Preparazione per la pensione non è un compito facile per i tuoi clienti consultivi. Salvare abbastanza in un piano 401 (k) o simile per accumulare un sufficiente uovo di nido richiede pianificazione e diligenza. Una volta raggiunti l'età pensionabile, è necessaria una maggiore pianificazione in termini di come e quando prelevare fondi dai loro diversi conti. Un'altra area complessa si sta preparando per la sicurezza sociale e Medicare. In qualità di consulente finanziario, è possibile offrire assistenza e assistenza straordinari ai clienti in fase di transizione in pensione.

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Previdenza Sociale

L'ammissibilità a prelevare una prestazione pensionistica dalla previdenza sociale inizia all'età di 62 anni. Tuttavia, questo non significa che sia il momento migliore per i clienti di iniziare a prendere i loro vantaggi. Per coloro che non necessitano immediatamente del denaro, aspettando che la loro età totale di pensionamento (FRA) a 66 anni (che si muove a 67 per quelli nati dopo il 1959) aumenterà il loro beneficio di circa il 25%. In attesa di reclamare il loro beneficio fino all'età di 70 anni si traduce in un aumento annuale dell'8% dalla loro FRA all'età di 70 anni. Oltre alle ridotte prestazioni a 62 anni o addirittura alla loro FRA, l'importo di tutti i costi di aumento di vita sarebbe anche ridotto . (Per ulteriori informazioni, vedere: Come aiutare i clienti con la sicurezza sociale .)

Un altro fattore da considerare è il fatto che i clienti con reddito guadagnato sono penalizzati quando quel reddito guadagnato supera $ 15.720 nel 2016. Ciò significa che per ogni due dollari di reddito guadagnato rispetto a tale importo, il loro beneficio sarebbe diminuito di un dollaro.

La richiesta di strategie per le coppie

ha subito alcuni sconvolgimenti in seguito a una modifica delle regole che elimina il file popolare e si sospende con una strategia di applicazione limitata. In questo scenario, uno sposo presenterebbe il proprio beneficio e quindi sospenderlo immediatamente. L'altro coniuge presenterebbe un'applicazione ristretta per un beneficio sposo basato sul reddito degli altri coniugi. Entrambi avevano bisogno di aver raggiunto il loro FRA per farlo funzionare. Il beneficio era che il coniuge avrebbe tratto il beneficio sposo per diversi anni, mentre entrambi i loro benefici sarebbero aumentati dell'8% fino all'età di 70 quando avrebbero potuto beneficiare di tutti i propri vantaggi. (Per ulteriori informazioni, vedere:Social Security File e Suspend Claiming Strategy si conclude: ora cosa? )

Le nuove regole chiudono questa forma della strategia al 30 aprile 2016. Per i clienti che ancora possono trarre vantaggio, i consulenti finanziari dovrebbero assicurarsi di farlo entro il termine. Inoltre, l'applicazione ristretta può ancora essere utilizzata per richiedere un beneficio sposo in alcuni casi e i consulenti finanziari dovrebbero garantire che i loro clienti che sono eleggibili sfruttino appieno questo aspetto.

I consiglieri finanziari dovrebbero lavorare con i clienti che si avvicinano al pensionamento per le strategie di assunzione della previdenza sociale e coordinano le varie opzioni disponibili per i clienti di tutti gli stati coniugali con le loro intenzioni su come lavorare (a tempo pieno o part-time) altre fonti di reddito per suggerire le migliori strategie di sostenimento della loro situazione.

Medicare

Quando l'età pensionabile standard era di 65 anni, i benefici Medicare e Social Security erano di solito sincronizzati. Oggi con l'FRA per molti a 66 e altre varianti, spesso non ci sono differenze per i clienti. L'ammissibilità di Medicare rimane all'età di 65 anni e per coloro che acquisiscono i benefici di previdenza sociale si registrano automaticamente. Se non ricevi benefici, dovrai iscriverti alla finestra di tre mesi prima di seguire il tuo 65

th ^{compleanno. Ciò contribuirà ad evitare alcune rigide penalità sui premi futuri se questa finestra è mancata. (Per ulteriori informazioni, vedere:} Avvisi aperti di Medicare: come aiutare i clienti consultivi .) Ci sono ancora diverse opzioni di pianificazione disponibili per i clienti e qui potete essere d'aiuto se siete a conoscenza delle regole. Per coloro che sono ancora impiegati all'età di 65 anni ci sono due scenari. Per i datori di lavoro con meno di 20 dipendenti Medicare è il fornitore di copertura primaria una volta che tu abbia diritto. Per aziende più grandi, la copertura sanitaria fornita dal datore di lavoro è primaria. In molti casi è possibile ritardare l'iscrizione di Medicare se ancora impiegato all'età di 65 anni e evitare penalità. Se il vostro cliente farà ritardare l'iscrizione al Medicare, dovrà verificare la casella appropriata sulla carta Medicare che verrà inviata, chiamare la sicurezza sociale o andare nell'area appropriata del sito web della sicurezza sociale.

Non c'è alcun premio per la parte A di Medicare e potrebbe avere un senso per il tuo cliente di firmare anche se sono impiegati e coperti dal piano di assicurazione sanitaria del loro datore di lavoro. Tuttavia, se questo piano è un piano altamente deducibile qualificato, la sua capacità di contribuire a un conto di risparmio sanitario (HSA) sarà ridotto o eliminato.

. Inoltre, per i clienti che lavorano, ci sono penalità premium per Medicare Parts B e D per coloro che sono considerati ad alto reddito (per maggiori informazioni, vedere: Donut Hole 'Essentials per il Financial Advisor < . Ciò è attualmente persone con $ 85.000 o più in reddito annuale e $ 170.000 per i filer comune. I consiglieri finanziari potrebbero suggerire strategie prima del pensionamento come le conversioni di Roth IRA e altri che aiutano a mantenere i clienti sotto queste soglie di reddito.

La linea di fondo

I consiglieri finanziari che lavorano con i clienti che si avvicinano al pensionamento sarebbero saggi per assicurare che comprendano le varie questioni che questi clienti affrontano in termini di deposito per la sicurezza sociale e Medicare. Questi sono importanti vantaggi per i vostri clienti e strategie appropriate possono risparmiare denaro e contribuire a massimizzare questi vantaggi. (Per ulteriori informazioni, vedere:

Come gestire riduzioni della sicurezza sociale .)