Avere un prestito auto a tasso negativo è una brutta notizia qualsiasi giorno della settimana, ma è particolarmente pericoloso quando si considera un commercio ad un altro veicolo. Fortunatamente, ci sono modi per uscire dal male.

Perché l'equità negativa è tossica

Avere un patrimonio negativo significa più di un'auto che ne vale la pena. Supponiamo che una persona acquista un nuovo SUV per 50.000 dollari, approfittando dell'offerta speciale di facile finanziamento per sparare il lotto con solo $ 2 000 in giù e di conseguenza $ 48.000 dovuto. Dal momento che l'acquirente voleva pagamenti mensili bassi, ha optato per il prestito a lungo termine che potrebbe ottenere.

Purtroppo, i veicoli nuovi deprezzano rapidamente. Un anno dopo, il valore del SUV è sceso a 42.000 dollari, ma il debito è ora di 45.000 dollari, poiché i piccoli pagamenti mensili non hanno mantenuto il passo con gli ammortamenti. Questo proprietario dell'auto ha $ 3 000 in negativo di patrimonio netto.

Il debito che eccede il patrimonio è sempre una situazione precaria, ma il vero problema viene quando la scarsa povertà nel nostro esempio decide che il SUV non era giusto per lui dopo tutto. Lo riporta al rivenditore sorridente, che è più che felice di scambiare il SUV e vendergli una nuova berlina. Ma dal momento che il SUV era di $ 3,000 sotto l'acqua, quel debito è ricondotto nel nuovo prestito auto per la berlina, che potrebbe significare iniziare con equità negativa anche prima di lasciare il lotto, scavando un buco ancora più profondo quando inizia l'ammortamento sulla nuova macchina prendendo il suo pedaggio. Aggiungendo l'insulto alla lesione, ciò potrebbe anche significare condizioni meno favorevoli sul nuovo prestito, in quanto la garanzia non copre completamente il prestito.

Semplicemente, le cose sono passate da male a peggio. Quindi qual è il modo migliore per affrontare un prestito auto negativo?

Opzione 1: Seduto stretto

L'opzione più semplice è abbandonare l'idea di veicoli commerciali totalmente e mantenere la corrente per qualche altro anno. Questo ha diversi vantaggi. Per cominciare, il tasso di deprezzamento in dollari effettivi rallenta il più vecchio l'auto ottiene. La grande goccia è già accaduta; gli ammortamenti successivi avranno luogo ad un ritmo molto più lento, permettendo ai pagamenti mensili di iniziare a raggiungere il valore effettivo dell'auto. Ogni mese che passa è un altro passo più vicino alla rottura anche, senza che il compratore deve sollevare un dito.

Aderendo al piano sembra anche meglio su un rapporto di credito, specialmente quando il bilanciamento diventa progressivamente più piccolo. Ciò aumenta il punteggio di credito del proprietario dell'auto, dando migliori condizioni su tutto ciò in cui il credito è un fattore.

Opzione 2: Pagare la differenza

Se la necessità di un nuovo veicolo è terribile e mantenere l'attuale non è semplicemente un'opzione, è ora di indagare se è possibile scricchiolare abbastanza per coprire l'equità negativa. Dopo tutto, a meno che non stiamo parlando di veicoli super-lusso, l'equità negativa è probabilmente solo poche migliaia di dollari.

La copertura del divario di capitale diffonde il peggiore dei problemi descritti in precedenza, supponendo che sia fatto in modo corretto. La comparsa di differenze in modi che peggiorano la situazione economica generale, come l'adozione di un grande anticipo in contanti su una carta di credito, è ovvio. Ma se ci sono beni che possono essere facilmente divisi, come gioielli inutilizzati o una barca che raccoglie ragnatele nel vialetto, questo è il momento di scaricarli e mettere questo valore in un buon uso.

Opzione 3: Vendita di un'auto altrove

La negoziazione in un'auto presso il rivenditore può essere conveniente, ma non è come ottenere il miglior prezzo possibile per esso. Inserendo il veicolo in vendita online e mettendo le note sulle bacheche locali è un po 'di un problema. Il processo di vendita è ingombrante, specialmente con un diritto di licenza sul titolo. Ma se il risultato finale è qualche migliaio di più che prendere la strada facile, che prevede il rimborso del patrimonio negativo sul prestito in pieno, non vale la pena di saltare attraverso alcuni cerchi?

Opzione 4: Individuazione di una nuova vettura con grande riduzione

L'ultima opzione si basa sulla ricerca di un buon affare al momento giusto, dove il produttore offre speciali incentivi per eliminare l'inventario. Supponiamo che la nuova auto abbia un rimborso di 3 000 dollari, e la vecchia auto è di 2 000 dollari subacquei. Mentre non sarà affatto un grosso affare, poiché la compensazione della negazione negativa consuma la maggior parte del rimborso sulla nuova auto, il nuovo prestito non parte dal rosso. Tuttavia, si noti che questi tipi di sconti tendono ad accelerare il deprezzamento negli anni successivi. L'opzione per un termine più breve e pagamenti mensili leggermente più elevati impedirà un backslide in un territorio negativo del patrimonio.