Molti americani stanno avvicinando la pensione con meno soldi in termini di risparmio rispetto a quelli previsti e nessuna pensione garantita oltre alla previdenza sociale. Un numero sempre più crescente è sempre più preoccupato per la prospettiva di sopravvivere al loro denaro, e in molti casi questa paura è fondata. Fortunatamente, c'è un tipo di prodotto finanziario che può garantire che l'investitore continuerà a ricevere un controllo mensile finché vive. Le rendite indicizzate fisse sono veicoli unici che possono offrire ai pensionati un reddito garantito a vita, anche se raccolgono più dell'intero valore del contratto prima di morire.

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Come funzionano

Ci sono tre tipi di contratti di rendita offerti da vettori di assicurazione sulla vita oggi. Le rendite fisse sono il tipo più semplice. Essi semplicemente pagano un tasso di interesse fisso per la durata del contratto. Le rendite variabili sono più complesse. Investono i soldi del proprietario del contratto in comparti di fondi comuni che possono aumentare o diminuire il prezzo. Le rendite indicizzate rappresentano la terza categoria di questi strumenti. Esse assomigliano a rendite fisse in quanto offrono garanzia di capitale, ma invece di pagare un set, tasso fisso, faranno credito all'investitore con interesse nel contratto sulla base dell'andamento di un indice di benchmark finanziario sottostante come il Standard & Poor's 500. Quando tale indice aumenta di valore, l'investitore viene accreditato con interessi secondo una formula o il calcolo utilizzato dal vettore. (Per ulteriori informazioni, vedere: Avvisi di FA: spiegare le rendite ad un cliente .)

I vettori differenti utilizzano formule, indici e periodi di accreditamento differenti e spesso regolano diversi tipi di limiti sul valore di utile che l'investitore può guadagnare. Ad esempio, un vettore può stipulare che gli investitori possono guadagnare solo una certa percentuale di tutti i guadagni nel benchmark, mentre un altro consentirà all'investitore di mantenere tutti i guadagni di riferimento, ma solo fino ad un certo punto. Ma a prescindere dal metodo del credito, gli investitori non possono perdere denaro in questi prodotti. Quando il benchmark sottostante diminuisce durante un periodo di credito, il valore del contratto rimarrà comunque uguale. Quando il benchmark comincia ad aumentare ancora una volta, il valore del contratto verrà nuovamente accreditato di conseguenza. Come per qualsiasi altro tipo di rendita, gli investitori non possono prelevare fondi da un contratto indicizzato prima dell'età di 59 anni senza pagare una penalità di ritiro anticipato del 10%. (Per maggiori informazioni, vedere: Le 5 rendite fisse per l'avversione al rischio .)

Come affermano in precedenza, molti pensionati oggi stanno affrontando un crescente divario tra i loro redditi e le loro spese a lungo termine. Ma le rendite sono unicamente progettate per aiutare a risolvere questo problema.I proprietari di contatti che decidono di annuitare il loro contratto possono quindi ricevere un pagamento garantito dal loro annuità che li proteggerà per il resto della loro vita. Essi dispongono di diverse opzioni di pagamento da cui scegliere, come la vita diritta, la vita congiunta (prima o seconda a morire) o un'opzione di vita diritta o comune con un determinato periodo di vincita, ad esempio 10 o 20 anni.

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Come per qualsiasi altro tipo di pagamento garantito, maggiore è la garanzia, minore è la vincita. Ma è importante per i clienti capire che una volta che annuitize, effettivamente perde tutto il futuro controllo dei loro contratti e si sono bloccati in un flusso irrevocabile di reddito. E mentre questa può essere la decisione giusta per loro, i clienti non riescono a cogliere questo compromesso in molti casi. In alcuni casi, può essere meglio per il cliente scegliere semplicemente un ritiro sistematico, in modo da poter mantenere il controllo del contratto. Un altro grande vantaggio che le indennità indicizzate possono offrire ai clienti è un ritorno superiore a quello che può essere guadagnato in altri strumenti garantiti, come le rendite fisse oi certificati di deposito (CD). La maggior parte dei nuovi prodotti indicizzati sul mercato oggi offre una serie di caratteristiche interessanti, inclusi bonus iniziali fino al 10% per nuovi fondi, rinuncia a spese di consegna per spese mediche o di lungo periodo e rendimenti a lungo termine a lungo termine che può essere da qualche parte nel range di 5-7%. Molti di essi offrono anche riduttori di reddito che garantiranno all'investitore una vincita alla pensione che si basa su un tasso di crescita iniziale stabilito, affinché l'investitore possa contare almeno su tale importo al mese in pensione se il valore del contratto non cresce abbastanza per pagare più di quello quando è annuitized. .

La linea inferiore

Le rendite fisse indicizzate possono fornire una misura supplementare di sicurezza garantita per gli investitori di pensione che sono preoccupati per sopravvivere al loro reddito. Gli investitori devono essere sicuri di comprendere tutte le regole e le caratteristiche di questi contratti prima di acquistarli, poiché contengono spesso diversi tipi di commissioni e spese di consegna. Ma possono anche fornire rendimenti superiori e un controllo mensile di reddito che durerà per il resto della vita dell'investitore purché soddisfino le linee guida richieste. (Per ulteriori informazioni, vedere: Come i consiglieri possono aiutare a risolvere la longevità .)