Se hai lavorato per due o tre decenni ti ricordi i giorni di gloria della pensione. Hai messo una certa quantità di denaro in un conto e quando sei in pensione hai iniziato a ricevere controlli. Non c'erano molte responsabilità gestionali oltre a continuare a lavorare per accumulare più soldi di pensionamento.

Fu allora. Oggi è tutto il 401 (k). Ora sei responsabile della tua pensione. Una parte del tuo stipendio, spesso accompagnata da un piccolo incentivo della tua azienda, va in conto e voi, la persona con poca conoscenza degli investimenti, sono incaricati di gestire il più importante veicolo finanziario futuro che hai. Sembra un po 'scoraggiante? Dovrebbe.

Impostaamo alcune fondamenta che ti aiuteranno a gestire il tuo 401 (k). Con i giusti principi fondamentali in essere, sarai in una posizione migliore per prendere le decisioni relative alla tua situazione finanziaria individuale.

1. Dovresti pagare per la gestione dei conti?

Ci sono un sacco di consulenti finanziari che amano gestire il tuo account per soddisfare i requisiti minimi di equilibrio. Ci sono anche servizi online che possono aiutarti a fare buone scelte finanziarie anche se il tuo equilibrio è piccolo.

Il costo che vale il ritorno? Secondo un rapporto del 2014 pubblicato dalla società di investimenti di pensionamento Financial Engines, Inc., i beni gestiti dai professionisti hanno visto una media del 3,32% in più rispetto ai conti senza una gestione professionale.

Alcuni servizi online potrebbero addebitare solo 0,15% mentre i manager professionali potrebbero addebitare il 3% o più.

In generale, se avete poche conoscenze di investimento, vale la pena ottenere aiuto. Tuttavia, alcuni piani 401 (k) offrono consigli gratuiti da un professionista o potrebbero darti dei portafogli di modello da seguire. Non pagare qualcuno fino a quando non saprai tutte le tue opzioni.

2. Contribuisci al massimo fino alla corrispondenza

Se la tua azienda corrisponde ai tuoi contributi fino ad un certo punto, contribuisci quanto più puoi finché non si interromperà i tuoi contributi. Indipendentemente dalla qualità delle opzioni di investimento 401 (k), la tua azienda sta offrendo gratuitamente soldi per partecipare al programma. Non dire no a liberare i soldi.

Una volta raggiunto il massimo, puoi considerare di contribuire ad un IRA, ma finché la partita non esaurisce, non è un brainer.

3. Devi riequilibrarti

Vuoi acquistare una nuova auto e non cambiare mai l'olio? Vuoi acquistare una casa e non tagliare mai il prato? La vita è piena di manutenzione ordinaria; il vostro 401 (k) ha bisogno anche di manutenzione. Nel mondo degli investimenti, il riequilibrio è un altro termine per la manutenzione. Poiché gli investimenti aumentano o diminuiscono, diventano una percentuale più piccola o maggiore del portafoglio complessivo.

I consiglieri finanziari suggeriscono di avere una determinata allocazione di azioni e obbligazioni. Se hai 40 anni, puoi avere l'80% del tuo denaro in azioni e il 20% in obbligazioni. Se l'assegnazione diventa fuori bilancio, potrebbe essere necessario acquistare o vendere beni. Vedere Come faccio a sapere quando rilanciare i miei investimenti?

4. Imparare le basi dell'investimento

Per valutare fondi diversi nel tuo 401 (k) o per capire le parole strane che un professionista finanziario sta parlando, hai bisogno di una conoscenza di base dell'investimento. Comprendere termini come la tassa 12B-1, il rapporto di spesa e la tolleranza al rischio. Leggi le informazioni inviate dal tuo piano. Se ci sono termini che non si conoscono, cercarli. (Investopedia ha più di 14.000 termini nel Dictionary , quindi parte qui.)

5. Imparare ad amare il fondo d'indice

Alcune persone amano l'appello alla raccolta delle scorte. Trovare il prossimo Google o Tesla che restituirà centinaia di punti percentuali per un tempo relativamente breve è emozionante, ma secondo le ricerche la scommessa in genere non funziona molto bene.

Un fondo di indice segue semplicemente un indice di mercato. Un fondo che segue la S & P 500 sale e cade con quello indice. Non c'è indovinare quale azione supererà il mercato e le commissioni che pagherai per i fondi dell'indice sono quasi sempre molto meno costose rispetto ai fondi che cercano di scegliere il prossimo grande magazzino.

C'è molta ricerca che dimostra che i fondi di indice superano il lungo termine.

Non dovresti mai prendere decisioni a breve termine nel tuo 401 (k) comunque. Se ti piace un commerciante di Wall Street, farlo con i soldi al di fuori del tuo 401 (k); il tuo conto pensionistico è più adatto allo stanziamento di importi elevati ai fondi indicizzati.

6. Non risolvere semplicemente il fondo di destinazione

Pensate molto prima di investire semplicemente il tuo 401 (k) in un fondo di date target. L'idea di questi fondi è che essi sono orientati ad evolversi mentre si avvicina al pensionamento. Se stai pensando di ritirarsi nel 2040, ad esempio, investirebbe in un fondo di date target che matura in quell'anno. I gestori del fondo continueranno a riequilibrare il fondo per mantenere una allocazione appropriata come la data di destinazione si avvicina.

Ecco perché questo potrebbe non essere il percorso migliore: per i principianti, i fondi utilizzano strategie di allocazione diverse, che potrebbero non essere una buona corrispondenza con i tuoi obiettivi.

Come evidenziano gli esperti, la performance del fondo di riferimento è fondata in gran parte sui manager. Dal momento che probabilmente non conoscete i buoni mangers dal male, raccogliere un fondo è difficile.

altrettanto importante, le commissioni per questi fondi sono spesso elevate e gli investitori novizi non capiscono la regola d'oro dei fondi della data di riferimento: se investite in un fondo di date target, non dovresti mescolarlo con altri investimenti. La maggior parte dei consulenti finanziari concorda che è vicino ad un investimento tutto o niente. L'investimento dei tuoi 401 (k) in altri fondi lascia fuori l'assegnazione.

Uno sportello unico è attraente, ma solo perché è un modo semplice per investire non significa che sia facile da capire. Per ulteriori informazioni, vedere Introduzione ai fondi di data di destinazione e Chi effettivamente beneficia di fondi di date di destinazione?

7. Non abbiate solo il tuo 401 (k)

Il tuo 401 (k) dovrebbe essere uno dei veicoli multipli di pensione. La tua casa, un'attività collaterale, collezionisti e altri conti di investimento, come un'IRA, potrebbero anche essere parte del tuo mix. Quando si passano i lavori, valutare se ha più senso scavalcare il 401 (k) della tua società precedente nel nuovo piano del tuo datore di lavoro o investirlo in un'IRA; quest'ultima può darti maggiori scelte d'investimento. Distribuisci i tuoi beni su più flussi di reddito e probabilmente vedrai rendimenti migliori.

La linea inferiore

Indipendentemente dalla tua età, devi assumere un ruolo attivo nella pianificazione del pensionamento. A volte è facile come monitorare gli investimenti dopo aver esplorato in modo esaustivo le tue opzioni. Altre volte, potrebbe significare lavorare con un consulente finanziario fidato per impostare obiettivi a lungo raggio.

Il pensionamento si avvicinerà su di te più velocemente di quanto pensi. Se stai solo iniziando la tua carriera o rapidamente arrivando all'età di pensionamento, rendi la pianificazione del pensionamento una priorità assoluta per tutta la tua vita.