È l'assicurazione sulla vita che stai attraversando il tuo datore di lavoro per prendersi cura della tua famiglia? E stai pagando troppo per quella copertura? Un sano maschio di 50 anni potrebbe risparmiare quasi l'80% sui premi solo nel primo anno passando da una polizza di assicurazione sulla vita di un datore di lavoro a un individuo, secondo l'Associazione Nazionale di Personal Financial Advisors (NAPFA) associazione professionale di pianificatori finanziari a pagamento. Anche i giovani, i dipendenti sani potrebbero essere migliori con copertura individuale, in quanto possono bloccare a bassi tassi per decenni.

Ma molte aziende pagano una certa quantità di assicurazione sulla vita per i loro lavoratori; consentono inoltre ai lavoratori di acquistare più copertura per se stessi e per i loro coniugi a basso costo e senza esami medici. Di conseguenza, molte famiglie ricevono tutta la loro assicurazione sulla vita attraverso un datore di lavoro. Se fai $ 75.000 all'anno, il tuo datore di lavoro potrebbe fornire 75, 000 o 150.000 dollari in copertura a poco o niente costo out-of-pocket, e i premi verranno direttamente dal tuo stipendio. In questo modo, non perdere mai i soldi o preoccuparti di pagare il conto. E anche se hai avuto meno salute perfetta, potrai beneficiare della copertura altrettanto ampia dei collaboratori. Che tutto suona entusiasmante, ma ci sono molti potenziali problemi con l'ottenimento di assicurazione sulla vita attraverso il lavoro.

Problema 1: Il tuo datore di lavoro potrebbe non offrire abbastanza assicurazioni sulla vita.

Mentre l'assicurazione sulla vita basata sul datore di lavoro è a basso costo o gratuito e potrebbe essere possibile acquistare copertura supplementare a bassi tassi, il valore nominale del tuo criterio potrebbe ancora non essere abbastanza elevato. Se la morte prematura costituirebbe un onere finanziario per il coniuge e / oi figli, probabilmente hai bisogno di una copertura che vale cinque o otto volte il tuo stipendio annuale. Alcuni esperti consigliano anche di ottenere copertura da 10 a 12 volte il tuo stipendio annuale.

"La maggior parte delle persone è in grado di acquistare un ulteriore quattro o sei volte il loro stipendio in copertura supplementare oltre quanto fornito dal loro datore di lavoro", afferma Brian Frederick, un pianificatore finanziario certificato (CFP®) con Stillwater Financial Partners a Scottsdale, Arizona. "Mentre tale importo è sufficiente per alcune persone, non è sufficiente per i dipendenti che dispongono di coniugi non lavoratori, di un'ipoteca considerevole, di grandi famiglie o di famiglie dipendenti."

Un altro difetto? "I benefici per la morte che sostituiscono lo stipendio non tengono conto dei bonus, delle commissioni, dei redditi secondi e del valore dei benefici aggiuntivi come l'assicurazione medica e il contributo pensionistico", afferma Mitchell Barber, professore di servizi finanziari presso il Centro per la conservazione della ricchezza, Syosset, NY-based agency di MassMutual Financial Group.

L'assicurazione sulla vita del gruppo del datore di lavoro potrebbe essere sufficiente se sei single o se hai un coniuge che non dipende dal tuo reddito per coprire le spese di famiglia e non hai figli. Ma se siete in questa situazione, probabilmente non avete bisogno di assicurazione sulla vita a tutti.

Problema 2: Perderete la copertura se la situazione del tuo lavoro cambia.

Come per l'assicurazione sanitaria, non si vogliono lacune nella copertura assicurativa vita, perché non si sa mai quando è necessario. La maggior parte dei lavoratori che riceve la copertura attraverso il lavoro non sanno dove avranno la loro assicurazione sulla vita se cambiano i posti di lavoro, vengono licenziati, il loro datore di lavoro si spegne o si sposta dal tempo a tempo pieno allo stato part-time. Normalmente non sarai in grado di mantenere la tua politica in questi scenari. La mancanza di portabilità può essere un problema se non si va direttamente ad un altro lavoro con copertura simile e non sono abbastanza sani da qualificarsi per una politica individuale. Alcune norme consentono di convertire il tuo criterio di gruppo in un individuo, ma probabilmente diventerà molto più costoso, poiché convertirete la tua politica dei termini a una politica più costosa. E se stai perdendo la tua copertura perché sei stato licenziato, i premi potrebbero essere inaffordable.

"Poiché i prodotti disponibili per la conversione da un piano fornito dal datore di lavoro sono generalmente limitati alle soluzioni di una sola compagnia di assicurazioni, un cliente può generalmente trovare una polizza assicurativa più economica al di fuori del piano del datore di lavoro", afferma Thaddeus J Dziuba III, specialista di assicurazione sulla vita per la gestione di ricchezza PRW a Quincy, Mass. "Questo presuppone che il cliente possa ottenere una sottoscrizione favorevole, comunque. Come regola generale, se un cliente non può più essere sottoscritto medico per la nuova copertura assicurativa, ma ha ancora una necessità finanziaria per la prestazione di morte fornita dal piano della sua società, allora spesso consigliamo la conversione indipendentemente dal prezzo, in quanto sarà improbabile che possano ottenere la copertura altrove ", aggiunge.

Problema 3: La copertura diventa difficile se la salute diminuisce.

Un altro problema si verifica se si sta lasciando il tuo lavoro a causa di un problema di salute. "Se si è affidato solamente o pesantemente all'assicurazione di gruppo e poi soffre di una condizione medica che ti obbliga a lasciare il tuo lavoro, si potrebbe perdere la copertura assicurativa vita solo quando la tua famiglia avrà bisogno di più", dice Jim Saulnier, un CFP® con Jim Saulnier & Associates a Fort Collins, Colo. "A quel punto sarebbe troppo tardi per acquistare la tua politica a un prezzo accessibile, se del tutto, a seconda della condizione medica", dice.

Anche se i vostri problemi di salute non sono abbastanza significativi per impedirti di lavorare, potrebbero limitare le opzioni di lavoro se si dispone solo di assicurazione sulla vita attraverso il lavoro. "Potresti finire per amministrare il tuo lavoro per mantenere l'assicurazione sulla vita se hai avuto un problema di salute abbastanza grave", afferma David Rae, un CFP® e vice presidente di servizi per i servizi finanziari di Trilogy a Los Angeles.

Inoltre, non controlli chi fornisce questa assicurazione, e la tua azienda potrebbe scegliere una compagnia di assicurazione più bassa per risparmiare denaro. Questo potrebbe significare che l'assicurazione che hai pagato non sarà lì per coprire quando ne hai bisogno. Assicurati di controllare il A. M. Best rating della compagnia di assicurazioni sulla vita dietro il bene che il datore di lavoro offre. Questo rating vi dirà se l'azienda è finanziariamente stabile per pagare la tua politica se il peggiore accade. Infine, un'altra possibilità è che il tuo datore di lavoro potrebbe smettere di offrire un'assicurazione sulla vita come vantaggio per salvare il denaro aziendale, lasciandovi senza copertura.

Problema 4: Il tuo piano non fornisce copertura sufficiente per il coniuge.

Mentre il pacchetto di prestazioni del datore di lavoro prevede probabilmente un'assicurazione sanitaria per il coniuge, non sempre assicura la vita per il coniuge. Se lo fa, la copertura potrebbe essere minima - 100 mila dollari è un importo comune e questa somma non va lontano quando si perde in modo imprevisto il marito o la moglie.

Le coppie spesso sostengono che la famiglia subirà solo sofferenze economiche se il primogenitore primario muore, dice Jim Saulnier e, di conseguenza, molti lavoratori non riescono ad assicurare adeguatamente i loro coniugi. Ma i coniugi non lavoratori o meno guadagnano possono vedere i loro redditi impattati dalla morte del loro partner. "Spesso dico retoricamente a un cliente, se tua moglie muore sabato stai tornando a lavorare lunedì mattina? Avete un ampio PTO [pagato tempo libero] sui libri per coprire un permesso prolungato? " lui dice.

Per saperne di più, dice Barber, "Quando un genitore è assente, l'altro deve prendere la slack con l'assistenza al giorno o il chauffeuring. Le ore vengono ridotte. Non esiste mai il tempo di soffrire correttamente e, come i sopravvissuti sono spesso depressi, spesso la produttività cade. "

Problema 5: L'assicurazione sulla vita fornita dal datore di lavoro non può essere l'opzione più economica.

Anche se è possibile ottenere tutta l'assicurazione sulla vita necessaria sia per voi che per il coniuge attraverso il tuo datore di lavoro, è una buona idea di fare acquisti per vedere se l'assicurazione supplementare del tuo datore di lavoro offre veramente il miglior valore per il denaro. È più probabile trovare un tasso migliore altrove il più giovane e più sano tu sei. Inoltre, a differenza dell'assicurazione vita garantita a livello di premio, è possibile acquistare singolarmente, che costa ogni anno l'importo stesso per tutto il tempo in cui si dispone della politica, la politica fornita dal tuo datore di lavoro tende a diventare più costosa quando invecchiate.

"La copertura del datore di lavoro inizia a essere molto economica prima dell'età 35 e poi aumenta rapidamente il prezzo", dice Frederick. "La maggior parte delle politiche aumenta ogni cinque anni e diventa incredibilmente costoso una volta che il dipendente diventa di 50 anni. Se sei sano e non fumatore, l'acquisto di una politica autonoma potrebbe essere più conveniente di coprire il tuo datore di lavoro".

"Il motivo di questo è chiamato pericolo morale", dice Saulnier. "I dipendenti che sono troppo malsani per poter beneficiare dell'assicurazione sulla vita da soli tendono a sovraccaricare l'assicurazione del gruppo poiché non vi è alcuna sottoscrizione e le compagnie di assicurazione sulla vita lo compongono caricando premi più elevati", afferma.Nel complesso, le persone sane nelle politiche di gruppo pagano più di quanto avrebbero fatto se avessero acquistato politiche private.

La soluzione

Mentre non c'è motivo di non approfittare di un'assicurazione libera o poco costosa che il vostro datore di lavoro offre, probabilmente non dovrebbe essere l'unica fonte di assicurazione sulla vita, né la maggior parte delle persone si basa molto sulla assicurazione sulla vita supplementare possono ottenere attraverso il lavoro. La soluzione a ciascuno dei problemi sopra descritti è l'acquisto di una parte o tutta la tua assicurazione sulla vita direttamente attraverso una politica di termine individuale. Potrebbe essere necessario acquistare fino all'80% della tua assicurazione sulla vita per avere abbastanza e per assicurarsi di essere coperto in ogni momento e in tutte le circostanze.

Se non si qualifica medico per l'assicurazione sulla vita, è possibile acquistare una politica individuale denominata "problema garantito", che non richiede sottoscrizione medica. Queste politiche sono generalmente molto più piccole e molto più costose di quelle che avreste ottenuto sotto un criterio di durata che hai qualificato per medici, ma fintanto che puoi permettere i premi (e premi per la assicurazione sulla vita dovrebbe essere una priorità nel tuo budget), avendo questa copertura è migliore di niente. E se la salute migliora (ad esempio, smettere di fumare o superare l'ipertensione), potresti essere in grado di beneficiare di una politica individuale medica sottoscritta e di abbandonare la politica più costosa che non richiede la sottoscrizione medica.

Barber ritiene che, nel complesso, la soluzione più conveniente consiste nell'acquistare la maggior parte delle assicurazioni a cui si può permettersi all'età più giovane, poiché, in età avanzata, aumenta la probabilità di acquisire una malattia e con la malattia viene più costoso premi, se si può qualificarsi affatto.

La linea inferiore

Avete bisogno di un'assicurazione sulla vita sufficiente per coprire tutti i tuoi debiti e supportare i tuoi dipendenti. "Abbastanza" include il pagamento delle tue carte di credito, prestiti auto e mutui, pagando l'istruzione dei tuoi figli e assicurandosi che il coniuge avrà i mezzi finanziari per prendersi cura di lui e dei tuoi figli. In un momento di dolore, l'ultima cosa che vuoi è lasciare i tuoi cari con un altro sconvolgimento della vita importante come ad esempio cambiare lavoro o scuole a causa di fenomeni finanziari, quindi prendiamo uno sguardo da vicino se l'assicurazione sulla vita che stai attraversando il lavoro è il modo migliore per fornire ai tuoi cari.