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È sempre una buona idea tenere alcuni soldi messi da parte in una forma liquida. È una spada a doppio taglio, perché più liquidi i tuoi soldi, tanto meno guadagnerà. Se non hai mai un'emergenza, puoi perdere l'opportunità di ottenere guadagni sostanziali. Quindi che si fa?

Quando si considera dove mettere i fondi di emergenza, assicurarsi di poter accedere ai soldi in modo rapido, semplice e senza penalità quando ne avete bisogno. La maggior parte dei professionisti finanziari non raccomanda di investire il tuo fondo di emergenza nel mercato azionario perché le scorte sono volatili. Non si desidera vendere un investimento in perdita per accedere al fondo di emergenza. Le obbligazioni sono generalmente una scelta scadente per ragioni analoghe, anche se possono essere meno volatili delle scorte. Dave Ramsey, ricercatore di lunga data di una radiosveglia di consulenza finanziaria, autore di diversi libri di finanza personale e disegnatore di programmi per aiutare gli individui a uscire dal debito, raccomanda agli individui di risparmiare tre o sei mesi in un fondo di emergenza in un controllo o conto del mercato monetario che dispone di carte di debito o privilegi di scrittura e scrittura in modo da poter pagare rapidamente e facilmente per una spesa di emergenza.

Il problema è che denaro in un conto corrente tradizionale in una banca di mattoni e morti guadagnerà poco o nessun interesse nell'attuale ambiente a basso tasso di interesse. Quando non stai guadagnando interesse, stai perdendo soldi all'inflazione ogni anno. Idealmente, il tuo fondo di emergenza avrebbe almeno guadagnato dal 2% al 3% all'anno per tenere il passo con l'inflazione, ma quando anche i conti di risparmio stanno quasi a pagare qualsiasi interesse, questo è un compito difficile. Quindi, come si può ottenere lontano da 0% e quasi il 2% o il 3% possibile, pur mantenendo il vostro fondi di emergenza altamente liquidi e non metterlo a rischio?

La possibilità di favorire i conti sul mercato monetario sul controllo dei conti può aiutare. I conti del mercato monetario sono sicuri (molti sono assicurati da FDIC e quelli che in genere non dispongono di record incontaminati) e tendono a pagare più interesse rispetto ai conti di controllo o convenzionali; una banca online leader, Synchrony, paga 0. 85% sui conti del mercato monetario a partire dal novembre 2017. Essi sono dotati anche di privilegi di carta di debito e / o di scrittura, che ti garantiscono l'accesso immediato ai tuoi fondi.

Un account di risparmio online ad alto rendimento è un'altra opzione per il tuo fondo di emergenza. I conti in linea spesso pagano più interesse rispetto ai conti di mattoni e malta, in quanto le banche in linea non hanno le spese generali che le banche tradizionali fanno. Basta assicurarsi di sapere come accedere ai tuoi soldi in caso di emergenza, poiché non potrai andare fino a un bancario e fare un grande ritiro.Ally Bank, ad esempio, che paga 1. 25% sui conti di risparmio on-line a partire dal novembre 2017, dice che è possibile accedere ai soldi tramite un trasferimento di fondi online, un bonifico bancario in uscita, un trasferimento telefonico o una richiesta di controllo.

Se riesci a fidarsi di non spendere il tuo fondo di emergenza su cose che non era destinato, mantenendolo in un risparmio di rendimento elevato in una banca dove hai anche un conto corrente, ti permetterà di trasferire istantaneamente i fondi risparmi per il controllo, in modo da poter accedere tramite carta di debito o verificare in caso di emergenza. Altri metodi di accesso ai risparmi di emergenza in un account online possono richiedere diversi giorni e potrebbe non essere in grado di attendere così a lungo.

Il denaro in un conto di risparmio on-line è assicurato da FDIC. A partire dal novembre 2017, puoi guadagnare fino al 1.30% APY in un conto di risparmio online senza alcun deposito minimo a Synchrony; Ally offre 1. 25%. Ma naturalmente, più si deposita, più si guadagna.

Assicurati che l'account che stai considerando non richiede di avere un saldo più elevato di quanto si intenda mantenere per ottenere il tasso di interesse che stai cercando. Se hai solo $ 1 000 da mettere nel tuo fondo di emergenza, un account che paga solo un interesse elevato a saldi superiori a $ 5 000 non ti farà bene. Un'altra cosa da tenere in guardia è che alcuni conti hanno elevati tassi di introduzione, il che può essere un ottimo modo per aumentare i profitti di interesse sul vostro fondo di emergenza a breve termine, ma si desidera mantenere il denaro in quella banca una volta che il tasso ritorna al normale? Quanto è competitivo il suo tasso normale?

Consideriamo un certificato di deposito per guadagnare potenzialmente più interesse. Il problema del mantenimento di un fondo di emergenza in un CD è che si deve pagare una penalità per estrarre un CD prima che maturi e i CD che pagano i tassi più alti hanno le scadenze più lunghe, di solito cinque anni (60 mesi). Ad esempio, la pena di prelievo anticipato su un CD di cinque anni potrebbe essere di sei mesi di interesse. Sblocca il CD prima di aver guadagnato sei mesi di interesse e la banca può prendere la penalità del tuo principale. Ma tenere i tuoi soldi nel CD, per esempio, tre anni prima di metterli in cassa e potrai ancora guadagnare più interesse dopo la pena di quanto si avrebbe con un risparmio online o un conto sul mercato monetario, a seconda dei tassi di ogni conto pagare.

Alcune banche offrono CD senza penalità che ti permettono di ritirare i vostri soldi senza sacrificare alcun interesse che hai guadagnato. Puoi guadagnare un tasso di interesse più basso di quello che avresti fatto con un normale CD, ma un CD senza penalità ti consente di guadagnare interesse mantenendo comunque liquido liquido. I CD sono anche assicurati da FDIC. La creazione di una scala CD, in cui si acquista diversi CD più piccoli che maturano a intervalli diversi invece di un grande CD, può aiutare a evitare oa ridurre al minimo le penali di prelievo anticipato. ( e Come guadagnare la maggior parte da CD quando i tassi d'interesse sono bassi .) A partire dal mese di novembre 2017, il più alto rendimento del 5- i CD di anno pagano 2. 40% APY.Il CD di un mese più alto con un deposito minimo ragionevole di $ 500 sta pagando solo 0. 01%. Per lo stesso deposito minimo, si potrebbe guadagnare 1,65% su un CD di un anno.

Potresti investire il tuo fondo di emergenza in azioni e obbligazioni

per cercare di guadagnare un rendimento più elevato, ma i tuoi soldi sarebbero meno liquidi e soggetti a notevoli rischi. Può richiedere diversi giorni per la vendita e il denaro da trasferire sul tuo conto corrente, dove puoi spenderlo. Inoltre, non si sa mai se il mercato sarà su o giù quando è necessario vendere. Mettere un po 'del tuo fondo di emergenza in un posto meno rischioso e più liquido potrebbe avere un senso solo se si dispone di un grande fondo di emergenza e non avrebbe bisogno di accedere a tutti i soldi in una sola volta. (Per ulteriori informazioni, vedere Come utilizzare il tuo Roth IRA come un fondo di emergenza e i fondi di emergenza che sono giusti per il tuo tasso di imposta .) Un altro pensiero: ha diversi mesi di spese, come Ramsey ricorda, allora si potrebbe considerare la miscelazione e l'abbinamento di molti diversi strumenti in modo che i risparmi siano ancora accessibili (possibilmente su una graduale timeline), si evitano penalità per il ritiro e si massimizza le opportunità di crescita disponibili.