Le preoccupazioni per l'assistenza sanitaria in pensione sono in aumento e, considerando l'aumento dei costi sanitari negli ultimi decenni, sembra che tali preoccupazioni non siano ingiustificate. Un altro sfortunato effetto dell'aumento del costo è che i datori di lavoro stanno lasciando la possibilità di continuare la copertura sanitaria in pensione. Attualmente, solo il 35% dei datori di lavoro offre questa opzione, in calo dal 66% due decenni fa. Ciò mette l'onere della pianificazione sanitaria di pensionamento squisitamente sull'individuo.

I costi di assistenza sanitaria in pensione

Il costo dell'assistenza sanitaria durante gli anni d'oro ovviamente dipende dalla propria salute generale che passa in pensione. In media, l'Istituto di Ricerca dei dipendenti (Employee Benefit Research) (EBRI) stima che una coppia media di 65 anni possa aspettarsi di pagare $ 163.000 in spese di out-of-pocket per l'assistenza sanitaria durante il pensionamento. Questo numero non include cure a lungo termine, ad esempio una casa di cura.

- 9 -> I pensionati con alcuni vantaggi per i dipendenti rimanenti affrontano un costo medio di $ 552 al mese prima dell'età di 65 anni, che scende a $ 227 al mese dopo il 65 (grazie a Medicare prendendo un certo peso). Coloro che non hanno benefici per i dipendenti che desiderano acquistare una polizza di assicurazione sanitaria privata possono essere alla ricerca di quattro cifre al mese.

Medicare

Medicare fornisce assistenza sanitaria di base per i pensionati più di 65 anni e viene fornito in quattro parti, da A a D. Medicare parte A è gratuita (se hai pagato nel pool di sicurezza sociale per almeno 10 anni) e copre l'ospedalizzazione di base. Tutti prendono parte A all'età di 65 anni. La parte B è facoltativa con un premio mensile a seconda del reddito. Questa parte riguarda le visite mediche, la terapia fisica, il test del diabete e procedure simili.

La parte C, conosciuta anche come Medicare Advantage, è un piano privato gestito da un assicuratore, pari complessivamente a parti A e B, ad eccezione di aree selezionate in cui può estendere una migliore copertura. Ad esempio, un assicuratore può includere tutto ciò che si trova nel piano B, ma aggiungerà la copertura di farmaci prescritti per un premio più elevato. L'assicuratore ha qualche libertà nel richiamare alcuni elementi di copertura per compensare le parti migliorate; leggere attentamente ogni offerta prima di decidere. La parte D è una copertura autonoma per farmaci da prescrizione da parte di un assicuratore privato.

Medicaid è un programma di supporto per soggetti a basso reddito e basso valore che altrimenti non potranno permettere i premi del regolare sistema Medicare. Eligibilità varia a seconda dello stato; vedere il sito Medicaid per ulteriori informazioni. Medicaid copre anche i costi di assistenza a lungo termine, sia per una casa di cura che per la cura a domicilio, che Medicare non lo fa. Medicaid non copre farmaci da prescrizione, ma può pagare i premi per iscriversi alla parte D.

Medigap è un'altra categoria di copertura Medicare supplementare offerta da assicuratori privati.Ci sono 12 politiche autonome preconfezionate molto simili a quelle fornite nell'offerta C più ampia descritta sopra. Il contenuto di ciascuna di queste politiche autonome è lo stesso, come determinato dal governo. Di regola, chiunque sceglie una soluzione di piano C dovrebbe saltare Medigap; il livello di ridondanza è troppo alto per renderlo utile.

Conti di risparmio sanitario

Conti di risparmio sanitario (HSAs) sono un metodo fiscale per mettere da parte le spese mediche durante il pensionamento. Gli HSA sono simili ai piani di pensione di 401 (k) in quanto il contributo viene prelevato direttamente dal paycheck su base pretax, talvolta ottenendo un contributo corrispondente dal datore di lavoro e depositato sul conto in cui cresce senza imposte fino all'uso. È inoltre possibile creare un HSA con una banca o un'istituzione finanziaria simile. Un HSA costruisce un uovo personale nido fiscale destinato a spese mediche, non importa ciò che scende in strada. Il limite di contributo nel 2015 è di $ 6,650 (sposati insieme congiuntamente), mentre quelli più di 55 anni ottengono un ulteriore $ 1 000.

Primo pensionamento

Coloro che optano per la pensione prima dell'età di 65 affrontano un particolare dilemma; essi non sono ancora qualificati per Medicare, ma sono all'età in cui il rischio di disturbi legati all'età comincia a colpire.

Un'opzione per i soggetti di età compresa tra i 63 ei 5 anni è quella di estendere la copertura sanitaria dai loro ex datori di lavoro attraverso la Legge Consolidata Omnibus Budget Reconciliation (COBRA) fino a che Medicare non entra in gioco. Questa copertura estesa è più costosa di quella che un dipendente attivo pagherebbe , ma è molto meno costoso di una politica privata. Un ulteriore vantaggio di COBRA è che è identico al piano precedente, quindi la persona mantiene lo stesso medico e la copertura dei farmaci da prescrizione senza preoccupazioni per le condizioni preesistenti.

Lo scambio di assicurazione sanitaria dello Stato

Un'altra opzione è quella di acquistare un'assicurazione dall'accambio sanitario dello Stato. Le leggi sulle assicurazioni sanitarie del 2014 sono cambiate molto a questo proposito, limitando i diritti degli assicuratori a negare i candidati, mettendo un limite su quanto più possono pagare i clienti anziani rispetto ai clienti più giovani e diverse potenziali sovvenzioni per coloro che guadagnano dal 100 al 400% limite della povertà federale ($ 11,670 a $ 46,680 per il 2015). Il sito web Healthcare. gov è un hub centrale per lo shopping per l'assicurazione sanitaria da parte dello stato in base alle nuove leggi.

Affordable Care Act

Oltre alle modifiche di cui sopra, l'Affordable Care Act (ACA) ha aggiunto servizi gratuiti per gli anziani. Questi includono screening per diversi tipi di cancro, densità ossea, diabete, colesterolo e altro ancora, mentre fissando il dreaded hole nella copertura di farmaci prescritti in Medicare. Scopri una panoramica della nuova copertura ACA presso l'U.S. Department of Health & Human Services.

Assicurazione di assistenza a lungo termine

L'assicurazione sanitaria non copre tipicamente l'assistenza a lungo termine, come le case di cura o la cura in casa. I destinatari di Medicaid ricevono una copertura di assistenza a lungo termine, ma coloro che non soddisfano i criteri per la copertura Medicaid sono lasciati a finanziare tali cure.I costi della casa di cura corrono, in media, più di $ 80.000 all'anno, e i servizi in casa spesso costa $ 25 all'ora.

L'assicurazione a lungo termine è costosa, ma può proteggere i pensionati dal bruciare attraverso le uova di nido prematuramente in determinate situazioni. Ad esempio, supponiamo che un anziano soffre di un ictus e richiede una grande assistenza, ma la moglie non è in grado di fornire tale livello di cura. Con un'assicurazione a lungo termine della cure, la coppia avrebbe ottenuto assistenza in casa senza drenare i loro risparmi.