Uno dei modi migliori per assicurarsi di essere adeguatamente preparati a ritirarsi è non guardare solo la retribuzione, ma approfittare del programma dei benefici del tuo datore di lavoro. Leggere per scoprire cosa potrebbe essere disponibile e come può aiutarti a risparmiare di più per il pensionamento.

Scegli il tuo lavoro dal suo programma di vantaggi

A meno che la differenza di retribuzione sia significativa, più retribuzione non sempre determina l'offerta di lavoro migliore . Quando si considera un'offerta di lavoro, è importante considerare l'intero pacchetto; compresi gli stipendi, i benefici medici e dentali, la copertura assicurativa e i piani di pensione in base ai quali un dipendente sarebbe stato coperto.

Il programma di caffetteria

La scelta del datore di lavoro con i migliori benefici della pianificazione della caffetteria può comportare meno spese per le tasse mediche e dentistiche e una migliore protezione assicurativa per i dipendenti. I piani di caffetteria includono benefici come:

Conti di spesa flessibili (FSA): le FSA possono pagare una serie di spese mediche o dipendenti in base a una pretax.

• FSA di Healthcare aumenta il risparmio personale per informazioni sulle FSA.) Benefici medici e dentali
• Assistenza per assistenza e adozione dipendenti
• Conti di risparmio sanitario (HSAs): pagare le spese mediche su base pretax. (Per saperne di più su HSA leggendo
• Account di risparmio sanitario .) Copertura assicurativa vita

Per i dipendenti, le spese inferiori in tasca significa più fondi usa e getta - questi possono essere aggiunti al tuo nido di pensione, aumentando il risparmio di pensione.

. Il programma di pensionamento Il programma del piano di pensionamento è una parte importante del tuo pacchetto di indennizzi e potrebbe determinare lo stile di vita che puoi permettersi (per maggiori informazioni, vedere

La mancanza di salute potrebbe drenare il risparmio di pensione < durante i vostri anni di pensionamento. Durante la revisione dei piani di pensione per i potenziali datori di lavoro, considerare quanto segue:

Salario Superiore Vs. Piano di pensionamento

Un datore di lavoro che non offre un piano di pensionamento potrebbe non essere degno di considerazione, a meno che lo stipendio offerto sia tale da permetterti di aggiungere comodamente contributi al tuo uovo di nido. Questi contributi dovrebbero essere comparabili a quelli offerti da altre società con un piano pensionistico.

Ad esempio: se il potenziale datore di lavoro A ti permette di deferire $ 16,500 al tuo piano 401 (k) su base pretax e ti fornisce un contributo corrispondente, mentre il potenziale datore di lavoro B non offre un programma di pensionamento ma offre un stipendio più elevato, consideri se il salario più elevato è tale da consentire di aggiungere $ 16,500 al tuo nido di nidificazione, più qualsiasi importo che avresti ricevuto per i contributi corrispondenti, i contributi per il profitto e l'imposta sul reddito che avresti risparmiato tramite il differimento di stipendio.

I risultati della tua valutazione dovrebbero rendere la scelta facile. (Per saperne di più, leggere

Pianificazione di pensione: Costruire un uovo di nido .) Contributo definito vs. Piano di Benefici Definito

Se il potenziale datore di lavoro A offre un piano 401 (k) e il potenziale datore di lavoro B offre un piano a benefici definiti, il datore di lavoro B è spesso la scelta migliore.

Con un piano a benefici definiti, i benefici del piano non sono influenzati dalle prestazioni del mercato. Invece i rischi d'investimento sono a carico del tuo datore di lavoro e - a meno che il tuo datore di lavoro non sia in grado di finanziare il piano - la tua pensione è garantita.

Alcuni possono sostenere che per natura i piani a benefici definiti sono rischiosi dato la probabilità che il datore di lavoro non sia in grado di finanziare il piano. Tuttavia, questi piani sono protetti dalla Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC) e, sebbene i vostri vantaggi possono essere ridotti, è garantito che ricevi una percentuale minima dei tuoi vantaggi promessi.

) Con un piano 401 (k) e Il vostro piano di pensione a benefici definiti? ) , si assume la responsabilità per i rischi di investimento e le potenziali perdite dovute alle fluttuazioni del mercato.

Scegliere tra due piani di contributo definito

Se stai cercando di scegliere tra due datori di lavoro che offrono piani a contribuzione definita, cercare le seguenti caratteristiche:

Contributi garantiti

• : Acquisto di denaro i piani previdenziali e i piani di prestazione-beneficio includono le caratteristiche di contributo garantite. Come tale, il datore di lavoro è tenuto a contribuire al piano ogni anno fino a quando il piano è mantenuto o soggetto a rigide pene. I piani di ripartizione degli utili includono spesso funzioni di contributo discrezionale, il che significa che il datore di lavoro non è tenuto a finanziare il piano ogni anno. Ciò rende i piani di acquisto di denaro e quelli di target-benefit più attraenti di un piano di ripartizione dei profitti. Esistono eccezioni a questa regola generale, in quanto un datore di lavoro ha la possibilità di includere una caratteristica di contribuzione obbligatoria nella sua ripartizione dei profitti. Differenze salariali e contributi corrispondenti

• : Se entrambi i piani prevedono una funzione di differimento salariale, verificare se esiste un limite all'importo che può essere differito diverso dal limite statutario. Ad esempio, il datore di lavoro può limitare i deferori al 10% del compenso. Se questo è ciò che devi rimandare comunque, non è un problema, ma se desideri rinviare più di tale importo, il piano potrebbe essere troppo restrittivo per le tue esigenze di pensionamento. Controllare anche i contributi corrispondenti, per vedere quale piano offre l'importo più elevato di contributo corrispondente. e Parte 2 .) Scelta tra un piano qualificato e un piano basato su IRA piani qualificati di solito includere le funzionalità di restrizione di distribuzione che potrebbero obbligare a lasciare i fondi inalterati fino a quando non si pensione o cambiare i datori di lavoro. Questo può essere una buona caratteristica perché impedisce la rimozione di fondi dal nido di nido per non necessità.I piani basati su IRA, come gli IRA di SEP e IRAs semplici, non hanno restrizioni di distribuzione, il che significa che sono ammessi i prelievi dal fondo. Altre caratteristiche, come i limiti di contribuzione e la protezione dei creditori, dovrebbero essere considerati se è necessario scegliere tra i due.

• Se stai pesando due datori di lavoro e nessuno offre un programma di pensionamento, puoi considerare un'occhiata altrove o stabilire se il pacchetto di indennizzo consentirà di finanziare i tuoi conti di pensionamento, come ad esempio IRA tradizionali, Roth IRA, rendite fiscali differite e altri programmi di risparmio. (Per ulteriori informazioni sulla scelta dei piani di pensionamento, vedere
  Quale piano di pensionamento è migliore?

) La linea inferiore Ricorda che la compensazione totale per l'occupazione non è limitata al salario. Occorre tener conto di benefici quali la caffetteria ei benefici per la pensione.

Se vuoi avere una buona comprensione di un pacchetto di prestazioni del potenziale datore di lavoro, chiedere una copia della sua descrizione del piano di riepilogo (SPD). I DOCUP vengono di norma forniti ai dipendenti attuali o ai precedenti e ai beneficiari; tuttavia, se questo datore di lavoro ha un buon pacchetto e sei un candidato impressionante, il datore di lavoro può essere disposto a fare un'eccezione per tuo conto.