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Il regolamento non è coerente tra tutte le forme di assicurazione. I tipi di regolamenti imposti ad AIG per garantire i rischi di credito nei mercati finanziari sono diversi da quelli imposti ai fornitori di assicurazione sanitaria, ad esempio. Nel complesso, il regolamento governativo tende ad aumentare il costo dell'assicurazione limitando le pratiche di sottoscrizione, richiedendo o limitando una certa copertura assicurativa e incoraggiando un sistema pagatore di terzi attraverso il codice fiscale.

Sistema pagatore di terzi e assicurazione sanitaria

Prima di affrontare le regolamentazioni dirette sulle compagnie di assicurazione, è importante capire perché la maggior parte dei lavoratori americani riceve la loro assicurazione sanitaria attraverso i loro datori di lavoro. C'è una ragione molto specifica per cui i datori di lavoro offrono copertura sanitaria piuttosto che assicurazioni sulla vita, alloggi o benefici alimentari: il codice fiscale U.

Durante la seconda guerra mondiale, il governo ha imposto controlli sui prezzi e sui salari sulla maggior parte dei datori di lavoro. Poiché le aziende non potevano competere per i dipendenti attraverso prezzi più elevati, hanno cominciato a offrire ulteriori vantaggi, tra cui l'assicurazione sanitaria.

Questi dipendenti e datori di lavoro non avevano voluto pagare le tasse sulle prestazioni sanitarie allo stesso modo in cui pagavano imposte sul reddito. Il Congresso è stato lobbato con successo per passare un'esenzione per l'assistenza sanitaria fornita dal datore di lavoro. Da quel punto, è stato più conveniente offrire un'assicurazione sanitaria che pagare una somma comparabile nei salari.

In larga misura, distanziare il consumatore dal fornitore ha notevolmente ridotto l'incentivo a controllare i costi quando qualcuno si ammala e ha bisogno di assistenza medica. Questo è chiamato pericolo morale.

Selezione avversa

Le compagnie di assicurazione sopravvivono riunendo e ridistribuendo il rischio, quindi premiando i premi in base al rischio di un singolo consumatore. Il governo lo rende illegale per le compagnie di assicurazione utilizzare determinati criteri per fare queste decisioni di sottoscrizione. Di conseguenza, gli assicuratori richiedono premi più elevati per tutti a compensare - una forma di selezione avversa.

Lo stesso fenomeno si verifica quando, ad esempio, l'ACA (Affordable Care Act) richiede che gli assicuratori coprino sempre una gamma specifica di vantaggi. Quando le normative governative costringono i costi a una società, il suo unico ricorso è quello di trasmettere tali costi ai consumatori sotto forma di prezzi più elevati o di riduzione dei benefici.