Se siete confusi dal consiglio che alcune persone stanno offrendo sui vantaggi di sicurezza sociale, non sei solo. In forse nessun'altra area di finanza personale è più disinformazione fornita costantemente. Di conseguenza, spesso le persone prendono la decisione sbagliata su quando iniziare a ricevere i loro benefici per la sicurezza sociale. Questo articolo mira a impostare la registrazione retta.

Fonti di informazione sulla sicurezza sociale
Cominciamo da qualche guida generale. Quando si avvicina all'età di 62 anni, la prima età in cui i benefici per la pensione di previdenza sociale può iniziare, si ha diritto a consulenza gratuita dall'ufficio locale di previdenza sociale. Mentre la qualità di questo consiglio è generalmente buona, può variare in profondità e chiarezza in base alla conoscenza e all'esperienza dei dipendenti della previdenza sociale.

Il luogo definitivo per informazioni chiare e accurate è il sito web della Società di Sicurezza della Società. Una volta che ci sei, la maggior parte di ciò che ti occorre si trova sotto il menu "Pensione". L'obiettivo di questo articolo non è quello di sostituire le informazioni con l'Administration of Social Security (SSA), ma semplicemente riassumere i punti chiave, concentrandosi su e correggendo le idee sbagliate comuni. (Per informazioni di base sulla sicurezza sociale, leggere Introduzione alla sicurezza sociale e Dieci domande frequenti sulla sicurezza sociale .)

Mito n. 1 - Di solito è una buona idea iniziare a ricevere benefici a sicurezza sociale all'età di 62 anni, non appena tu diventi idoneo.
Ci sono due scuole di pensiero dietro questa idea. Il primo è che anche se non hai bisogno del denaro per coprire le spese di soggiorno, dovresti prenderla in modo che possa essere investito. Supponendo che tu possa investire con successo il denaro, allora potresti avere più soldi in giù per la strada se non aspettassi l'età totale di pensionamento per iniziare a ricevere benefici. ( Nota: Per la maggior parte delle persone che si ritireranno nel prossimo decennio, l'età totale di pensionamento è 66.

La seconda scuola ritiene che un uccello (o un beneficio in questo caso) in mano vale più di due nel cespuglio. La teoria afferma che si dovrebbe prendere ogni dollaro il più presto possibile, perché i benefici pensionistici di sicurezza sociale (ai livelli attuali) non possono continuare molto più a lungo. Questo concetto si basa sulla paura che il Congresso ridurrà i benefici per rafforzare i finanziamenti.

Reality

- Quando iniziare la sicurezza sociale è una decisione complessa che dovrebbe essere personalizzata per ogni individuo e può coinvolgere molti fattori, che vanno dal potenziale per continuare a lavorare, agli atteggiamenti sulla longevità e l'inflazione. Le riduzioni permanenti per l'avvio dei benefici prima dell'età di pensionamento totale vengono valutate su base mensile, quindi non c'è fretta di prendere la decisione di data di inizio. In attesa di iniziare fino a tre mesi dopo l'età di 62 anni, ad esempio, è possibile evitare tre mesi di riduzioni permanenti.Chiaramente, gli individui hanno diversi livelli di fiducia nella loro capacità di "investire la differenza" con successo. Alcune persone non vogliono la pressione supplementare di dover investire i fondi di pensionamento critici nei mercati incerti. Per quanto riguarda l'argomento basato sulla paura, i benefici per la sicurezza sociale non sono garantiti e il Congresso può apportare qualsiasi cambiamento futuro che desideri. Ma per motivi pratici e politici, può essere più difficile ridurre i benefici dei pensionati che li hanno già guadagnati per formula. Ci sono due età importanti per questo scopo:

A 60 anni vengono calcolati i tuoi guadagni mensili medi indicizzati (AIME), incluso l'anno finale di indicizzazione dell'Indice Indennità Nazionale.

1. All'età di 62 anni, gli individui si qualificano per un importo primario di assicurazione (PIA), che è la loro prestazione pagabile mensilmente all'età di pensionamento totale.
2. La SSA ha un investimento significativo in tecnologie e risorse di consulenza dietro questi calcoli, e gli individui più di 60 anni si affidano a loro per la sicurezza di pianificazione pensionistica. Quindi, anche se il Congresso dovesse decidere di ridurre i benefici, potrebbe sopportare a nessuno chi abbia già raggiunto l'età di 60 anni.

) Mito n. 2 - Se non si inizia a ricevere i benefici di Previdenza Sociale presto, è necessario attendere X anni (per maggiori informazioni sull'AIME e sulla PIA, vedere Quanto alla sicurezza sociale otterrete? per "rompere persino".

Potresti sentire che alcuni esperti finanziari fanno dichiarazioni come: "La tua età per la creazione di prestazioni per l'avvio dei benefici della previdenza sociale è di 77 anni". Con questo, intendono: se si dovesse iniziare a beneficiare all'età di 62 anni invece di aspettare fino all'età di pensionamento totale, avresti più soldi in mano (su base temporale) attraverso l'età 77.
Reality

- Non esiste un'età universale, poiché le variabili dietro il calcolo possono cambiare. Essi includono: il tasso di sconto o il valore temporale del denaro,

• il tasso di inflazione e
• se il beneficiario è un lavoratore o un coniuge non lavorativo.
• La riduzione permanente del beneficio per l'avvio anticipato è maggiore per i coniugi non lavoratori che per i lavoratori. Pertanto, la maggior parte dei coniugi non lavoratori può aspettarsi di sopravvivere ai loro anni di intervallo di ripresa Puoi anche pensare al tasso di sconto o al valore temporale del denaro come il rendimento dopo la tassa che potresti guadagnare investendo le prestazioni di previdenza sociale dopo l'imposta dall'età di 62 anni alla pensione completa età. Tuttavia, tenere presente che fino all'85% delle prestazioni possono essere imponibili per gli anziani ad alto reddito. (Per saperne di più, leggere

Capire il valore temporale dei soldi .) Infine, il punto di rottura non è solitamente il problema più critico nella decisione di data di inizio. Se non hai bisogno del reddito per supportare il tuo stile di vita dall'età da 62 a 66, è spesso meglio aspettare. (Per ulteriori informazioni, vedere la Calcolatrice del Breakeven Calculator dell'amministrazione sociale.)

Mito n. 3 - Se continuate a lavorare prima che inizi le prestazioni di previdenza sociale in anticipo, potresti perdere permanentemente parte o addirittura tutti i tuoi vantaggi.

Nel 2013, la previdenza sociale attualmente riduce i benefici di $ 1 per ogni $ 2 di guadagno superiore a $ 15, 120.Questa riduzione continua fino all'inizio dell'anno in cui si raggiunge l'intera età di pensionamento.
Reality

- È vero che i vostri vantaggi sono ridotti se il reddito guadagnato supera una soglia. Ad esempio, supponiamo di lavorare e guadagnare $ 23, 120 ($ 8.000 per il limite di $ 15, 120) nel 2013. I tuoi vantaggi previdenziali dovrebbero essere ridotti di $ 4 000 ($ 1 per ogni $ 2 guadagnato oltre il limite) riceverai ancora $ 5 600 dei tuoi 9600 dollari in prestazioni per il 2013. ($ 9, 600 - $ 4 000 = $ 5, 600) Alcuni commentatori dicono che è sprecato iniziare i benefici presto e poi continuare a lavorare e perdere i benefici per molti anni. Tuttavia, questo non è così. Tutte le riduzioni dei benefici sono solo differite e la Previdenza Sociale accrediterà tali importi al tuo beneficio quando si raggiunge l'età totale di pensionamento. Ci sono buoni motivi per non iniziare i benefici prima dell'età di pensionamento totale, ma questo non è alto nella lista.

. Mito n. 4 - Se continuate a lavorare dopo l'intera età di pensionamento, continuerai a pagare FICA nel sistema, ma hai vinto (per saperne di più, leggere allungare i risparmi rispettando lavorando negli anni 70

). Non guadagnare altri crediti a beneficio di Social Security.
La maggior parte dei lavoratori e dei loro datori di lavoro sono soggetti alla legge federale di contributi in materia di assicurazioni (FICA) a trattenere i redditi, indipendentemente dall'età del lavoratore. I lavoratori autonomi pagano lo stesso tasso nelle tasse di lavoro autonomo (SE). La ritenuta totale di FICA o SE per il 2013 è del 13,3%, fino a $ 113,700.

Reality - Ogni dollaro di reddito guadagnato, fino a qualsiasi età, può comportare aumenti dei benefici previdenziali. La Previdenza Sociale ricalcola automaticamente l'importo primario di assicurazione (PIA) ogni anno in cui si lavora. Se uno dei 35 anni più alti dell'indice indicato viene raggiunto dopo aver iniziato i benefici, ti verrà accreditato un vantaggio superiore. Tuttavia, non si riceve alcun aiuto dall'indicizzazione annua dei salari dopo il calcolo effettuato nel 60 ° anno. Finché si continuano a pagare le tasse FICA o SE, è possibile aumentare il vantaggio. Non c'è disincentivo nel sistema di sicurezza sociale per continuare a lavorare dopo aver iniziato a beneficiare.

Mito n. 5 - L'imposta sulle prestazioni di sicurezza sociale non è sufficiente a preoccuparsi.
Gli anziani modestamente ricchi ora pagano l'imposta fino all'85% dei benefici. Ad esempio, un anziano ricco ha l'85% di un beneficio annuo di $ 20.000 tassato ad un tasso federale marginale del 25%. L'imposta sulle prestazioni è di $ 4, 250 ($ 20, 000 X. 85 X. 25).

Reality - Ci sono due problemi con l'attualizzazione dell'impatto fiscale sui benefici. In primo luogo, è possibile e forse probabile che la parte imponibile possa aumentare al 100% in futuro come un modo politicamente attraente per rafforzare lo stato fiscale del sistema. In secondo luogo, poiché i benefici vengono pagati mensilmente, essi offrono una scarsa flessibilità di pianificazione fiscale, a differenza di molte altre fonti di reddito da pensione, come i prelevamenti tradizionali IRA prima dell'età di 70 anni. 5.

L'impatto fiscale dovrebbe essere assolutamente preso in considerazione nel prendere decisioni in materia sociale. Nell'esempio precedente, se il 100% dei benefici è stato imponibile al 28%, invece dell'85% al ​​25%, la tassa sarebbe aumentata a $ 5 600, con un aumento di $ 1, 350.(Per ulteriori informazioni sulla tassazione dei redditi da pensione, leggi Five Tax (ing) Errori di pensione e Evita la trappola fiscale della previdenza sociale .)

Mito n. non aiuta davvero gli anziani a compensare l'inflazione.
Questo mito nasce dalla mancanza di comprensione su come funziona il costo annuo di vita di Social Security (COLA). Inoltre, può implicare una convinzione che i pensionati dispongano di strumenti di protezione più adeguati all'inflazione per proteggere i loro redditi da pensione.

Reality - Il COLA è forse il più potente potenziale di pianificazione sociale di sicurezza a lungo termine. Per una persona di 85 anni che ha iniziato benefici 20 anni fa, i COLA cumulativi offrono ora maggiori vantaggi rispetto alla stessa prestazione iniziale. Ogni anno, tutti i benefici per la pensione di sicurezza sociale sono regolati dall'inflazione del dollaro per dollaro per l'indice dei prezzi al consumo (CPI), creando una compensazione diretta contro l'inflazione (misurato in questo indice). (Per ulteriori informazioni sul COLA e su come contribuire a contrastare l'inflazione, leggere Massimizzare i Vostri Benefici Sociali .)

Per molti pensionati, la COLA fornisce l'unica fonte di reddito pensionistico rettificato il CPI. Un vantaggio simile è disponibile solo in alcuni tipi di rendita immediata e pagamenti pensione. Per gli individui che non ricevono redditi da rendimenti immediati o pensioni, massimizzare i benefici per la previdenza sociale può essere uno dei modi migliori per coprire i redditi da pensione contro l'alta inflazione.

Per gli individui che vivono da molto tempo, qualsiasi decisione di avviare i benefici presto a livelli ridotti in modo permanente ridurrà la protezione della longevità dei benefici a vita e la protezione dell'inflazione del COLA. Pertanto, gli individui che sono in buona salute e hanno "geni della longevità" nelle loro famiglie dovrebbero considerare attentamente i costi a lungo termine di iniziare i benefici presto. Tieni presente che l'attuale COLA non è garantito e potrebbe essere cambiato dal Congresso in futuro.

Conclusione
In sintesi, conoscere la realtà sui benefici di sicurezza sociale può essere utile per fare scelte sonore - in particolare quando iniziare i benefici e come massimizzare la loro longevità e la protezione dell'inflazione. Se sei ancora in dubbio circa le informazioni, prendi il tempo per studiare la ricchezza di informazioni attuali disponibili dal sito web dell'Amministrazione sociale.