Per gli investitori che cercano un flusso di reddito ricorrente, le rendite sono l'unico investimento che spesso sente, in particolare se hanno un occhio verso la pensione. Dopo tutto, tutta l'idea dietro le rendite è quella di fornire un sicuro e costante flusso di cassa durante gli anni di pensionamento. Ma l'acquirente si attenti: non tutte le rendite sono create uguali, né sono i rendimenti che si può aspettare di ottenere da loro.

Le rendite sono state in giro fin dal 18 ^th secolo, ma non è stato fino al 1912 che gli investitori di tutte le bande potrebbe comprare uno. Fu allora che la Compagnia della Pennsylvania per le assicurazioni sui vivi e la rendita delle rendite ha aperto le proprie porte, diventando la prima società U. S. a dare accesso regolare alle rendite.

Questo tipo di investimento è stato popolare allora e rimane oggi tra le generazioni più anziane in gran parte perché consente loro di ottenere controlli mensili quando non stanno più portando un reddito. Ma a causa della loro popolarità, le rendite hanno anche attirato un sacco di truffatori che tendono a seguire i soldi. I regolatori di tempo dopo hanno annunciato azioni criminali contro le società finanziarie che avevano dichiarato di vendere le rendite ma erano veramente truffatori di persone innocenti. Secondo Consumer Action, il gruppo di difesa dei consumatori, gli anziani rappresentano quasi il 30% di tutte le frodi. La perdita media: $ 140, 500, secondo la scheda di pianificazione finanziaria certificata di standard.

Commissioni Drive Market Annuity

Quando si tratta del mercato delle rendite, gli agenti possono fare un sacco di soldi nelle commissioni, ecco perché questa industria è ricca di truffe. Mentre la maggior parte degli agenti e broker operano all'interno dei confini della legge e delle regolamentazioni, ci sono quelle cattive mele che cercano di prendere gli anziani per un giro. Poiché gli investitori sono tenuti a fidarsi del loro consulente finanziario, capire se stanno diventando truffatori può essere difficile da fare. Conoscenza come sempre è fondamentale, e affinché un investitore individua una cattiva rendita, deve prima capire come possono essere truffati.

La frode di anuità viene a diversi sapori

La frode nell'industria delle rendite può venire in più modi. C'è la cosiddetta "truffa torcente", dove un agente riceve un anziano per acquistare una costosa annuità che non pagherà dividendi per dieci o quindici anni. Se l'anziano ha bisogno di denaro, lui o lei sarà colpito con una grande penalità. L'agente ottiene una grande commissione per la politica costosa e l'anziano è bloccato con qualcosa che in sostanza è inutile a causa della lunghezza del tempo prima che avrebbero iniziato a raccogliere dividendi.

Le persone malati terminalmente, in particolare gli anziani, sono anche un obiettivo di agenti ombreggiati di rendita che li faranno acquistare un'annualità che raccoglie i loro soldi per un lungo periodo di tempo. I contratti sono articolati in modo che tutti i soldi lasciati nella rendita rimangano con l'agente o la compagnia di assicurazioni, non i beneficiari.Quando la persona passa, l'agente raccoglie il beneficio.

In un'altra truffa chiamata "churning", un agente cercherà di venderti una politica che lui o lei afferma è migliore di quello esistente. La politica costa di più e non si ottiene alcun vantaggio aggiuntivo da esso. L'agente, però, ottiene una commissione per la vendita della nuova politica. Le persone anziane affette da malattie mentali come la demenza sono particolarmente suscettibili a questa truffa.

Quello che rende le rendite ancora più rischioso è la complessità associata a loro. Mentre sono regolamentati, ci sono una serie di diverse rendite che danno ai cattivi un sacco di spazio per creare truffe complesse che non sono facilmente individuabili. Come la maggior parte degli investimenti, le rendite presentano alcuni rischi, ma sono attraenti a molti investitori non solo per il reddito ricorrente, ma anche perché non ci sono limiti ai contributi che è possibile fare. È inoltre possibile acquistare le rendite che continueranno a rispettare il ritmo dell'inflazione, che è importante poiché le prospettive di vivere più di venti anni non sono così affascinate. Per non parlare, le rendite richiedono meno pensiero di un investimento di azioni o di obbligazioni che generano reddito. Tutti questi vantaggi, tuttavia, non significheranno nulla se si finisce per scegliere una cattiva anuità.

Uno dei colpi più grandi delle rendite sono le spese associate a loro. Le commissioni sono come i mediatori e gli agenti fanno soldi e in alcuni casi possono essere estremamente elevati, anche se in media il tasso è del 5% al ​​6%. Oltre alle commissioni, alcune rendite annuite su commissioni annuali che possono anche mangiare al tuo ritorno. Gli investitori dovrebbero chiedere una ripartizione delle commissioni per assicurarsi che non siano in overpaying per il loro investimento. Possono anche scegliere un'annualità venduta diretta, che taglia il mediatore e quindi la commissione.

L'anno scorso il Dipartimento del Tesoro U. ha implementato nuove linee guida che consentono ai piani 401 (k) di offrire ai dipendenti la possibilità di rendite annuali. Poiché le compagnie di assicurazione offriranno direttamente le rendite ai piani, non avranno una commissione collegata con loro e saranno considerati a basso costo.

Gli investitori devono inoltre prestare attenzione alla tassa di consegna o all'importo che paghi se il tuo tentativo di uscire da un contratto. Prendi un'aliquota variabile. La carica di consegna è tipicamente una percentuale dell'importo che ritiri e declina nel tempo. La carica può essere del 7% nel primo anno e diminuire ogni anno dopo fino alla scadenza del periodo di addebito.

Comprendere le tasse

Quando si tratta di scegliere un broker di rendita, gli investitori dovrebbero andare con qualcuno che non sia solo autorizzato, certificato e ha un record pulito, ma anche uno che è in grado di vendere numerosi prodotti da vettori diversi. È anche importante tenere presente che una rendita sarà solo buona come la forza finanziaria del fornitore, in modo da assicurarsi che la società sia in buona condizione. Se il vostro agente o broker non definirà tutte le tasse o le scelte, queste sono due grandi bandiere rosse che dovresti prendere la tua attività altrove.

La linea inferiore

Le rendite possono svolgere un ruolo importante in un portafoglio di investimenti complessivi, ma gli investitori devono attenersi con attenzione quando si sceglie di acquistare. La maggior parte delle aree di investimento attirerà truffatori, ma perché le rendite sono popolari con gli anziani, potrebbero affrontare più di loro. Comprendere la politica, le tasse e le sanzioni prima di firmare sulla linea tratteggiata andranno molto a scoprire una cattiva rendita.