Per alcuni, il ritiro con un milione di dollari di risparmio può sembrare un successo risuonante. Ma un uovo di nido di quella dimensione significa veramente che tu possa vivere la tua pensione in una via facile? Come risulta, non necessariamente.

La buona notizia è che se si dispone di risorse finanziarie nelle sette figure, stai facendo significativamente meglio di molti americani. Secondo un'indagine condotta dall'Istituto Nazionale per la Sicurezza dei Pensione, la famiglia media a pochi anni dall'età di pensionamento ha solo 14,500 dollari. Questa cifra salta a $ 104.000 per quelle età dai 55 ai 64 anni con i conti pensionistici, ma è ancora lontano da $ 1 milione.

Ora per la parte risvegliata: nell'ambiente attuale a basso tasso di interesse i vostri beni non durano quasi finché hanno fatto una volta.

La regola del 4%, modificata

Prima della Grande Recessione, era comune ascoltare i consiglieri finanziari parlare della "regola del 4%" quando discuteva i prelievi di conto di pensionamento. Gli adulti più anziani, hanno detto, potrebbero prendere il 4% del loro uovo di nido nel primo anno dopo aver lasciato il loro lavoro. Potrebbero ripetere tale importo in ogni anno successivo - aggiungendo un modesto aumento dell'inflazione - con una ragionevole convinzione che non sopravviverebbero i loro soldi.

Ma ora i legami, la pietra angolare di molti conti pensionistici, stanno pagando così poco che i saldi di conto non stanno vedendo tanto crescita. Infatti, Wade Pfau, economista presso l'American College for Financial Services, stima che un portafoglio di oggi con un equilibrato mix di azioni e obbligazioni genererà un rendimento adattato all'inflazione di meno della metà della norma storica.

Adesso gli esperti di pensione come Pfau stanno citando una regola del 3% per i prelievi pensionati. Questo può avere un impatto significativo in termini di standard di vita. (Vedi anche:

Perché la regola del 4% non funziona più per i pensionati .)

L'effetto tasso di interesse

Ad esempio, guardiamo a una coppia di pensionati di recente con un risparmio combinato di $ 1 milione. Supponiamo che ogni coniuge abbia guadagnato 75.000 dollari l'anno durante i loro anni di lavoro, con conseguente reddito familiare di 150.000 dollari. Se avessero prelevato il 4% del loro patrimonio nel primo anno, avrebbero potuto ritirare 40.000 dollari Ma abbassando tale indennità fino al 3%, si limiterebbero a $ 30.000.

Ovviamente, possono aggiungere a tale importo qualsiasi reddito che ricevono dalle pensioni, nonché il loro beneficio di sicurezza sociale. Secondo l'amministrazione della sicurezza sociale, la nostra coppia di esempio potrà beneficiare di pagamenti annui di poco più di 40.000 dollari. Quindi, salvo qualsiasi entrate pensionistiche, stanno guardando circa 70.000 dollari per vivere. In questo caso, questo non è vicino al 70% o all'80% dei salari anticipati che molti pianificatori finanziari indicano come bersaglio.

Che cosa succede se questa stessa coppia avesse risparmiato due volte, o anche tre volte, tanto? Improvvisamente, il loro futuro sembra più comodo. Un salto del 3% in un risparmio pensionistico di 2 milioni di dollari genera una fonte di reddito da 60.000 dollari nel primo anno della forza lavoro. Aggiungi a quello i circa 40.000 dollari che avrebbero ricevuto in Social Security. Adesso hanno $ 100.000 ogni anno.

Un uovo da 3 milioni di dollari li mette in forma ancora migliore. Qui, possono comodamente ritirare 90.000 dollari l'anno in cui ritirarsi, regolando tale importo in ogni anno successivo per mantenere l'inflazione. Quella, con la sicurezza sociale, li porta oltre il marchio di 130.000 dollari, vicino ai redditi che hanno ricevuto durante i loro anni lavorativi.

L'importanza del bilancio

Significa che tutti avranno bisogno di 3 milioni di dollari per godere di un pensionamento senza stress? Beh no. Ci sono molte variabili in gioco e per questo motivo l'obiettivo di portare il 70% all'80% di quello che hai fatto come dipendente a tempo pieno è solo una regola.

Un fattore che ha un'influenza enorme è dove hai tolto i tuoi soldi. Ad esempio, se metti la maggior parte dei tuoi soldi in un account Roth esenti da imposta, potresti essere in grado di vivere molto meno. Poiché nessuno dei soldi che ti prelevi da questi conti sta andando all'IRS (supponendo di rispettare le regole di ritiro di Roth), ogni dollaro che ti estrae vale più di quanto non fosse in un veicolo imponibile o addirittura fiscale differito. (Vedi anche:

Quali sono le regole di ritiro Roth 401 (k)? Anche il tuo stile di vita in pensione avrà un grande impatto. Stai pianificando di viaggiare estensivamente o di unirsi a un club di campagna costoso? Se è così, potrebbe essere necessario aumentare il reddito destinato al pensionamento. Ma se intendete ridimensionare la tua casa e perseguire più perseguitazioni economiche, potresti essere in grado di vivere sostanzialmente meno di una volta.

Per ottenere un quadro preciso di quanto ti occorre in pensione, un bilancio dettagliato è assolutamente indispensabile. Un buon consulente finanziario dovrebbe essere in grado di aiutarti a determinare la probabilità che il portafoglio possa supportare le tue scelte di stile di vita.

. Gestire la salute sanitaria a lungo termine Un altro punto da tenere a mente è che la tua salute potrebbe influenzare in modo significativo il tuo costo di vivere più tardi nella vita. Questo è dove il ritiro con appena abbastanza da raschiare può essere una proposta rischiosa.

La ricerca di Genworth Financial conclude che il costo medio per coloro che vivono in strutture assistite è ora 43, 539 dollari all'anno. E quel numero aumenta notevolmente se richiede la cura più elaborata che una casa di cura offre. Lì, persino una stanza semi-privata, ora ha una media di $ 82, 125 all'anno.

Mentre non tutti finiranno in uno di questi servizi, molti americani escludono l'assicurazione a lungo termine per essere sicuri. Il problema è che questa protezione può essere enormemente costosa in proprio. Un tipico 65enne dovrà pagare più di $ 3 000 all'anno per $ 276.000 di copertura, secondo l'Associazione americana per l'assicurazione a lungo termine.

Ma se ti ritiri con più soldi di quanto hai immediatamente bisogno, puoi abbandonare questa spesa aggiuntiva. Risparmando extra per il pensionamento, è possibile essenzialmente auto-assicurare e toccare quel denaro solo se è necessario.

La linea inferiore

Avere $ 1 milione di dollari salvati fino al momento in cui si passa può sembrare molto. Ma quando si considera quanto tempo può dover durare e il fatto che i tassi di interesse moderni di oggi stanno trascinando i rendimenti degli investimenti, emerge un quadro più sobrio. A seconda di come si intende spendere i tuoi anni successivi, può richiedere 2 milioni di dollari o anche 3 milioni di dollari per rendere realtà il tuo stile di vita ideale.