Non è un segreto che gli americani sono drasticamente sotto preparati quando si tratta di pensionamento. Secondo l'Istituto Nazionale sulla Sicurezza dei Pensione, il 45% delle famiglie dell'U.ssa ha zero attività di pensionamento. Il saldo medio del conto pensionistico per tutte le famiglie in età lavorativa è di soli $ 3 000.

Questi numeri non sono esattamente ispirati, ma non necessariamente dipingono l'intero quadro. Mentre alcuni lavoratori stanno lottando per finanziare il loro 401 (k) o l'IRA, altri stanno preparando per lasciare il loro 9 a 5 gig dietro molto prima che il loro 65 ° compleanno rotoli intorno. Carteggiare un corso per la pensione anticipata non è facile, ma con la giusta pianificazione, è possibile dire sayonara alla forza lavoro in anticipo. Ecco i passaggi che devi prendere per farlo accadere. (Per ulteriori informazioni, consultate il tutorial: Basic Planning Principles.)

Conosci il tuo obiettivo

Il pensionamento è davvero un gioco di numeri e prima di intraprendere un piano per ritirarsi presto, è importante avere in mente un fine finale. Che inizia con sapere quanti soldi hai bisogno per coprire le spese una volta che non stai più lavorando. Pianificare di vivere dal 70% all'80% del tuo reddito anticipato dopo la pensione è una buona base per iniziare. Ad esempio, se stai facendo $ 100 000 all'anno, dovresti risparmiare abbastanza in un piano pensionistico qualificato per generare da 70 000 a 80 000 dollari di reddito per ogni anno in cui sei in pensione.

Come puoi capire quanto hai bisogno di risparmiare? Il modo migliore per esaminarlo è in termini di tasso di ritiro sicuro. Questo è il ritmo in cui è possibile prendere i soldi dai tuoi conti di pensione ogni anno, senza esaurire troppo rapidamente le attività. Storicamente, il 4% è stato il tasso consigliato per l'assunzione di prelievi di pensione. È possibile confrontare questa percentuale con la quantità di reddito che si prevede di avere bisogno in pensione per calcolare l'importanza del portafoglio totale.

Ad esempio, supponiamo che il tuo obiettivo sia di $ 70.000 all'anno nel reddito di vecchiaia. La regola del 4% impone di risparmiare l'equivalente di 25 volte il reddito di un anno. In questo scenario, avresti bisogno di $ 1. 75 milioni per coprire i costi in pensione. Se stai pensando di ritirarsi presto, probabilmente stai guardando un orizzonte più lungo per spendere i tuoi asset. Utilizzando un tasso del 3% invece ti può dare un numero più preciso da lavorare. Se è così, dovresti risparmiare 33 volte il tuo importo di reddito target che avrebbe sbattuto le dimensioni del tuo uovo di proiezione proiettato a $ 2. 3 milioni. (Per ulteriori informazioni sulla regola del 4%, vedere: Perché la regola del 4% non funziona più per i pensionati .)

Mappa fuori un frame temporale

Una volta ottenuto una presa su quanto è necessario risparmiare in totale, il passo successivo sta rompendolo in morsi digeribili. Sapere che è necessario risparmiare 1 milione di dollari o più per ritirarsi presto può essere scoraggiante, ma è meno intimidatorio pensare in termini di ciò che è necessario salvare su base annuale o mensile.Calcolare questo numero può anche dirti se il tuo obiettivo è realistico.

Se sei 35 anni e vuoi andare in pensione all'età di 50 anni con $ 1. Ad esempio, in banca 75 milioni, hai 15 anni per abbandonare abbastanza soldi per farlo. Se stai facendo $ 100 000 all'anno, devi risparmiare almeno il 50% del tuo reddito ogni anno per raggiungere il tuo obiettivo. Se non riesci a risparmiare quanto più necessario per il tuo attuale stipendio, devi ridurre la spesa, aumentare il reddito o entrambi per fare funzionare la tua linea temporale. (Per ulteriori informazioni sulla pianificazione della pensione negli anni '30, vedere: La Guida completa alla pianificazione del pensionamento per 30 anni .)

Salvare strategicamente

Solo sapere quanto hai bisogno di risparmiare, abbastanza; è anche necessario sapere dove metterlo. La prima tappa per il risparmio di pensione è il piano di pensione del datore di lavoro se ne hai uno. Ad esempio, se si dispone di un accesso a un 401 (k), si desidera massimizzare tale account, quindi passare ad un tradizionale o Roth IRA. Solo 401 (k) o SEP IRA sono due opzioni per i risparmiatori autonomi.

Se hai un piano di assicurazione sanitaria deducibile con un conto di risparmio sanitario, dovresti anche contribuire alla tua HSA. Mentre questi conti sono progettati per essere utilizzati per le spese mediche, possono essere un valido strumento di risparmio per i lavoratori più giovani che stanno pianificando un'uscita anticipata. Una volta che hai compiuto 65, puoi prendere soldi da un HSA per qualsiasi scopo senza incorrere in alcuna penalità, anche se dovrai pagare un'imposta sul reddito regolare su tutte le distribuzioni. Questo lo rende un ottimo back-up quando hai messo a punto i tuoi altri account con vantaggi fiscali.

La linea di fondo

Presto non è qualcosa che puoi fare senza una chiara roadmap per dove vuoi andare. La regola numero uno è quella di salvare, salvare e salvare un po 'di più, ma c'è più di esso. Essere realistici di quanto tempo si deve salvare, quanto si può realisticamente permettersi di risparmiare e quali saranno le tue spese, una volta che ti ritiri, può aiutare a guidarti verso la tua destinazione finale.