Il modello di business freemium ha accumulato vapore negli ultimi anni, in particolare tra le startup di software che cercano di raggiungere una massa critica. Fornendo un livello di servizio gratuito e di base, queste aziende sperano di elevare i clienti ad un livello di servizio e generare ricavi nel lungo periodo. Alcune di queste aziende si sono anche avventurate nell'industria della pianificazione finanziaria.

Le macchine che assumono l'attività di consulenza finanziaria non dovrebbero essere tanto sorprese, dato che la maggior parte dei mestieri collocati su maggiori scambi sono già eseguiti da algoritmi di trading ad alta frequenza. Con molti consiglieri che ricorrono tra 1% e 2% delle attività in gestione per consulenza, c'è anche una percezione che la tecnologia potrebbe contribuire a rendere l'industria più efficiente per gli investitori, in particolare gli investitori con meno soldi da investire (almeno inizialmente). (Per la lettura relativa, vedere: Chi vince con i Robo-Advisors? Tutti? )

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I cosiddetti "robo-advisors" mirano a colmare il vuoto con consulenza finanziaria gratuita a clienti con meno soldi da investire, mentre i clienti più ricchi pagano una tariffa modesta per il loro servizio, che include una serie di funzioni premium . L'idea è che i clienti freemium accumulino abbastanza ricchezza per giustificare un servizio premium che pagherà in ultima analisi per accedere ad altri vantaggi. (Per un elenco di robo-consultori, clicca qui.)

Le due maggiori aziende nello spazio robo-advisor sono Wealthfront (2 miliardi di dollari in AUM) e Betterment (1,6 miliardi di dollari in AUM). Mentre queste due società sono pionieri, aziende di grandi dimensioni come il gruppo Vanguard ($ 3 trilioni in AUM) e Charles Schwab Corp. (SCHW

SCHWCharles Schwab Corp. 64. 40%

Creato con Highstock 4. 2. 6 < ) ($ 2.50 trilioni in AUM) hanno lanciato i loro cappelli nell'anello con soluzioni software ibride e portafogli automatizzati. (Per ulteriori informazioni, vedere: Come differiscono i Robo-Advisors? ) Come se questo non fosse abbastanza, ci sono anche un certo numero di concorrenti più piccoli nello spazio, tra cui FutureAdvisor, Capital personale e SigFig, che competono utilizzando diversi schemi di prezzo e caratteristiche. Mentre queste aziende sono ancora piccole per confronto, la gioventù del settore indica che il mercato è ancora aperto per la concorrenza, soprattutto quando sperimenta nuovi modi innovativi per raggiungere gli stessi obiettivi. La maggior parte di questi robo-consultori impiegano decenni di matematica finanziaria che non è niente di nuovo per gli investitori professionali. La differenza fondamentale è che questi servizi distruggono gli investitori da pregiudizi comuni che incoraggiano indebito rischio, impiegando interfacce utente fantasie per mantenerle motivate a continuare a contribuire regolarmente a far crescere il loro uovo di nido nel tempo. )

Gli investitori si affollano

Gli investitori sono sempre più guidati da questi consulenti di robo per i loro bassi rapporti di spesa e gli investimenti minimi . Ad esempio, Wealthfront addebita 0% a 0, 25% e addebito di addebito di 0-15% a 0. 35% per i loro servizi, che è sostanzialmente inferiore all'1% al 2% da molti consulenti finanziari. Il livello di servizio gratuito è riservato a piccoli portafogli di valore inferiore a 100.000 dollari e include meno funzionalità.

) Per esempio, FutureAdvisor richiede $ 30.000 in AUM per accedere ai servizi come la raccolta di perdite fiscali, sebbene Wealthfront (per maggiori informazioni, vedere: Robo-Advisors e un tocco umano: meglio insieme? ha recentemente esteso il suo servizio simile a conti di tutte le dimensioni. Molti consulenti finanziari tradizionali hanno considerato la raccolta di perdite fiscali come "gioco di un miliardario" a causa dei documenti che sono stati coinvolti, ma la documentazione viene ora curata automaticamente da un algoritmo informatico.

Oltre al passaggio a tariffe più basse, molti individui sono stati costretti a prendere pensione in proprio, piuttosto che fare affidamento sulle pensioni e altri programmi sponsorizzati dall'azienda. I Robo-consultori forniscono un ottimo strumento per questi investitori per "fissare e dimenticare" i loro contributi, sapendo che risparmi costantemente verso un obiettivo di pensionamento a lungo termine è un modo responsabile.

) Qui per rimanere L'aumento dei robo-advisors segna una continua tendenza alla gestione attiva - dove i gestori dei fondi cercano di tempo per il mercato selezionando titoli specifici - e verso l'allocazione intelligente delle risorse e le tariffe basse consentite dall'automazione. Con l'aumento dei tassi di popolarità e diminuzione dei fondi scambiati in borsa (ETF), questi strumenti automatizzati stanno prendendo rapidamente parte tra molti investitori individuali che risparmiano per il pensionamento.

La chiave del successo per queste società sarà mantenere gli investitori in giro senza necessariamente fornire alcuna

- o rendimenti in eccesso (per maggiori informazioni: Qual è il miglior Robo-Advisor? sul mercato. Con la tendenza umana a inseguire i rendimenti, alcuni investitori potrebbero optare per guardare altrove per cercare di battere il mercato invece di aderire a ciò che la matematica suggerisce potrebbe essere l'opzione migliore per accumulare ricchezza a lungo termine.

Vale anche la pena notare che i robo-consultori non affrontano molte delle decisioni di vita a lungo termine che le persone devono fare non correlate ai loro portafogli di investimento. Ad esempio, una decisione per prepararsi all'educazione di un figlio può dipendere dal bilancio più dei rendimenti degli investimenti, il che significa che un consulente finanziario tradizionale (forse a pagamento) può valere i soldi per contribuire a fare un piano.

) La linea di fondo La consulenza finanziaria di Freemium fornita da robo-consultori è diventata una tendenza popolare, soprattutto quando si tratta di gestire la pensione portafogli. Per molti individui, questi algoritmi automatizzati sono probabilmente un affare migliore rispetto ai consulenti finanziari.Gli investitori devono tuttavia sapere che non sono un sostituto completo per un consulente finanziario e devono essere confortevoli rendendo solo i rendimenti del mercato. (Per la lettura correlata, vedere:

Come gli Advisori Finanziari possono adattare a Robo-Advisors. )