Quando si tratta di considerare l'assicurazione sulla vita come un investimento, probabilmente avete sentito l'annuncio, "Buy termine e investire la differenza. "Questo consiglio si basa sull'idea che l'assicurazione sulla vita della vita è la scelta migliore per la maggior parte degli individui perché è il tipo meno costoso di assicurazione sulla vita e lascia il denaro libero per altri investimenti. L'assicurazione sulla vita permanente, l'altra categoria principale di assicurazione sulla vita, consente agli assicurati di accumulare un valore in denaro, mentre il termine non lo fa, ma ci sono costi costosi di gestione e commissioni agente associate a politiche permanenti e molti consulenti finanziari considerano tali spese uno spreco di denaro.

Quando si sente i consiglieri finanziari e, più spesso, gli agenti di assicurazione sulla vita che sostengono l'assicurazione sulla vita come investimento, si riferiscono alla componente di valore in contanti dell'assicurazione sulla vita permanente e sui modi in cui è possibile investire e prendere in prestito questi soldi.

) Quando ha senso investire in assicurazione sulla vita in questo modo - e quando sei meglio acquistare il termine e investire la differenza? Diamo un'occhiata ad alcune delle argomentazioni più popolari a favore dell'investimento in assicurazione sulla vita permanente e come confrontare le altre possibilità di investimento. Argomenti favorevoli all'uso dell'assicurazione sulla vita permanente come investimento Ci sono molti argomenti a favore dell'utilizzo di assicurazione sulla vita permanente. Il problema è che questi vantaggi non sono esclusivi per l'assicurazione sulla vita permanente. È spesso possibile farli in altri modi senza pagare le spese di gestione elevate e le commissioni degli agenti che vengono con l'assicurazione sulla vita permanente. Esaminiamo alcuni dei vantaggi più ampiamente promossi dall'assicurazione sulla vita permanente uno ad uno.

1. Ottieni una crescita fiscale differita.

Questo vantaggio della componente di valore in contanti di una polizza di assicurazione sulla vita permanente significa che non si pagano imposte su interessi, dividendi o guadagni di capitale nella vostra polizza di assicurazione vita fino a quando non si ritiri il ricavato. Puoi ottenere questo stesso beneficio, tuttavia, inserendo i tuoi soldi in un numero qualsiasi di conti pensionistici, tra cui IRA tradizionali, 401 (k) s, 403 (b) s, IRAs semplici, IRA di SEP e piani 401 (k) autonomi .

Se stai massimizzando i contributi a questi conti anno dopo anno, l'assicurazione sulla vita permanente potrebbe avere un posto nel tuo portafoglio. Per ulteriori informazioni sui vantaggi fiscali della vita permanente, vedere

Taglia il tuo conto fiscale con l'assicurazione sulla vita permanente

2. Puoi mantenere la tua politica fino all'età di 100 anni, a patto che tu paghi i premi. Un importante vantaggio pubblicizzato dell'assicurazione sulla vita permanente per l'assicurazione sulla vita è che non si perde la copertura dopo un determinato numero di anni. Una politica di termine termina quando si raggiunge la fine del tuo termine, che per molti assicurati è a 65 o 70 anni.Ma quando sei 100 anni, chi avrà bisogno della tua morte? Molto probabilmente, le persone che originariamente avete preso una politica di assicurazione sulla vita per proteggere, il vostro coniuge e i figli, sono o sono autosufficienti o sono anche scomparsi. 3. È possibile prendere in prestito contro il valore in contanti per acquistare una casa o inviare i tuoi figli al college senza pagare imposte o penali.

Puoi anche utilizzare soldi che hai messo in un conto di risparmio che controlli - uno su cui non paghi tasse e commissioni - per comprare una casa o inviare i tuoi figli al college. Ma ciò che gli agenti di assicurazione significano veramente quando fanno questo punto è che se metti i soldi in un piano di pensionamento avvantaggiato da imposta come un 401 (k) e vuoi portarlo fuori per un fine diverso dal pensionamento, potrebbe essere necessario pagare un 10 la pena di distribuzione anticipata più la tassa sul reddito dovuta. Inoltre, alcuni piani di pensionamento, come 457 (b) s, rendono difficile o addirittura impossibile prelevare denaro per uno di questi scopi.

Detto questo, è generalmente una cattiva idea per mettere a repentaglio la tua pensione sprecando il risparmio di pensione per qualche altro scopo, penalità o meno. È anche una brutta idea per confondere l'assicurazione sulla vita con un conto di risparmio. Inoltre, quando ti prendi in prestito denaro dalla tua polizza di assicurazione permanente, ti farà crescere l'interesse fino a quando non lo ripagherai e se muoiono prima di rimborsare il prestito, i tuoi eredi ricevono una prestazione minore di morte. (Per saperne di più, leggere come funzionano i prestiti 401 (k)?)

4. L'assicurazione sulla vita permanente può fornire benefici accelerati se si diventa critico o terminale.

Puoi ricevere da 25 a 100% la tua prestazione di morte della polizza assicurativa permanente prima di morire se si sviluppa una condizione specifica come attacco di cuore, ictus, tumore invasivo o insufficienza renale in fase finale. L'avanzamento dei benefici accelerati, come si chiama, è che è possibile utilizzarli per pagare le tue spese mediche e possibilmente godere di una migliore qualità della vita nei tuoi ultimi mesi. Lo svantaggio è che i tuoi beneficiari non riceveranno la piena prestazione che hai previsto quando hai preso la politica. Inoltre, la tua assicurazione sanitaria potrebbe già fornire copertura sufficiente per le tue fatture mediche.

Inoltre, alcune politiche di termini offrono questa funzionalità; non è esclusivo per l'assicurazione sulla vita permanente. Alcune politiche addebitano extra per i benefici accelerati, come se i premi per la vita permanente non fossero già abbastanza elevati. (Leggi un approccio più approfondito per gli appassionati di accelerazione per imparare di più.)

Argomenti a favore della durata dell'acquisto e l'investimento della differenza

Quando acquisti una politica dei termini, tutti i tuoi premi vanno verso la garanzia di un beneficio di morte per i tuoi beneficiari , che di solito sono il tuo coniuge oi figli. L'assicurazione sulla vita a lungo termine, a differenza dell'assicurazione sulla vita permanente, non ha alcun valore in denaro e pertanto non dispone di alcuna componente di investimento. Tuttavia, si può pensare a un'assicurazione vita come un'investimento nel senso che stai pagando relativamente poco in premi in cambio di un vantaggio di morte relativamente grande.

Ad esempio, una donna di 30 anni senza fumo in salute eccellente potrebbe essere in grado di ottenere una politica di 20 anni con un beneficio di morte di $ 1 milione per $ 480 all'anno.Se questa donna muore all'età di 49 anni dopo aver pagato i premi per 19 anni, i suoi beneficiari riceveranno 1 milione di dollari in franchigia quando pagava solo $ 9, 120. L'assicurazione sulla vita a lungo termine fornisce un rendimento incomparabile sull'investimento se i vostri beneficiari dovranno mai usarlo. Detto questo, fornisce un rendimento negativo sull'investimento se si è nella maggioranza degli assicurati i cui beneficiari non presentano mai una richiesta. In quel caso, avrai pagato un prezzo relativamente basso per la pace della mente, e puoi celebrare il fatto che sei ancora vivo.

Hai davvero odio l'idea di potenzialmente "gettare via" quasi 10.000 dollari nei prossimi 20 anni? Cosa succederebbe se investiti $ 480 all'anno nel mercato azionario? Se hai guadagnato un rendimento medio annuo dell'8%, avrai $ 25, 960 dopo 20 anni, prima delle tasse e dell'inflazione. Considerando il costo dell'opportunità di mettere $ 480 all'anno in termini di premio di assicurazione sulla vita invece di investirlo, stai veramente "gettando via" $ 25.960. Ma se tu muoio senza assicurazione sulla vita durante questi 20 anni, lascerai i tuoi eredi con quasi niente invece di lasciarli con 1 milione di dollari.

Che cosa succede se hai acquistato un'assicurazione di vita permanente invece? La stessa donna descritta sopra che ha acquistato un'intera polizza assicurativa vita dalla stessa compagnia di assicurazioni potrebbe aspettarsi di pagare 9, 370 dollari l'anno. Il costo della politica di vita per un

anno singolo

è solo leggermente inferiore al costo della politica di vita per

20 anni . Quanto costa il valore in contanti per questo costo aggiuntivo? - Dopo cinque anni, il valore garantito della garanzia della politica è di $ 19.880 e avrai pagato $ 46.850 in premi. - Dopo 10 anni il valore garantito della garanzia della politica è di $ 65.630 e avrai pagato $ 93.700 in premi. - Dopo 20 anni il valore garantito del contratto garantito è di $ 181.630 e avrai pagato $ 187.400 in premi.

Ma dopo 20 anni, se avevi comprato $ 480 per anno e hai investito la differenza di $ 8, 890, avrai $ 480, 806 prima delle tasse e dell'inflazione con un rendimento medio annuo dell'8%.

Certo, dici, ma la polizza di assicurazione sulla vita permanente

garantisce

quel ritorno. Non sono garantito un ritorno dell'8% sul mercato. È vero. Se non hai alcuna tolleranza per il rischio, puoi mettere gli extra $ 8, 890 all'anno in un conto di risparmio. Guadagnerai 1% ogni anno, supponendo che i tassi di interesse non salgano mai dai momenti storici di oggi. Dopo 20 anni, avrai $ 208, 671. Questo è ancora più che il valore in contanti garantito dalla politica permanente di $ 181, 630.

The Bottom Line Utilizzando l'assicurazione sulla vita permanente come investimento potrebbe avere un senso per alcune persone alcune situazioni - generalmente elevate persone a net-worth che cercano un modo per ridurre al minimo le tasse sulle proprietà. Per la persona media, le probabilità sono scarse che l'assicurazione sulla vita permanente sarà un buon investimento rispetto all'acquisto di un termine e che investe la differenza. Per ulteriori informazioni sull'argomento, vedere

Strategie per utilizzare l'assicurazione sulla vita per la pensione