Quando si tratta di un debito grave, le spese mediche sono spesso il colpevole per aver messo molte persone nel rosso. Un'indagine del Fondo del Commonwealth ha scoperto che uno su cinque adulti sta pagando il debito dalle fatture mediche. Peggiorare le cose, aumentare le spese mediche e ridurre la copertura assicurativa hanno costretto le famiglie a immergersi nel risparmio domestico o assumere ulteriori debiti sulla carta di credito.

TUTORIAL: Introduzione all'assicurazione

Detto questo, un'emergenza medica non deve diventare finanziaria. Armati delle informazioni giuste, è possibile gestire efficacemente le spese e evitare le trappole delle penalità e delle tasse di fatturazione.

Come funziona il debito medico Quando tu o la tua famiglia affronti una maggiore chirurgia o un trattamento medico, il costo dell'operazione è l'ultima cosa in mente. Una volta lasciato l'ospedale, il lato finanziario di un'emergenza può essere stupefacente. La fatturazione ospedaliera aggiunge alla confusione perché alcuni ospedali inviano fatture individuali per l'ambulanza, il soggiorno ospedaliero, il medico, i servizi di laboratorio e farmaci da prescrizione. (È difficile prevedere emergenze finanziarie, per questo è necessario essere preparati. Per saperne di più, guarda Costruisci un Fondo d'Emergenza . )

Le fatture di fatturazione possono portare a debito anche per le persone che non si trovano mai ad affrontare un'emergenza. I pagamenti scaduti per i trattamenti standard o le visite d'ufficio sono una fonte significativa del debito sostenuto. Se un medico ti consente di caricare il trattamento per la tua assicurazione sanitaria, è comunque la tua responsabilità di assicurarsi che la tua compagnia assicurativa effettivamente paghi la fattura. Meno comunemente, i medici senza scrupoli ei chiropratici possono eseguire prove inutili o addebitare per servizi non resi e queste spese possono portare a controversie sulla fatturazione. (Per la lettura relativa, vedere Scavare fuori dal debito personale .)

Carte di credito e di credito medico Al fine di garantire il pagamento dei servizi, alcuni fornitori di servizi sanitari incoraggiano i pazienti a utilizzare carte di credito per risolvere anticipatamente le fatture. In alcuni casi, gli ospedali e le cliniche possono anche collaborare con agenzie di carte di credito per offrire incentivi, come gli sconti di conto.

Ma tenere il debito della carta di credito piuttosto che il debito medico potrebbe ostacolare la tua capacità di ottenere assistenza finanziaria se si incontra problemi di pagare le bollette. Quando si convertono le spese mediche in debito con carta di credito, le spese diventano debito al consumo e si sono quindi sottoposti a sanzioni e tasse associate. Il debito del consumatore può influenzare la vostra capacità di assicurare un'ipoteca, passare un controllo di credito per un'applicazione di noleggio o ottenere un posto di lavoro.

Le carte di credito appositamente progettate per pagare i servizi medici sono diventati un veicolo promozionale per i fornitori che desiderano un pagamento efficiente. È possibile richiedere una carta di credito, come CareCredit online e ottenere l'approvazione immediata.

CareCredit, un braccio della General Electric Money Company, afferma chiaramente che la scheda è destinata ai pazienti che cercano trattamenti elettivi, come il lavoro dentistico o la chirurgia di correzione della vista, non per la cura di emergenza.I dettagli sono chiari sul sito web: offre un tasso del 11% al 90% e pacchetti promozionali consentono ai pazienti pagamenti senza interessi fino a 18 mesi. Come accattivante come queste promozioni sono, è necessario essere in grado di pagare in tempo. Se sei delinquente con i tuoi pagamenti, APR salta fino al 28. 99% e le spese finanziarie possono iniziare a rack up e amplificare il tuo debito. Prendere il controllo delle tue carte di credito e Comprendere l'interesse della carta di credito .

Home Equity Loans Di fronte a una montagna di debiti e chiamate dalle agenzie di raccolta, alcune persone considerano un prestito a casa per pagare le fatture mediche. Ma il prestito contro il patrimonio della tua casa può significare un pagamento mensile che può essere molto superiore alla fattura medica originale. Può anche significare un elevato pagamento degli interessi e potrebbe essere necessario pagare punti, entrambi i quali alimentano più debiti.

Quando si esegue un prestito a casa patrimoniale si mette la vostra casa a rischio inutile. Il debito medico è debito non garantito, mentre un prestito a casa è considerato debito garantito - è sostenuto da garanzia o una garanzia, in questo caso la tua casa. Trasferendo il tuo debito, c'è il rischio aggiunto che, se non riesci a rimborsare il debito, potresti perdere la tua casa. (Per maggiori informazioni sui prestiti a domicilio, leggere Prestiti a domicilio: i costi )

Piani di salute e copertura adeguata I piani di assicurazione sanitaria dovrebbero proteggere la gente dal comportare un debito non gestibile da spese mediche , ma per molte famiglie l'assicurazione non ha fornito la necessaria protezione in caso di emergenza. L'indagine di assicurazione sanitaria biennale del Fondo del Commonwealth del 2003 ha rivelato che circa i due terzi delle persone con debito medico aveva una copertura assicurativa sanitaria quando si verificò un'emergenza.

Con i datori di lavoro spostando più l'onere per l'assicurazione sanitaria sulle spalle dei dipendenti, la copertura è cresciuta sempre più costosa per i consumatori. I piani forniscono anche copertura meno completa di prima, nonostante i premi e le franchigie in aumento. Il Congresso ha introdotto nel 2003 i conti di risparmio sanitario (HSA) come una potenziale soluzione per alleviare la pressione delle spese sanitarie. HSAs sono stati progettati per aiutare i singoli a salvare per futuri cure mediche qualificate su base fiscale.

Tuttavia, gli HSA non si sono rivelati il ​​proiettile magico per evitare il debito medico. Per qualificarsi per un HSA, devi avere un piano sanitario altamente deducibile. L'indagine del Fondo del Commonwealth ha rivelato che le persone con detrazioni più elevate hanno finito con più problemi dalle fatture mediche. Più della metà di quelli con una franchigia di $ 1 000 o più hanno riportato difficoltà a pagare le spese mediche, rispetto al 24% degli adulti assicurati senza alcuna franchigia. (Per saperne di più su HSAs, vedere Account di risparmio sanitario )

La vostra diligenza necessaria Le conseguenze del debito medico vanno oltre le finanze. Le persone che portano il debito medico spesso evitare di ottenere il trattamento necessario o di ricaricare le prescrizioni. Uno studio del progetto di accesso ha dimostrato che due terzi delle persone con un problema medico o di debito sono andate senza necessaria cura a causa dei costi associati.

Anche se gli ospedali e i medici sono impazienti di pagarsi sul posto, devi scegliere un'opzione di pagamento che sia sana per te. L'opzione migliore è quella di negoziare un piano di pagamento direttamente con il tuo ospedale o il tuo fornitore, che preferisce pagarli nel tempo piuttosto che affatto. Potresti essere in grado di negoziare un piano di pagamento che sia libero da interessi o non comporti penalità e spese supplementari se fai un pagamento in ritardo. La negoziazione direttamente con l'ospedale o il medico provider potrebbe anche significare una riduzione del tuo conto, che diminuisce il tuo debito.

Hai anche diritti come consumatore sanitario e uno di questi diritti è consentito di esaminare una copia del tuo conto e la tua tabella medica prima di pagare. Gli ospedali ei fornitori medici commettono errori e questi errori possono apparire come errori di fatturazione. Prenditi il ​​tempo di controllare con attenzione la fattura. Le date relative alle dichiarazioni di fatturazione dovrebbero corrispondere alle date del tuo trattamento e i servizi resi dovrebbero corrispondere alla tua tabella medica. A volte un errore può essere un errore di stampa, ad esempio uno zero supplementare che rende il conto salto da tre a quattro.

La consulenza di credito o un servizio di gestione del debito può essere l'opzione giusta se le fatture sono fuori controllo o avete difficoltà a fare un budget. Ricerca queste organizzazioni con attenzione. Alcuni servizi sono preda dei consumatori disperati, sostenendo di essere agenzie non profit e di pagare tasse esorbitanti. Cercare una fonte affidabile di assistenza, come un servizio fornito attraverso un'unione di credito o di un'altra istituzione finanziaria, l'esercito o un'università.

Infine, come consumatore di assistenza sanitaria, è fondamentale riconoscere il momento giusto per visitare il pronto soccorso contro il momento giusto per fare un appuntamento con il medico. Puoi evitare molti problemi di fatturazione ottenendo l'approvazione preventiva per i trattamenti della tua compagnia di assicurazioni.

Conclusione Dopo che le procedure mediche sono terminate, può essere ancora molto dolore e turbolenza sul pagamento. Se si verificano problemi di fatturazione, ricordatevi di avere una scossa più giusta trattando direttamente l'ospedale o la clinica - non estrarre mai la plastica. La tua salute e benessere del futuro potrebbe essere sulla linea.