Milioni di americani, in particolare Baby Boomers, contano ansiosamente i giorni fino al 66 ° compleanno. Questo perché 66 è l'età totale di pensionamento U. S. per Boomers nato tra il 1946 e il 1954. È l'ora in cui gli U. S. lavoratori sono finalmente ammissibili per iniziare a toccare i loro benefici per la sicurezza sociale completa. Anche se i lavoratori possono richiedere prestazioni prima di raggiungere la piena età di pensionamento, già a 62 anni, gli esperti dicono che questo non è consigliabile in quanto risulterà benefici sempre più bassi. (Per ulteriori informazioni su questo argomento, vedere Errori della sicurezza sociale: Come evitarli .)

E 'comprensibile perché i lavoratori americani stanno aspettando l'impatto del loro uovo di sicurezza sociale. Il vantaggio previdenziale medio per una persona che passa a 66 anni è di $ 1, 370 al mese o $ 16.440 all'anno - non troppo squallido.

"Quando si prendono benefici può influenzare in modo significativo il tuo reddito complessivo pensionistico. Con le pensioni una cosa del passato per la maggior parte dei lavoratori, la sicurezza sociale rimane la fonte più importante del reddito pensionistico garantito a vita ", spiega Stephanie Genkin, CFP®, fondatore di My Financial Planner, LLC, New York, NY" Una volta iniziato a raccogliere la previdenza sociale , l'importo del beneficio - più le rettifiche di costo del soggiorno - verrà bloccato per il resto della tua vita. “

Come funziona esattamente la sicurezza sociale dopo aver raggiunto quella magica età di pensionamento e comincia a raccogliere benefici? Ecco alcuni fatti importanti da tenere a mente.

Come applicare

Quando sei pronto a rivendicare i vantaggi, visita l'ufficio locale di sicurezza sociale, applica online presso ssa. gov o chiamare 1-800-772-1213. Dopo l'applicazione, l'Amministrazione della Previdenza Sociale esaminerà l'applicazione e ti contatterà se richiede ulteriori informazioni. Se ha tutti i documenti necessari, la Sicurezza Sociale procederà all'applicazione e ti invierà una lettera in cui verrà dettagliata la sua decisione definitiva sui tuoi vantaggi.

Assicurarsi di richiedere la previdenza sociale quattro mesi prima che tu desideri iniziare i tuoi vantaggi. Tuttavia, tenere a mente due cose: innanzitutto, che la prima assoluta che si può richiedere per tali prestazioni di pensione è tre mesi prima di girare 62. E in secondo luogo: "Se si continua a lavorare e sono più giovani rispetto all'età di pensionamento totale, i vostri vantaggi possono essere ($ 2 o $ 3 per ogni $ 1 guadagnato) a causa del superamento dei limiti di reddito guadagnati ", spiega Peter J. Creedon, CFP®, ChFC®, CLU®, CEO di Crystal Brook Advisors, New York, NY

Per rimandare o non rimandare

Assegnato, puoi iniziare a ricevere la previdenza sociale a 62, ma i pagamenti mensili saranno maggiori per ogni mese in cui ritarderai a chiederli fino all'età di 70 anni. Una volta che hai compiuto 70 anni, non hai alcun vantaggio per ottenere i tuoi pagamenti.

Quasi la metà degli americani afferma la sicurezza sociale quanto prima possibile. Tuttavia, questo numero è in calo, secondo un'analisi dei dati di Amministrazione della Previdenza Sociale del Centro per la Ricerca sul Pensionamento di Boston College. Nel 2013, il 48% delle donne e il 42% degli uomini si sono registrati per la sicurezza sociale all'età di 62 anni, rispetto al 60% delle donne e al 55% degli uomini nel 2005.

C'è un buon motivo per cui molti pensionati stanno scegliendo di posticipare i loro controlli . Se inizia la tua prestazione di pensionamento all'età di 62 anni, il tuo beneficio mensile è ridotto di un enorme 30%. Ma se si attende fino a quando non si accende 70 per iscriversi, è possibile aumentare il suo vantaggio per la sicurezza sociale del 32%, il che renderebbe un pagamento mensile di sicurezza sociale di $ 1 000 a $ 1, 320. Tuttavia, solo il 4% delle donne e il 2% degli uomini aspettare fino a quando non hanno colpito 70.

Per superarlo, i vantaggi di sicurezza sociale sono calcolati in base ai 35 anni lavorativi più alti di guadagno. Pertanto, se continui a lavorare e guadagni uno stipendio più elevato negli anni '60 di quanto hai fatto prima nella tua carriera, potresti aumentare ulteriormente i pagamenti per la previdenza sociale. Se non hai veramente bisogno del denaro non appena raggiungerai l'intera età di pensionamento, è probabilmente opportuno aspettare fino a quando non ti metterai a girare 70.

"Quando pensi alla previdenza sociale in modo corretto, come assicurazione contro il sopravvento dei vostri soldi, allora ha senso aspettare fino all'età di 70 anni per il massimo versamento disponibile", spiega Robert R. Schulz, CFP®, presidente di Schulz Wealth , Mansfield, Texas.

Mark Hebner, fondatore e presidente di Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Calif., E autore di "Indice Fondi: Il programma di ripristino a 12 passi per gli investitori attivi", concorda circa l'attesa fino al 70 ". I Boomers si trovano sottofinanziati per la pensione, hanno bisogno di ogni dollaro in grado di ottenere ", dice.

Ci sono, naturalmente, istanze quando non si deve rinviare a rivendicare i vostri vantaggi, come se si è in salute. (Per ulteriori informazioni, vedere 4 motivi che non si desidera ritardare i pagamenti per la previdenza sociale . )

Land a Job? Sospendi i tuoi vantaggi

Diciamo che fai file per la sicurezza sociale e comincia a ricevere benefici - e poi ricevi un nuovo lavoro dopo qualche mese. Cosa dovresti fare? Se hai raccolto la previdenza sociale per meno di un anno, puoi effettivamente sospendere i tuoi vantaggi e richiederli più tardi. Ciò consente di guadagnare un vantaggio superiore quando si inizia a ricevere nuovamente i pagamenti. Tuttavia, c'è una cattura: dovrai ripagare tutti i vantaggi che hai già ricevuto. e Funziona e raccoglie la previdenza sociale in pensione? ) "Poiché gli importi dei benefici per la previdenza sociale sono calcolati in base a un i lavoratori più alti di 35 anni di guadagno, i vantaggi possono essere aumentati sbarcando un lavoro, anche se si sta già raccogliendo benefici. Gli anni di guadagno elevati, anche dopo la pensione, possono essere utilizzati per sostituire gli anni di guadagno inferiori a partire dalla tua carriera, aumentando così il reddito medio e, successivamente, l'importo dei benefici ", dice Daren Dearden, direttore di North Capital, Inc., Salt Lake City, Utah

Non ti dimenticare le tasse

Una volta iniziato a raccogliere la previdenza sociale, potrebbe essere necessario pagare ulteriori imposte su tali prestazioni. Quanto si può aspettare di pagare? Dipende. Se la previdenza sociale è l'unica fonte di reddito, i tuoi vantaggi non saranno probabilmente tassati. Tuttavia, se ricevi un reddito supplementare dalle pensioni, dalle distribuzioni IRA, dai guadagni di capitale o dai redditi da lavoro, potresti affrontare una fattura fiscale.

Per i calcoli fiscali della previdenza sociale, l'importo del beneficio è di 25.000 dollari per le persone singole e 32.000 dollari per le coppie sposate che presentano insieme e l'IRS utilizza un calcolo per determinare quanto il beneficio sia imponibile. Diciamo ad esempio che sei sposato insieme. Se la somma del tuo reddito scende al di sotto di 32.000 dollari, nessuna delle tue prestazioni di previdenza sociale è imponibile. D'altra parte, se il tuo reddito è compreso tra $ 32.000 e $ 44.000, il 50% dei tuoi benefici di previdenza sociale è imponibile. Una volta che il tuo reddito è superiore a 44.000 dollari, l'85% di essi sono imponibili. I vantaggi vengono tassati a tassi di imposta ordinaria.

Con una corretta pianificazione e la giusta tempistica, è possibile ridurre notevolmente il tuo onere fiscale dai benefici previdenziali. Ad esempio, se potete vivere le distribuzioni dal tuo IRA, 401 (k) o altri conti pensionistici, puoi rinviare a ricevere benefici di previdenza sociale fino a quando non devi attivare 70. Utilizzando questa strategia potrebbe ridurre il numero di anni in cui i tuoi benefici sono soggetti a le tasse - o, in alcuni casi, eliminano le imposte sui vostri vantaggi previdenziali del tutto.

Parlare con il tuo consulente finanziario o CPA circa i modi per ridurre le tasse sulla sicurezza sociale e altre distribuzioni per la pensione.

La linea inferiore

Quando si tratta di benefici per la sicurezza sociale, ci sono molte regole e implicazioni fiscali complicate. Mentre potresti essere tentato di presentare il fascicolo per la previdenza sociale non appena raggiungerai l'intera età di pensionamento, puoi aspettare un beneficio molto più grande. Pertanto, si potrebbe desiderare di sfruttare innanzitutto altre attività di pensionamento. Se questa non è una possibilità, si potrebbe considerare la rinviatura del pensionamento.

Infatti, l'82% dei lavoratori americani di 60 anni e più anziani afferma di essere o aspettarsi di lavorare oltre i 65 anni, secondo un sondaggio condotto dal Centro di Transamerica per gli studi di pensionamento. Quasi la metà (44%) degli intervistati afferma che la loro preoccupazione per il pensionamento è superare i loro investimenti e risparmi, e un terzo dei lavoratori intervistati ritengono che il loro tenore di vita diminuirà una volta che smetteranno di lavorare.

"La longevità è un grosso problema. L'aspettativa di vita media per coloro che ruotano 65 è più grande di quanto la maggior parte delle persone si renda conto ", afferma Barry Waronker, CEO di Informed Family Financial Services, a Norristown, Pa. Uno in quattro 65 anni viverà oltre l'età di 90 e uno su 10 secondo la Social Security Administration.

"Poiché la sicurezza sociale è un pagamento mensile garantito che viene adeguato all'inflazione, può essere estremamente importante per i destinatari che vivono nei loro anni '90. Quanto più tempo aspettate di prendere Social Security, più grande è il tuo beneficio, che può essere vantaggioso per coloro che hanno più lunghezze di vita ", afferma Georgia Bruggeman, CFP®, fondatore e CEO di Meridian Financial Advisors, LLC, a Holliston, Mass.

Se si dovesse ritirarsi a 66 anni e iniziare a prelevare i vantaggi della previdenza sociale, avresti abbastanza soldi per durare altri 30 anni? È importante prendere in considerazione questo aspetto prima di sfruttare questi vantaggi.