Se è il sogno americano di possedere una casa, è l'incubo americano a presentare la bancarotta. Alla fine degli anni 2000, il mercato immobiliare degli U.S. crollò e l'economia iniziò la sua caduta libera; nel momento in cui l'economia ha colpito il fondo nel marzo 2009 più di 1. 2 milioni di partiti hanno presentato per fallimento entro 12 mesi. Dall'anno precario del 2009, l'economia ha fatto un recupero lento ma sostanziale. Nel novembre del 2016 il tasso di disoccupazione ha raggiunto un basso livello di nove anni al 4,6%, e ha continuato a stare attorno a tale cifra al 4,7% il mese scorso. Mentre l'economia riprende adesso suona come il momento di acquistare nel Sogno. Ma che dire di acquistare una casa dopo aver presentato la bancarotta?

Passo dopo passo per ricostruire il tuo credito

Beh, dovrai mostrare qualche disciplina. E alcuni paghi. E balli ancora qualche passo.

a.) Scopri il tuo punteggio di credito. (Sì, per questo stai vedendo tutti quegli annunci televisivi che promettono rapporti di credito gratuiti.) Per legge, le tre agenzie tradizionali, Equifax, Experian e TransUnion, sono tenute a fornire una relazione una volta all'anno. Una volta che li vedi, vedi alcuni errori? In caso affermativo, sfidarli sul sito web della società. Perché è così importante che abbiano ragione? Gli americani che hanno presentato il fallimento hanno un punteggio inferiore rispetto ai tipi non fallimentari. Il più alto è il tuo punteggio di credito, il meno interesse che avrai su quel pagamento ipotecario: 1. da 5 a 2 punti percentuali di meno. (Vedi anche Quali sono i valori del punteggio di credito? )

b.) Soggiorno al tuo lavoro: Che mostra un potenziale prestatore di fiducia.

c.) Ricostruisci il tuo credito: Ottenga due o tre carte di credito garantite, carica solo piccole quantità e li tenerli pagati. Prendi un piccolo prestito, o un prestito personale, auto o studente, e lo paghi in fretta. Non fare mai un pagamento tardivo. Fai sempre un pagamento anticipato. Sempre paga il tuo affitto in tempo. Non rimbalzare mai un assegno e coprire continuamente denaro nel tuo conto di risparmio. (Inoltre, vedi Le migliori carte di credito dopo il fallimento .)

Devi imparare la pazienza:

Se è passato meno di due anni dalla presentazione del fallimento, aspetta. Se hai perso la tua casa a preclusione, è più lungo: bisogna aspettare tre anni. E l'orologio del conto alla rovescia non si avvia quando hai caricato l'ultima scatola sul furgone mobile; il prestatore deve completare la preclusione. Dopo il periodo di attesa, assicuratevi di essere pronti a richiedere un prestito. Chiedetevi se avete un buon rapporto debito / reddito. La tua vita è stabile? (Ad esempio, nessuna bolletta medica elevata). Avete un piano di pensione o un patrimonio in un 401 (k)? f) Innanzitutto, la buona notizia:

Contrariamente, se hai passato gli agenti immobiliari di preclusione e gli intermediari ipotecari ti hanno guardato favorevolmente: sei un acquirente motivato - hai comprato una casa , e ha perso uno, e ora sei di nuovo.Farai tutto quello che serve. E altre buone notizie: la preclusione potrebbe essere il tuo unico problema di credito, il che significa che potresti essere in grado di ripulire il pasticcio un po 'più rapidamente. g) Il governo è qui per aiutare:

Quasi tutti gli istituti di credito - banche, credit union e creditori ipotecari - lavoreranno con programmi sponsorizzati dal governo. Ci sono due: c'è la Federal Housing Administration (FHA) e il Dipartimento per gli Affari dei Veterani (VA), disponibile solo ai veterani della varietà rispettosamente scaricata. h.) Torna alla cattiva notizia:

Se il prestito precluso è stato sostenuto da FHA o VA, è ora monitorato da CAIVRS, un database del governo. CAIVRS è quasi cattivo come l'NSA: non sei idoneo ad un altro prestito garantito dal governo fino a quando non hai rimborsato il governo. i.) Cercare preapprovazione:

Se siete stati esclusi, il mutuante deve preapprovare il tuo nuovo mutuo per la casa, perciò controlla con il prestatore prima di iniziare la ricerca. In realtà, controllare con un professionista immobiliare prima del prestatore solo per assicurarsi di aver riempito tutte le caselle. j.) La dimensione è importante:

Preparatevi a fare un anticipo di buona taglia: dal 10 al 20%. Inoltre, preparare un prestito di interesse superiore. E non cercare una McMansion: o Monticello, o Mount Vernon o … si ottiene la deriva. Trova qualcosa di conveniente e meno glitzy come un condominio più vecchio, un co-op, o forse una casa mobile. k.) Scuotere l'albero genealogico:

Il prestatore può richiedere un co-firmatario e un parente può essere disposto a co-firmare. Questo, ovviamente, li lascia responsabile se soffrite i pagamenti di casa. Assicurati di avere familiarità con te, i tuoi morali, le tue finanze, il tuo punteggio di credito e la tua cronologia dei pagamenti. Assicurati di avere fiducia in te e assicurarsi di non rovinare il loro credito. Ma seriamente, farlo solo come ultima risorsa.

La linea inferiore

Il deposito per fallimento succhia le uova. Uova di struzzo enorme e marcio. Ma questo non significa che dovresti rinunciare al sogno americano. Sì, dovrai ricostruire il tuo credito, che richiede tempo e fatica. Ma è qualcosa che puoi lavorare subito per iniziare a lavare quel gusto fioco dalla bocca.