Vuoi risparmiare sui premi mensili di assicurazione sanitaria e avere l'opportunità di aprire un conto di risparmio sanitario? Se è così, avrai bisogno di un piano sanitario altamente deducibile (HDHP). Discutiamo cosa questi piani assomigliano, i loro pro ei contro ei tempi nella tua vita quando potresti cercare o evitare un HDHP.

HDHPs Definito

Nel 2016, un HDHP è un piano di assicurazione sanitaria con una franchigia di almeno $ 1, 300 se hai un piano individuale - o una franchigia di almeno $ 2 600 se hai un piano familiare. La franchigia è l'importo che pagherai in tasca per spese mediche prima che la tua assicurazione paghi qualcosa. Inoltre, il massimo dei tassi del piano non deve essere superiore a $ 6, 550 per un piano individuale o $ 13, 100 per un piano familiare. Il massimo out-of-pocket è il massimo che dovrai pagare in un anno per le spese mediche coperte dal tuo piano di assicurazione. (Per ulteriori informazioni su questo argomento, vedere Come acquistare l'assicurazione sanitaria .)

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Vantaggi HDHP

Un HDHP avrà solitamente premi inferiori rispetto a un piano di assicurazione sanitaria equivalente con una franchigia inferiore. Per coloro che non prevedono molte spese mediche per il prossimo anno, è opportuno minimizzare i premi e scegliere un HDHP. C'è una buona probabilità che risparmiate soldi - forse diverse centinaia di dollari o più durante l'anno - in questo modo.

Assicurati di poter offrire il massimo in tasca in uno scenario peggiore. Se non riesci, potresti finire nel debito medico e l'interesse aggiunto renderà ancora più difficile pagare le tue fatture. Un piano di assicurazione sanitaria con premi più elevati, ma un prezzo abbordabile in tasca potrebbe essere una scelta più sicura se il massimo tasso di tasca di HDHP è più che potete coprire.

HDHP

Non-HDHP	Premium
$ 1, 500	$ 3 000 <	Primi premi e Deductibles assicurativi annuali di assicurazione sanitaria, HDHP vs non HDHP < Deduibile
$ 3 000	$ 1, 500	Costo totale prima della coassicurazione
$ 4, 500	$ 4, 500	HSA eligible
Sì	No	Le opzioni di cui sopra mostrano una situazione in cui è chiaro che scegliere l'HDHP. Con entrambi i piani, si finisce per spendere 4, 500 dollari del proprio denaro in premi e franchigie se le spese mediche per l'anno sono almeno quanto la franchigia. Ma con l'HDHP, è solo garantito di spendere $ 1, 500 in premi, a meno che non si conosce per un fatto ciò che le spese mediche prossime saranno.

Inoltre, avendo l'HDHP ti consente di contribuire a un account di risparmio sanitario. Se sei nella fascia federale di imposta del 25% e tu fai pagare $ 3 000 in spese mediche, puoi usare il tuo HSA per pagarli con dollari pre-imposte. Se hai utilizzato dollari post-fiscali, gli stessi $ 3 000 in spese mediche potrebbero costare $ 4 000. Se hai scelto il piano inferiore deducibile (il non HDHP), potresti pagare $ 2 550 del tuo $ 3 000 spese mediche con un conto flessibile di spesa (FSA) se il vostro datore di lavoro lo offre.Poi avresti risparmi simili fiscali con il non-HDHP.

. Anche questo esempio semplificato non è realmente così semplice. (Per ulteriori informazioni, vedere Confronto dei risparmi di salute e degli account di spesa flessibili e Perché gli HSA si appellano maggiormente ai redditi ad alto reddito < Allo stesso modo, la maggior parte delle situazioni della vita reale non sono chiare chiare se si deve scegliere un piano deducibile o basso deducibile. Dovrai fare la matematica per le tue circostanze, tenendo conto delle probabili spese mediche per l'anno e dei premi, delle franchigie e dei massimi in tasca per i piani disponibili.

HDHPs e Preventive Care

Se scegliete il piano altamente deducibile, avrai ancora una copertura del 100% per i servizi preventivi da provider in rete prima di rispettare la franchigia a causa di requisiti Affordable Care Act. Quasi pochi servizi rientrano in questa categoria e tu non sei responsabile di alcuna copayment o coinsurance per nessuno di loro. Ecco alcuni esempi tratti da Healthcare.

Adulti

Aneurisma aortica addominale: uno screening per uomini di età specificata che hanno mai fumato

• Aspirin per prevenire malattie cardiovascolari per uomini e donne di età
• Screening per la pressione sanguigna > Screening del colesterolo per adulti di età determinata o ad alto rischio
• Screening del tumore del colon-retto per gli adulti oltre i 50
• Screening della depressione
• Screening per diabete (tipo 2) per adulti con alta pressione sanguigna
• come l'influenza
• Donne
• Analisi dell'anemia su base routinaria per le donne in gravidanza o per le donne in gravidanza

Allattamento al supporto completo e consulenza da parte dei fornitori addestrati e dell'accesso alle forniture di allattamento per le donne in stato di gravidanza e infermieristica

• Contraccezione: metodi contraccettivi approvati dall'amministrazione alimentare e dalla droga, procedure di sterilizzazione e istruzione e consulenza per i pazienti, come prescritto da un fornitore di assistenza sanitaria per le donne con capacità riproduttiva (esclusi gli abortifacienti farmaci). Ciò non si applica ai piani sanitari promossi da alcuni esenti "datori di lavoro religiosi". "
• Prove di mammografia del cancro al seno ogni 1 o 2 anni per le donne oltre i 40
• Screening del cancro cervicale per donne sessualmente attive
• Screening per osteoporosi per donne oltre i 60 anni a seconda dei fattori di rischio
• servizi raccomandati per le donne sotto i 65
• Bambini
• Screening per autismo per bambini a 18 e 24 mesi

Valutazione comportamentale

• Screening per la pressione sanguigna
• Screening per la depressione per gli adolescenti
• Screening allo sviluppo per bambini di età inferiore ai 3 anni
• Screening acustico per tutti i neonati
• Vaccini per malattie come la tosse, l'influenza e la vescica
• HSA Eligibility
• Come già noto, l'altro grande vantaggio di avere un HDHP, oltre ai premi tipicamente più bassi, ti permette di contribuire a un conto di risparmio sanitario. Poiché i contributi HSA provengono da dollari pre-fiscali, è possibile risparmiare un importo considerevole sulle spese mediche quando le paghi con il tuo HSA.Ad esempio, se sei nel gruppo fiscale federale del 28%, una fattura medica di $ 100 effettivamente ti costerà solo 72 dollari. È necessario disporre di un HDHP per poter partecipare ad un HSA e per essere idoneo a ricevere qualsiasi contributo da parte del datore di lavoro al tuo HSA.

Infatti, i soldi "liberi" sotto forma di contributi facoltativi del datore di lavoro per il vostro HSA sono un altro vantaggio potenziale di avere un HDHP e un HSA. Inoltre, non dovete mantenere per sempre la tua HDHP a trarre vantaggio da un HSA negli anni futuri. I contributi passano da un anno all'altro, e puoi investire i tuoi contributi per aiutarli a crescere. In futuro, anche se non hai più un HDHP, puoi utilizzare soldi precedentemente depositati presso la tua HSA per pagare le spese sanitarie. (Per ulteriori informazioni, vedere

Come HSAs Work

.) Svantaggi HDHP Il grande inconveniente alla scelta di un HDHP è di avere potenzialmente elevate spese in tasca per l'anno. A partire dal 1 ° gennaio 2016, la legge Affordable Care Act stabilisce che la maggior parte di chiunque può pagare in massimo tassi di dollari è di $ 6, 850 per i vantaggi in rete. La famiglia massima è di 13, 700 dollari. In precedenza, i piani di assicurazione potrebbero richiedere che una persona in un piano familiare soddisfi il massimo della famiglia. Questa nuova regola limita il rischio se si dispone di un piano di assicurazione sanitaria per famiglie. Una volta che un membro della famiglia ha $ 6, 850 in spese mediche, i suoi costi saranno coperti al 100% per il resto dell'anno.

Un altro problema potenziale con l'iscrizione a un HDHP è che si può trovare che vuoi saltare le visite del medico perché non sei abituato ad avere tali costi di out-of-pocket così elevati. Non scelga un HDHP se ti farà cadere malato o ostacolare il tuo recupero perché vuoi risparmiare nel breve termine evitando medici, procedure o prescrizioni. Ti costerà più a lungo termine, più sarà fisicamente scomodo.

Dovresti avere un HDHP?

Sia che abbia senso avere un HDHP dipende dal tuo stadio di vita e dalle spese mediche associate che potreste sostenere. Se sei giovane e sano e raramente visita il medico o prende farmaci da prescrizione, probabilmente ti salverà un sacco di soldi scegliendo un HDHP poiché i premi sono inferiori. Se stai pensando di avere un bambino in un prossimo futuro, un HDHP potrebbe non essere una buona scelta poiché i costi del parto ospedaliero sono alti e le spese extra in tasca potrebbero facilmente superare il massimo annuale del piano . In media, sebbene varia da uno Stato a uno Stato, gli assicuratori commerciali hanno pagato $ 18, 329 per la consegna vaginale e $ 27, 866 per un cesareo nel 2010, secondo uno studio del 2013 di Truven Health Analytics.

Un HDHP potrebbe anche non avere senso se si hanno figli piccoli poiché tendono a visitare spesso il medico. Quando i tuoi figli sono più anziani e se sono e sono sani, un HDHP potrebbe avere un senso. D'altro canto, se qualcuno coperto dal tuo piano ha una condizione cronica che necessita di un trattamento in corso, potresti beneficiare di un piano con una detrazione inferiore. Infine, se sei più anziano, hai più probabilità di avere maggiori spese mediche, per cui non vuoi fare una chance su un HDHP.Ma se siete ancora in buona salute e non avete motivo di anticipare costi costosi di assistenza sanitaria, un HDHP potrebbe funzionare per le tue circostanze nonostante la tua età.

Se un HDHP ti risparmierà il denaro dipende sempre dai dettagli dei piani specifici disponibili e le spese mediche previste per l'anno. Un HDHP non è automaticamente un affare migliore o peggiore di una polizza assicurativa con una franchigia inferiore solo perché le tue circostanze rientrano in una certa categoria. Devi sempre fare la matematica per la tua situazione.

La linea inferiore Un HDHP può risparmiare denaro in forma di premi più bassi e la pausa fiscale che è possibile ottenere sul tuo conto (per maggiori informazioni, vedere Come utilizzare il tuo HSA per pensionamento

). spese mediche attraverso un HSA. E 'importante stimare le tue spese di salute per il prossimo anno e vedere quanto sarete responsabile di tasca con un HDHP prima di iscriverti. In alcuni casi, un piano con una franchigia inferiore vi farà risparmiare denaro, anche se di solito avrà premi più elevati e non ti permetterà di avere un HSA. Inoltre, se il vostro datore di lavoro lo offre, è possibile utilizzare una FSA per ottenere un risparmio fiscale sulle spese mediche con un piano deducibile più basso.