È un problema che è più facile da preoccuparsi di risolvere. La maggior parte delle persone negli anni pre-pensionamento (76% di quelli di 55-64 anni) ha un alto livello di preoccupazione per i costi sanitari, secondo un sondaggio Merrill Lynch. Tuttavia, quando si tratta di fare un piano concreto per gli anni di pensionamento, molti dimenticano di bilancio per i costi sanitari. Potresti pensare a quanto "pagare a casa" dalle pensioni e dagli investimenti necessari per coprire le spese di soggiorno, ma dimenticate che ora sarete responsabili dei premi assicurativi oltre a una serie di costi che i piani sanitari del datore di lavoro possono coprire, ma Medicare non lo fa.

Purtroppo, l'assistenza sanitaria potrebbe costarla più a pensione di quanto non abbia fatto nei tuoi anni lavorativi. AARP ha un calcolatore di pianificazione di pensione che può fornire una stima globale dei costi di assistenza sanitaria. Ha scoperto, ad esempio, che un paio di fumatori di dimensione normale, non fumatori, 65, che aspettano di vivere fino a 90 anni, spenderà un totale di 404,450 dollari per la sanità per il resto della loro vita. Di questo, Medicare coprirà un po 'più della metà, ossia $ 244, 363, lasciando una spesa stimata di $ 160, 087 per essere pagata fuori tasca. Se la coppia acquisisce alcune malattie lungo la strada - per esempio il cancro al seno e la demenza per lei e la prostata e la malattia dell'arteria coronarica - i costi totali di assistenza sanitaria salgono a $ 915, 931. Medicare coprirà due terzi, o $ 627, 976 , lasciando una mancanza di $ 287, 955.

Considerare le basi

Prima di essere ammalato di questo, ci sono una serie di opzioni che possono aiutarti a gestire i costi durante i decenni del pensionamento. La scelta di un approccio flessibile e pianificato e di prendere decisioni intelligenti per ogni fase della tua vita, può aiutare a domare le acque e rimanere sicuri, anche quando la retorica elettorale presidenziale lo fa sentire come la sicurezza sociale e l'assicurazione sanitaria per i pensionati più giovani e anche Medicare stesso sono in pericolo grave.

Opzioni di pensionamento anticipato . Se si passa prima di raggiungere l'età di 65 anni di ammissibilità Medicare, in questi giorni si è in una posizione migliore di quanto si sarebbe fatto prima del passaggio dell'Accordo Affidabile di Assistenza o di Obamacare. Se si acquista l'assicurazione a livello sanitario. gov non ti verrà addebitato più per avere una condizione medica preesistente e può facilmente confrontare i piani in base ai premi e ai costi fuori tasca. Ogni piano elenca la massima spesa in tasca potenziale per ciascun anno. E se il tuo reddito è sotto certi livelli, potrai beneficiare di crediti d'imposta per aiutarti a pagare i premi. (I pensionati anticipati possono anche leggere Come scegliere un piano sanitario . Inoltre, vedere Pianificazione dei costi di salute in pensione .)

Medicare non è gratuito. In pensione o meno, è necessario registrarsi per Medicare nei mesi prima della sua attivazione. Non esiste un premio per la parte A, che copre l'assistenza ospedaliale, con una franchigia di $ 1, 260 per ogni periodo di prestazioni.Ma c'è un $ 104. 90 un premio di mese per la parte B, che copre i medici. Potrebbe non essere necessario pagare per la parte B se hai ancora un'assicurazione sanitaria del datore di lavoro. Ma una volta che sei fuori dal piano devi pagare per questo, e il premio mensile può essere più elevato se il tuo reddito è superiore a 85.000 dollari l'anno. Questo premio viene dedotto dal controllo della previdenza sociale e per questo motivo alcuni potrebbero non rendersi conto che lo pagano. Medicare parte B dispone anche di 147 dollari all'anno deducibili e in genere paga l'80% dell'ammontare approvato dal Medicare per la maggior parte dei servizi medici.

Non dimenticare l'assicurazione sulla droga. Medicare Part D, o un'assicurazione contro la droga, è una politica separata, con premi che possono essere detratti, su vostra richiesta, dal vostro controllo di sicurezza sociale. I premi sono diversi, a seconda dei farmaci coperti, dei co-pagamenti e delle franchigie. È possibile confrontare le politiche a Medicare. gov. Anche le persone che non attualmente assumono farmaci da prescrizione dovrebbero acquistare almeno una polizza di assicurazione sulla droga fondamentale, in quanto, se ne avrete bisogno di più tardi, avrai penalità applicate al tuo premio per tutti gli anni scoperti.

Scelta dell'assicurazione supplementare. Molti pensionati acquistano un divario o un'assicurazione sanitaria integrativa per coprire i costi out-of-pocket che Medicare non lo fa. È importante ricordare che questi piani pagano solo per le spese che Medicare copre - e quindi non pagherà per quei raggi X dentali o trattamenti non approvati da Medicare. I vantaggi dei piani supplementari, etichettati da lettere, sono standardizzati, ma i premi mensili possono variare per assicuratore. Combinando Medicare tradizionale con una politica di assicurazione gap può essere un buon approccio se si vive in più di una locale, dal momento che è possibile ottenere assistenza medica ovunque negli Stati Uniti. Quando si è prima iscritto a Medicare, le aziende devono vendere una politica supplementare anche se hai gravi condizioni mediche. Più tardi, nella maggior parte degli stati, hanno l'opzione di addebitare un prezzo premio o rifiutarti in alcune situazioni.

Oppure, un piano Medicare Advantage . I piani Medicare Advantage, che sono HMO o PPO, sono un altro modo per assicurarsi di avere un'assicurazione sanitaria più completa. I piani pagano tutti o la maggior parte dei costi della parte A e B, a patto che utilizzino medici e strutture in rete. Questi piani possono includere la copertura di droga e alcuni vantaggi extra come ad esempio l'adesione a palestra gratuita nel programma Silver Sneakers. Devi ancora pagare il premio di parte B a Medicare e il piano stesso può avere un premio.

E poi ci sono gli 'extras'

La cura dentale di routine, gli esami degli occhi e gli occhiali e gli apparecchi acustici non sono coperti da Medicare. Non sono altresì coperti i costi della cura infermieristica in casa o della custodia in una casa di cura. La maggior parte delle spese mediche avvengono verso la fine della vita, per cui risulta più significativo il cedimento di più risorse per i tuoi anni successivi.

Controlla le tue scelte ogni anno

Mentre guardi come le spese si scuotono durante la pensione, puoi riconsiderare le tue scelte. È possibile modificare o inserire un piano Medicare Advantage ogni anno durante l'iscrizione aperta (dal 15 ottobre al 7 dicembre 2015, per la copertura che inizia il 1 ° gennaio 2016).Quindi vale la pena dare un po 'di pensiero su come potrebbe essere cambiata la tua situazione. Vivi ancora in più di una locale e fai un sacco di viaggi? Altrimenti, un piano Medicare Advantage può ora essere una scelta migliore. Avete o il tuo coniuge contratto una grave malattia che ritenete necessariamente curata dal meglio dei migliori del paese? Se è così, potrebbe essere il momento di passare da un HMO a Medicare regolare se è possibile ottenere una politica aggiuntiva o pagare le lacune dei vostri fondi propri.

Le politiche di droga della Parte D dovrebbero anche avere un nuovo aspetto ogni anno. Se sei in un nuovo farmaco, assicuratevi che il tuo piano lo copri. Se stai trovando il farmaco paga troppo alto, puoi fare meglio con un premio leggermente più costoso e una copertura più generosa.

E considerando come si potrebbe pagare per la cura domiciliare a casa può sembrare un po 'prematuro a 65, negli anni successivi può diventare una questione urgente. Le opzioni includono assicurazioni a lungo termine e alternative.

La linea di fondo

Il panorama sanitario è confuso e soggetto a cambiamenti, ei livelli di risparmio raccomandati dagli esperti possono sembrare totalmente schiaccianti. Scegliere le migliori opzioni di assicurazione sanitaria per te attualmente, e rimani attento per apportare modifiche in futuro se i fattori finanziari o sanitari cambiano. E tenete presente che puoi anche risparmiare denaro facendo realistica ciò che i medici possono effettivamente fare per te e cosa dovresti fare per te. Un grammo di prevenzione vale una libbra di co-paga.