Le rendite sono più complicate delle istruzioni di montaggio del giocattolo alla vigilia di Natale. Come possiamo veramente sapere se stiamo ottenendo un ottimo affare? E sono mai un buon investimento?

Un venditore onesto direbbe, "Questo dipende da quando tu muoi. "Se superi il tasso di mortalità attuariale, la risposta è probabilmente sì. L'unico modo per sapere è quando tu muoi, e a quel punto non ti importa.

Quando si acquista una rendita, iniziare con l'assicurazione di base. Si chiama "un premio singolo, immediato, annuo di vita con benefici a morte. "Phew, questo è un nome lungo.

Ho ricevuto un preventivo per un uomo di 65 anni per una politica di beneficenza premium a vita utile pari a 100.000 dollari, con una prestazione di morte. La politica prevede pagamenti mensili di $ 491. 66 - o $ 5, 900 ogni anno. Che ne dite del bene morale? Se i pagamenti mensili totali che hai ricevuto prima della morte sono stati inferiori a $ 100.000, i tuoi beneficiari ricevono la differenza.

Sembra bello, quindi dov'è il nostro rischio? Se vivi da 10 anni, avresti ricevuto 59.000 dollari in benefici e il tuo beneficiario riceverà i rimanenti $ 41.000. Quindi qual è il problema? Se muori prima della tua prevista mortalità, hai prestato la compagnia di assicurazioni il tuo denaro senza interessi in quel periodo di tempo. Se vivi più a lungo e ricevi più benefici rispetto al premio che hai pagato, va bene.

I venditori di rendite indicano che il beneficio annuo di $ 5, 900 è lo stesso del 5. 9% di interesse, con alcuni vantaggi fiscali aggiuntivi, non male nell'attuale ambiente a basso interesse. Ma alla fine, la tua longevità determinerà se è un investimento negativo. Naturalmente, potrebbe essere ancora una buona idea.

Le cose diventano più complicate quando una compagnia di assicurazioni adatta un prodotto alle tue esigenze. Chiedete il preventivo citato sopra, e poi per gli altri con un solo pilota alla volta.

La preoccupazione più comune di una rendita è l'inflazione. Sono stato citato sulla stessa politica con una regolazione di inflazione garantita del 3% incorporata. Aggiungendo il pilota dell'inflazione, il beneficio mensile è sceso oltre il 27% a 355 dollari. 23 al mese, o $ 4, 262. 76 ogni anno. Ho chiesto all'agente quanto tempo ci vorrebbe per il minor beneficio mensile per recuperare i benefici complessivi con la prima politica; la risposta è da qualche parte nel 22 ° anno.

Quindi, cosa preferisci proteggerti dall'inflazione: un vantaggio mensile più elevato che funziona a tuo favore per 22 anni, o una politica che ti paga un importo minore? Vorrei optare per l'importo più grande e mettere una parte della differenza ogni mese in un investimento ad alto rendimento.

Alcune persone optano per il pilota dell'inflazione se hanno una storia familiare di longevità o un coniuge senza una grande conoscenza finanziaria.Ok, questo ha senso.

Continuare a ricevere quotazioni, un'opzione alla volta. Esegui sempre i numeri per capire le ramificazioni finanziarie di ogni opzione.

Molte aziende ora pubblicizzano bonus e tassi di rendimento garantiti. Generalmente, questo è per un'annualità che costruisce equità prima di trarre profitti. Ecco come confronti prezzo: chiedi al tuo agente che cosa sarà l'"accumulazione quinquennale". Ad esempio, se hai pagato un premio di 100.000 dollari e hai una garanzia del 5%, il tuo accumulo totale sarebbe di $ 125.000. Quindi chieda quanto il tuo controllo mensile sarebbe.

Adesso, confrontalo con un altro preventivo: dite che vuoi una rendita annuale di $ 125.000, premio singolo, immediato, a vita utile, quanto avresti disegnato mensilmente? Se tale prestazione mensile è superiore all'importo di cui al paragrafo precedente, questa è l'opzione migliore. Puoi ottenere un accumulo del 5% con il primo, ma quando acquisti la tua assicurazione, paghi troppo.

Per coloro che nel settore assicurativo possono essere pronti a inviarmi una mail di odio, offro questo caveato: non sono concesso in licenza né qualificato per vendere le rendite. Questo è tra un consulente di rendita affidabile e il suo cliente. Mostra al cliente il tuo programma di commissione sui prodotti che stai citando. Quindi eseguire i numeri e dimostrare che è un buon investimento. Offrite il miglior prezzo per la parte di assicurazione e un buon ritorno sulla parte di investimento e il cliente probabilmente comprerà. Il mio obiettivo è semplicemente aiutare i nostri lettori a vendere con saggezza.

Prima di iniziare a chiedere quotazioni sui prodotti di rendita, ti consigliamo di fare dei compiti a casa. Per aiutarti ad iniziare abbiamo messo insieme un report facile da leggere chiamato Annuities De-Mystified . Troverai la nostra checklist a 8 punti per scoprire se una rendita è perfetta anche per te, il nostro piano a 9 punti che ti mostra cosa cercare quando si acquista un'annualità e una panoramica importante dei rischi associati a rendite tutte pagine di questo rapporto tempestivo, da leggere. Clicca qui per la tua copia gratuita oggi.

Dennis Miller è autore di "Retirement Reboot", un libro che narra il proprio viaggio per salvare la sua pensione in un ambiente di investimento turbolento e offrendo ai lettori idee atte a far riprendere le proprie pensioni di pensionamento. Lavora con alcuni dei principali investitori, autori e analisti del paese per affrontare le sfide finanziarie che i pensionati odierni ritengono. Lavorando con gli analisti di Casey Research, Dennis ha creato "Miller's Money Forever", una newsletter che fornisce i pensionati e quelli che presto si ritirano, con consigli utili su come preparare e mantenere un portafoglio di pensionamento redditizio. Prima di ritirarsi nel 2008, Dennis ha gestito un'attività di consulenza di successo e ha creato diversi libri sulla gestione delle vendite. E 'stato anche un contributore regolare alla American Management Association e ad un docente internazionale attivo da 40 anni. Trova altre colonne di Dennis e ultimi rapporti di ricerca speciali a millersmoney. com o contattalo a dennis @ millersmoney.