La maggior parte degli articoli di bilancio ti dice che il debito è simile a morte e le carte di credito sono cancro. Certo, tagliare il debito dalla tua vita è assolutamente consiglio, ma spesso è un po 'come dire a un uomo che anneghi che l'acqua è male per i suoi polmoni. (Per la lettura di sfondo, controlla 7 Suggerimenti per il debitore .

L'America è diventata la terra del free-to-charge. Il debito è un fatto di vita per milioni di cittadini U. S. In questo articolo ti insegneremo a nuotare e aiutarti a creare un sistema disciplinato per il monitoraggio del debito personale. In particolare, questo ti aiuterà a definire il tuo "redline personale debito" - il punto in cui si dovrebbe cominciare a pensare due volte prima di caricare più debiti. Il monitoraggio del carico del debito totale a questa linea può diventare una disciplina utile per sviluppare efficaci budgeting e abitudini di spesa per la vita. Questo sistema riconosce che molte persone usano il debito in modo produttivo per mantenere i loro stili di vita e raggiungere obiettivi personali. È anche più semplice di molti altri, composto da cinque passaggi.

Tutorial: Gestione di crediti e debiti
Easy-Credit Nation Immagina di camminare davanti alla linea di pagamento in un negozio. Si raggiunge per una carta di credito per spazzare. Mentre la carta scivola attraverso lo scanner, una luce rossa lampeggia e un buzzer brilla. "Deve essere un errore!" gridi: "Non sono al di sopra del mio limite". Guardando a voi con profonda preoccupazione, il cassiere dice: "Vero, ma sei pericolosamente vicino a avere troppi crediti nella tua VITA! Forse dovresti andare facilmente sulle spese per un po '."

Dare sognare. Sarebbe fantastico se la vita venisse con avvertimenti come questo, ma purtroppo questo scenario non rispecchia il mondo di oggi. Se una delle tue carte colpisce il suo limite di credito - beh, ecco perché i portafogli sono fatti per tenere diversi, giusto?

Tra il 2005 e il 2008, il totale dell'obbligazione U.S. revolving (il tipo che rack su le tue carte di credito e le linee di credito), inched verso l'alto ogni anno prima di colpire un massimo di $ 957. 5 miliardi nel 2008. Nel 2009, è sceso a 865 miliardi di dollari e ha continuato a scendere nel 2010, secondo la Federal Reserve. Ma quegli anni rappresentavano momenti difficili negli Stati Uniti e è probabile che, quando l'economia migliora e l'occupazione scorrazzarsi di nuovo, i carichi di debito presto seguiranno. Dopo tutto, nessuna altra nazione nella storia è diventata così debitore così veloce, soprattutto nei periodi di prosperità relativa. (Per saperne di più, leggere Stop mantenersi in piedi con i Joneses - sono rotti e La società usa e getta: un posto più costoso per vivere .)

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In questo ambiente di credito facile, alcune persone hanno intuito sentire che il loro debito personale comincia a spin fuori controllo. Ma senza un sistema di allarme, come puoi sapere per certo di aver attraversato la linea? Segui questi passaggi per definire la tua linea.

Step No.1 - Focus sulla tua spesa e debito discrezionale "Discretionary" significa che hai un certo controllo su quello che hai caricato o prestito. In pratica, questo significa che in questo processo è possibile mettere da parte i debiti su cui si hanno poco controlli a breve termine, come mutui casa, prestiti auto o locazioni. Questi sono importanti, ma non c'è molto da fare per gestirli nel breve periodo. In questo processo, ci concentreremo sul credito / debito che è possibile evitare o adattare, se necessario. . Fase n. 2 - Riconoscere che il tuo debito dovrebbe essere proporzionale a tre risorse finanziarie importanti

A meno che tu non sia sono in pensione, hai tre modi per costruire beni e / o rimborsare i debiti: I tuoi risparmi, investimenti e la liquidità "piovana"

1. La tua sicurezza sul lavoro e prospettive di crescita del reddito
2. Il tuo reddito discrezionale, spese
3. Se sei completamente in pensione o non funziona, non potrai contare sul secondo elemento sopra.

La liquidità "piovosa" è il denaro che puoi toccare rapidamente e facilmente per navigare in un periodo difficile. Alcuni consiglieri finanziari raccomandano di avere almeno tre o sei mesi di spese medie mensili totali in un fondo di emergenza. (Per ulteriori informazioni sulla creazione di questo risparmio di vita, vedere

Costruisci un Fondo d'Emergenza .) I primi due punti sopra sono un po 'soggettivi e le circostanze familiari variano. Ad esempio, molte famiglie più giovani non hanno avuto tempo per costruire risparmi e investimenti - ma hanno ancora tempo da parte loro. La sicurezza del lavoro e le prospettive di crescita del reddito sono spesso incerte, quindi il tuo atteggiamento e la tua fiducia possono essere importanti quanto i fatti oi dati oggettivi. Può essere utile lavorare con un consulente finanziario professionale per valutare i progressi specifici che fai in questi tre settori.

Fase n. 3 - Valuta la tua situazione attuale per quanto riguarda le prime due risorse

In primo luogo, devi dare un giudizio sullo stato di avanzamento. Per fare questo, utilizzare una scala di 1-5, in cui 1 = basso progresso e / o fiducia e 5 = alto progresso e / o fiducia. (Seleziona il numero nella tabella sottostante che si applica al meglio.) Vota il tuo progresso e la tua fiducia in …

Bassa
Sotto
Media
Media
Sopra
Alta
… i tuoi risparmi, investimenti e liquidità "piovosa".
1
2
3
4
5
… sicurezza dei posti di lavoro e prospettive di crescita del reddito.
1
2
3
4
5
Totale dei due
punteggi sopra.
-

Esempio:

1. Ritieni che i tuoi risparmi, investimenti e liquidità "piovosissima" siano circa la media - valutate questo 3.

2. Senti che la tua sicurezza sul posto di lavoro e le prospettive per la crescita del reddito sono al di sopra della media - valutate questo 4.

Ora aggiungi questi due punteggi insieme. Nell'esempio precedente, il totale è 7. Tenere la misura fino alla fase 5.

Fase n. 4 - Determinare il reddito discrezionale che puoi assegnare al rimborso del debito

Siediti con un reddito tipico di un mese tipico e spendi i dati e determinate la terza risorsa finanziaria - reddito discrezionale.Questo è calcolato prendendo il reddito del mese totale e sottraendo le tue spese. A tal fine, non conteggiare i pagamenti correnti del debito (tranne per ipoteca e auto) nelle spese. Ad esempio, non contate le somme inviate alle società di carte di credito o rimborsate sui prestiti al consumo. Tuttavia, conteggiare tutte le spese di vita necessarie, come ad esempio l'affitto / ipoteca, il cibo, l'abbigliamento, le utilità, l'istruzione, ecc. Inoltre conteggiare i rimborsi per le carte di debito, in quanto rappresentano spese correnti, non credito.

Esempio: Supponiamo che tu abbia un reddito mensile totale di $ 5 000 e tu determini che le spese mensili necessarie sono complessivamente $ 3 500. In questo caso, hai $ 1 500 di reddito discrezionale che può essere utilizzato per:

Risparmio o investimento;

Spese discrezionali, come i miglioramenti domestici, l'intrattenimento o le vacanze. Rimborso del capitale e degli interessi sul tuo credito in sospeso. Nota: Alcune famiglie hanno poco o nessun debito sulle loro case o sulle loro auto. Questo sistema riconosce il loro potenziale per aumentare comodamente altri tipi di credito, perché spesso hanno quantità relativamente più elevate di reddito discrezionale. Fase n. 5 - Calcola il tuo debito personale Redline

Utilizzando il punteggio totale del passo n ° 3, le percentuali della linea guida nella tabella che segue aiuterà a stimare la quota massima del reddito mensile discrezionale che dovresti pianificare allocare per rimborsare i debiti (principal + interest). Monitorando gli importi mensili che effettivamente pagate per tutti i debiti (ad esclusione della casa o dell'auto), potrai poi determinare se hai superato il redline del tuo debito personale e apporta le necessarie correzioni. Percentuale di riferimento per il rimborso del debito

Punteggio totale del passo n. 3 2

3-4 5-6 7-8 9-10 Massimo parte del reddito discrezionale mensile si dovrebbe assegnare al rimborso del debito (principal + interest) 10% 15% 20% 30% 40% Esempio: il punteggio totale nel passaggio n. 3 è stato 7. Il tuo reddito mensile discrezionale nel passaggio n. 4 è stato di $ 1, 500. La tabella stima che toccherà il tuo debito redline quando si spendono più del 30% circa del tuo reddito discrezionale al rimborso del debito. Dovresti provare a mantenere i tuoi rimborsi mensili al di sotto di circa $ 500 al mese ($ 1, 500 x 30%). Sul credito revolving, come le carte di credito, si dovrebbe generalmente stimare i rimborsi mensili del debito basati su rendere un po 'più dei pagamenti minimi richiesti. Questo perché, pagando solo il minimo, non potete sfuggire al debito durante la tua vita. (Per conoscere la meccanica di come funziona, vedere Capire l'interesse della carta di credito .)

La Redline può spostare Mentre questo esercizio è un po 'soggettivo, può aiutarti a realizzare due punti importanti: < Quando si dispone di un modo disciplinato di monitorare gli obblighi di rimborso del debito, è più difficile scivolare gradualmente in una situazione in cui si è sopra la testa. La tua capacità di trasportare il debito dipende dal tuo progresso e dalla tua fiducia sul lavoro e nella costruzione di risparmi, investimenti e liquidità di pioggia.

Il tuo redline debito può cambiare nel tempo. Ad esempio, se si accorge che la tua azienda distribuirà scivoloni rosa nel prossimo futuro, potrebbe essere un momento per iniziare a tagliare le spese. Viceversa, se i vostri prospetti di lavoro si illuminano o si fanno progressi costanti nella creazione di attività finanziarie, si può essere a suo agio portando più debiti. Poiché il redline è definito in dollari di rimborso del debito (non il totale del debito in circolazione), vi ricorderà di ridurre le spese se i tassi di interesse aumentano e aumentare il costo degli obblighi di rimborso del debito. Se sei sposato, è una buona idea per entrambi i coniugi di valutare separatamente le domande soggettive nel passo n. 3. Le differenze nel tuo pensiero dovrebbero essere discusse e risolte. Anche se non è essenziale monitorare il reddito discrezionale (dopo le spese necessarie) per più di un paio di mesi, potresti scoprire che questa è una disciplina di bilancio preziosa che si desidera continuare.

1. La linea inferiore
2. La maggior parte dei sistemi di gestione del debito è come la dieta. Ti dicono cosa non puoi

fare

. Questo è diverso perché inizia chiedendo di definire il tuo successo finanziario e la sua fiducia. Prendersi cura dei debiti ora può essere la chiave per mantenere un buon credito e un forte progresso finanziario per gli anni a venire. Scopri dove si trova il redline del debito personale e fai del tuo meglio per camminare sulla linea.

Se scoprirai che stai già investendo troppo sul rimborso del debito, vedi Scavando il debito personale .