strategia di investimento a lungo termine. causano disastri effetti a lungo termine durante i periodi molto turbolenti. "

Direzione 401 (k) contro l'autoritratto IRA

Oltre all'auto-diretto 401 (k) l'IRS offre anche l'opzione di un IRA e LEI sono simili e una differenza importante è il limite dei contributi: è più alto per un autodisciplinato 401 (k).

Inoltre, i piani auto-diretti 401 (k) permettono prestiti. È possibile ottenere prestiti con un IRA auto-diretto, ma sono molto più difficili da ottenere.Infine, non è necessario assumere un custode per un 401 (k) auto-diretto. Tuttavia, IRA richiedono un fiduciario.

) La linea inferiore Uno sguardo ai vantaggi e ai vantaggi sopra elencati chiarisce la gestione dei propri investimenti non è (per ulteriori informazioni, vedere

IRA autodidatta: La giusta spostamento per te? per il debole del cuore. Né è per gli ignorati. Né è per qualcuno troppo impegnato a fare ricerche reali.

"Anche se la gestione del tuo self-directed 401 (k) può sembrare una grande idea, la mancanza di ricerca e consulenza professionale con altri potenziali blocchi stradali, quali tasse più elevate, mancanza di trasparenza e complesse regole IRS possono diventare un problema, "Dice Carlos Dias Jr., fondatore e gestore di ricchezza di Excel Tax & Wealth Group a Lake Mary, Fla.

Conoscere te stesso, la tua tolleranza al rischio, la tua conoscenza dell'investimento e la tua capacità di mantenere la compostezza e la disciplina sono fondamentali. Se decidi di andare da solo, scopri gli strumenti disponibili per facilitare la gestione dei propri investimenti. Per un aspetto approfondito e approfondito, leggere il tutorial di Investopedia

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