Le tasse di overdraft possono sembrare inevitabili. Le prime 50 vendite al dettaglio pagano una tassa mediana di 34 dollari ogni volta che spendi o prelevi più soldi di quanto non sia disponibile sul tuo conto corrente. Dal momento che il 61% delle entrate delle banche derivanti dai conti di controllo dei consumatori deriva da spese di scoperto, secondo l'Ufficio di tutela dei consumatori finanziari, le istituzioni finanziarie non hanno esattamente chiesto di eliminarli.

L'anno scorso, il New York Times ha rivelato che molte banche utilizzano una pratica chiamata "riordino", in cui - invece di elaborare i controlli nell'ordine in cui vengono ricevuti - elaborano prima i più grandi. Ciò consente loro di massimizzare le tasse di overdraft.

Ecco come il riordino può danneggiare: ti prendi $ 100 dalla banca e l'ATM dice che hai ancora 62 dollari nel tuo conto. Tuttavia, la banca decreta che stava effettivamente sovrascrivendo il tuo account. Come può la banca farlo quando la macchina ha detto che hai fondi? Ripristina il modo in cui elabora i controlli: ad esempio, in primo luogo accusa sul tuo account un grande assegno di affitto che è arrivato dopo il tuo ritiro. Questo controllo mette in equilibrio il tuo saldo di $ 62 e ti lascia sovraccaricato quando viene eseguito il tuo prelievo di $ 100.

Mentre può essere una sfida per evitare quelle impreviste spese extra sulla tua dichiarazione bancaria, ci sono strategie per mantenere i vostri soldi guadagnati duro dove appartiene: in tasca.

1. Disattivazione della copertura overdraft

Quando una banca offre copertura overdraft, significa che sarai in grado di effettuare un acquisto con la tua carta di debito o di ritirarsi da un bancomat anche se non hai l'intero importo disponibile nel tuo conto . Ciò può risparmiare imbarazzo al banco del pranzo, ma dovrai pagare una tassa di scoperta - oppure aumentare l'interesse se la tua banca ti offre una linea di credito scoperto per coprire l'addebito fino a quando non lo paghi.

Una regola della riserva federale del 2010 vietava alle banche di fornire automaticamente copertura di overdraft ai propri clienti. Adesso devi optare per avere acquisti di carte di debito o prelevamenti bancomat coperti dalla tua banca o saranno rifiutati. Se preferisci la possibilità di una carta di debito respinta per una tassa unica, contatta la tua banca e scegli di rinunciare alla copertura overdraft sul tuo conto corrente. Ma essere avvertiti che anche quando si esca, la maggior parte delle banche consentirà di verificare la carta e pagamenti automatici di bolletta per passare attraverso. Sarai risparmiata la cefalea di un assegno rimbalzato o di un disegno di legge non pagato, ma ti verrà addebitato un costo di scoperto fastidioso su tali transazioni.

2. Scegliere un conto di controllo senza tasse di overdraft

Se non si desidera che sia necessario disattivare la protezione da overdraft, passare a un conto corrente che si vanta di eliminare totalmente le spese di overdra. Le applicazioni per cellulari come Simple and Moven hanno un'interfaccia di facile utilizzo e strumenti di bilancio, e diverse banche, tra cui Capital One e Bank of America, offrono opzioni gratuite per il controllo.Nella maggior parte dei casi, la banca declina per coprire il tentativo di prelevamento o di prelevamento ATM invece di raccogliere una tassa. Ci sono alcuni sconti: la maggior parte dei conti di controllo a pagamento non accumula interesse e pochi offrono l'opzione di banca a fili di mattoni e malta.

3. Mantenere soldi in un conto collegato

Molte banche offrono una protezione scoperta o l'opzione di collegare il tuo conto corrente con un altro conto bancario in modo che ogni volta che sovrascrivi il pagamento sarà coperto dai tuoi fondi propri. Eviterete la tassa di scoperto più grande, ma spesso viene addebitata una tassa di trasferimento (10 dollari è comune). Alcune banche consentono inoltre di collegare la tua carta di credito al tuo conto corrente per servire come cuscino per scoperti di scorta. Ma se andate a questa rotta, dovrai pagare un tasso di interesse oltre la tassa di trasferimento, a meno che tu non paghi il saldo del tuo credito ogni mese.

4. Impostazione degli avvisi di bilancio del conto giornaliero

La conoscenza è potenza quando si tratta del tuo conto bancario. Se sappiate in anticipo che il tuo saldo è pericolosamente basso, potrai trasferire fondi sul tuo account o semplicemente saltare su quello acquisto della carta di debito impulsivo fino alla tua prossima stipulazione di paga. La maggior parte delle banche con funzionalità di banca online o mobile consente di impostare un messaggio di posta elettronica o di un testo quando il tuo saldo scende al di sotto di una soglia di $ 200, ad esempio definita. Puoi anche scegliere di ricevere un avviso ogni volta che un deposito o un ritiro al tuo account in modo da sapere quando il saldo è in flusso. Ancora meglio, optare per un'email giornaliera che mostra il tuo equilibrio corrente. Non ti proteggerà completamente dal "riordinamento", ma avrai un quadro più chiaro di quanto avresti dovuto guardare attentamente la tua spesa.

La linea inferiore

Le tasse di overdraft possono essere un ceppo ineccepibile sul tuo portafoglio. Le banche sono state segnalate per fare miliardi di dollari all'anno dai clienti che sovrascrivono i loro conti e le tasse ATM. Coloro che possono meno permettersi sono spesso colpiti. I giovani adulti, per esempio, sono quasi quattro volte più probabili delle persone di 62 anni e più di 10 o più scoperti all'anno. Ma con una certa vigilanza in più - e con il giusto conto corrente - puoi essere gratuitamente a pagamento e sfruttare al meglio i tuoi soldi.