Non tutti hanno diritto a rinunciare all'iscrizione a Medicare senza incorrere in penalità (se e quando si iscrive lungo la strada). Ma per coloro che sono ammissibili, è importante seguire con attenzione le regole. Medicare ha diverse parti, ognuna con le proprie regole e penalità per l'iscrizione ritardata. Guardiamo queste regole e le conseguenze che dovrai affrontare se li rompete. (Per lo sfondo, leggere Quando si può e non può ritardare l'iscrizione in Medicare e Se si ritarda l'iscrizione in Medicare? )

Periodo di iscrizione iniziale

Per comprendere ciò che è considerato l'iscrizione ritardata, è necessario prima comprendere ciò che è considerato l'iscrizione tempestiva. Medicare ha quello che si chiama un periodo iniziale di iscrizione e inizia tre mesi prima che tu abbia compiuto 65 anni, includa il mese in cui ti trasformi 65 e dura tre altri mesi dopo aver compiuto 65 anni, per un totale di sette mesi. Se il tuo compleanno è il 5 aprile, ad esempio, il tuo primo periodo di iscrizione va dal 1 gennaio al 31 luglio.

Un modo sicuro per evitare penalità è quello di firmare durante questo periodo. Ma alcune persone non vogliono iscriversi non appena sono ammissibili, perché vogliono continuare a contribuire a un conto di risparmio sanitario (HSA) perché possono ottenere un'assicurazione sanitaria migliore o più economica tramite il proprio datore di lavoro (vedere La guida del dipendente a Medicare ) o perché i fornitori di assistenza sanitaria che contano non accettano nuovi pazienti Medicare (vedere Cosa fare quando il medico non prende Medicare ).

Medicare Part A

Se sei qualificato per la parte A senza premio, il componente di Medicare che offre prestazioni ospedaliere, non devi preoccuparti di penalità per l'iscrizione ritardata. Come fai a sapere se sei qualificato per la parte A senza premio? Se tu o il tuo coniuge aveste le tasse Medicare trattenute dalle tue paychecks durante i tuoi anni di lavoro (la maggior parte delle persone lo fa, fa parte della Federal Insurance Contributions Act, che tiene anche tasse di sicurezza sociale , che appaiono sul tuo stub pay come FICA ), quindi di solito si qualifica. In particolare, hai bisogno di almeno 40 crediti di lavoro per la sicurezza sociale (aggiornare la tua memoria con Quali sono i crediti previdenziali e come posso guadagnarli? ).

Tuttavia, se non si qualifica per la parte A senza premio (di solito perché non hai crediti insufficienti e / o non hai pagato le tasse Medicare per abbastanza anni) e non iscrivi durante il periodo iniziale di iscrizione, c'è una penalità del 10% del premio mensile per il doppio del numero di anni in cui si è ammessa la Parte A ma non si è iscritto. Quindi, se avessi diritto nel 2014, ma non sei iscritto fino al 2015, dovresti pagare le sanzioni per due anni da esonerare per il tuo anno di non iscrizione.

La dimensione del premio dipende dai tuoi crediti di lavoro.Se dovete pagare il premio massimo, il tuo pene sarebbe stato del 10% di 407 dollari per 12 mesi per tutto il 2015 e sarà del 10% di $ 411 per 12 mesi per tutto il 2016. Per dirla in altro modo, la sanzione annuale esegue 1 2 volte il premio di un mese extra. Vorresti pagare 488 dollari in penalità per il 2015 e 493 dollari in penalità per il 2016, per un totale di $ 981.

Quindi, se salti il ​​periodo iniziale di iscrizione, c'è qualche modo per evitare la penalità quando ti iscrivi più tardi? Sì, se stai ancora lavorando e coperto da un piano sanitario del datore di lavoro (o mentre il coniuge sta lavorando ancora e sei ancora coperto dal piano del datore di lavoro del coniuge). Oppure, se sei iscritto entro otto mesi dopo che tu (o tuo coniuge) smette di lavorare.

Se hai un reddito e un patrimonio limitato e qualifica per Medicaid o un programma di risparmio Medicare, le pene di parte A non si applicano a te.

Medicare Parte B

La Parte B riguarda le visite mediche e alcune apparecchiature mediche. Ritardare l'iscrizione alla Parte B significa pagare una pena permanente: premi più elevati per la vita. La penalità è del 10% del premio della parte B per ogni periodo di 12 mesi durante il quale non sei stato iscritto. La parte B costa circa 120 dollari al mese per i nuovi iscritti nel 2016 (più per i redditi ad alto reddito). Quindi, se si rinvia l'iscrizione per 30 mesi, si potrebbe finire per pagare una penalità del 20% di $ 120 al mese nel 2016, che sarebbe 24 dollari al mese o $ 288 per l'anno. Continuerebbe a pagare la penalità del 20% sul nuovo premio della parte B negli anni successivi.

Come evitare questo morso? Simile alla parte A, sopra: Devi iscriversi alla Parte B mentre stai ancora lavorando e coperta da un'assicurazione sanitaria tramite la tua azienda (o il piano aziendale del tuo sposo, se sta ancora lavorando) o durante l'iscrizione speciale di otto mesi periodo che inizia un mese dopo che uno di voi smette di lavorare.

Dici che non sei iscritto all'età di 65 anni quando sei divenuto idoneo perché sei ancora attivamente occupato e coperto dal piano della tua azienda. Allora hai deciso di ritirarsi a febbraio all'età di 70 anni. Potresti evitare la pena, iscrivendoti alla Parte B mentre stai ancora lavorando o prima della fine di ottobre, dopo aver smesso di lavorare. Se otterrai benefici per la salute del tuo datore di lavoro, puoi aspettare fino a ottobre senza preoccuparsi di eventuali lacune nella copertura assicurativa, ma se no, dovrai iscriversi a gennaio, quindi la tua copertura di Parte B inizierà il 1 ° febbraio.

Come con la parte A, se si dispone di reddito e attività limitati e si qualifica per Medicaid o un programma di risparmio Medicare, le sanzioni della parte B non si applicano a te.

Medicare Part D

Il governo richiede agli anziani di avere Medicare Part D, che copre farmaci da prescrizione, o una copertura medicinale prescrivibile da un datore di lavoro corrente o ex o unione. Un piano è considerato credibile se è buono o migliore della copertura della Parte D; chiedere alla tua compagnia di assicurazioni se il tuo piano è qualificato. Se non ne avete uno di questi, quando ti iscriverai più alla Parte D, affronterai una penalità permanente, come con la parte B. L'altro modo per ottenere la copertura della parte D è attraverso un piano Medicare Advantage che offre la copertura di droga ( non tutti lo fanno).

Se si passa in pensione e si perde la copertura di droga prescrivibile, è possibile iscriversi alla Parte D durante un periodo speciale di iscrizione e evitare penalizzazioni. Se si dispone di un piano COBRA con copertura accreditabile, è possibile continuare a utilizzare fino a quando non si esaurisce. La chiave è che non puoi andare senza la Parte D o una copertura accettabile per più di 63 giorni o ti incorregherai. Questa regola significa che probabilmente hai bisogno di iscriversi alla D parte prima che questi 63 giorni siano in su finché la copertura della Parte D non inizierà fino al primo mese dopo l'iscrizione. Assicuratevi di mantenere la prova della copertura creditabile per mostrare il tuo nuovo piano Medicare Part D in modo che non dovrai pagare la penalità.

Poiché è possibile ottenere la copertura D parte da diversi fornitori diversi che offrono vantaggi diversi, i costi del premio parte D variano. Di conseguenza, la penalità di parte D viene calcolata come percentuale di ciò che Medicare chiama "il premio nazionale beneficiario del fondo", che è un modo confuso di dire il costo medio di un piano di droga di prescrizione D parte. Nel 2016, quel premio è di 34 dollari. 10. La penalità è dell'1% di tale importo, in base al numero di mesi in cui non avevi alcuna copertura garantita o la parte D. Quindi, se sei scoperto per 12 mesi, la tua penalità per il 2016 calcolerebbe il 12% di 34 dollari. 10 o 4 dollari. 09 al mese. Tuttavia, Medicare aggiudica questo importo ai 10 centesimi più vicini, facendo la tua penale effettiva di $ 4. 10 al mese, o $ 49. 20 per l'anno. Continuerai a pagare tale sanzione negli anni successivi e verrà calcolato ogni anno per il nuovo premio nazionale beneficiario.

Devi avere Medicare parte A o B per iscriversi alla parte D. Se manca il periodo iniziale di iscrizione per le parti A e B e ti iscrivi durante l'iscrizione generale, che è dal 1 ° gennaio al 31 marzo di ogni anno, puoi iscriverti Parte D durante un periodo speciale di iscrizione dal 1 ° aprile al 30 giugno e cominciare a ricevere la copertura del 1 ° luglio. In tal modo, si potrebbe affrontare una penalità inferiore della Parte D che se dovessi aspettare fino al normale Part D aperto periodo di iscrizione, che va da Dal 15 ottobre al 7 dicembre ogni anno e ti dà la copertura a partire dal 1 ° gennaio.

Medicare Assicurazione supplementare C / Medicare supplementare

Queste parti di Medicare, dette anche Medicare Advantage e Medigap, non dispongono di penalità per non iscriversi in un momento specifico perché sono facoltativi. (Per saperne di più in 5 Caratteristiche distintive di Medicare Advantage e Quando ottenere un piano di assicurazione Medigap .)

Medicare Advantage apre l'iscrizione dal 15 ottobre al 7 dicembre effetto il 1 ° gennaio.

Altre Penali possibili

Non sei autorizzato a contribuire a un conto salvataggio sanitario una volta che sei iscritto a Medicare. Se fai i contributi quando non sei più idoneo a loro, viene considerato un contributo in eccesso. Dovrai includere questi contributi come reddito imponibile quando fai un deposito annuale e tu pagherai una penalità del 6% su di essi. Se hai guadagnato un reddito da investimento dal tuo contributo in eccesso, devi anche includere tale importo nel tuo reddito e pagare una penalità del 6%.Per evitare di pagare queste penalità, ritiri i tuoi contributi in eccesso prima che il tuo rendimento fiscale sia dovuto. (Per la lettura correlata, vedere Come utilizzare il tuo HSA per la pensione .)

Sotto l'ACA (Affordable Care Act), conosciuta come Obamacare, quasi tutti devono portare un'assicurazione sanitaria. Se non solo non iscriverai a Medicare, ma non ricevi altra assicurazione sanitaria che l'ACA chiama minimo copertura essenziale, dovrai pagare una penalità. Questa "tassa", chiamata "pagamento individuale di responsabilità condivisa", è il più alto del 2,5% del reddito familiare o di 695 dollari per adulto nel 2016. Avendo un piano di mercato delle assicurazioni sanitarie, un piano basato sul datore di lavoro, l'assicurazione sanitaria pensionabile, COBRA , o Medicare Parte A o C vi permetterà di evitare questa penalità. Se non sei coperto per meno di tre mesi, puoi anche evitare la tassa, sotto quella che viene chiamata l'esenzione "breve gap".

Se si rinvia l'iscrizione Medicare Part A e non sono idonei per un periodo di iscrizione speciale, dovrai iscriversi durante il periodo di iscrizione generale che va dal 1 ° gennaio al 31 marzo di ogni anno. Poiché la copertura non comincia fino a luglio, quando si iscrive in questo periodo, si potrebbe finire senza assicurazione per più di tre mesi, innescando la penalità di Obamacare del 2. 5%.

La linea inferiore

Perché Medicare penalizza le persone che si iscrivono in ritardo? Ha a che fare con le modalità di assicurazione (tutti i tipi di assicurazioni, non solo Medicare): poolando il rischio. Gli assicuratori hanno bisogno di un grande gruppo di persone a pagare premi, molti dei quali scaricano poche o nessuna rivendicazioni, in modo da poter permettersi di pagare le grandi o frequenti richieste di altri assicurati. Senza questo equilibrio, le compagnie di assicurazione non possono rimanere in attività. Il rischio di pool in questo modo aiuta anche a mantenere i premi in discesa affinché le persone possano permettersi di avere un'assicurazione. Medicare non vuole che le persone aspettino di iscriversi finché non sono malate perché allora il sistema si romperebbe. e Come influisce la selezione contro le assicurazioni sui premi assicurativi? ) Le regole di ammissione e le sanzioni di Medicare sono complicate, e probabilmente dovresti leggerle diverse volte mentre pensi a come si applicano alla tua situazione prima che cominciano a avere un senso. Se stai iscriversi a Medicare durante il periodo iniziale di iscrizione attorno al tuo 65

th ^{compleanno, non devi preoccuparti di penalità. Ma se stai strategicamente rinviando l'iscrizione per qualsiasi motivo - per poter fare ulteriori contributi HSA o per rimanere coperti sotto il tuo piano di assicurazione aziendale superiore - dovresti capire come e quando le pene si applicano per assicurarti che non le farai. O almeno, per sapere che stanno arrivando in modo da poter programmare di pagarli.}