Pensando all'acquisto di una nuova polizza di assicurazione sulla vita? Prima di impegnarsi, è importante capire come sia determinato il premio annuale per una nuova polizza assicurativa vita.

Se la politica che stai considerando è termine (una politica per un determinato lasso di tempo), intero (una politica che accumula un valore in denaro) o universale (una politica flessibile che costruisce anche il valore monetario, ma consente di spostarsi tra i componenti assicurativi e di risparmio della politica), i premi annuali sono influenzati da una serie di fattori sulla vita. Tra di loro sono il genere, la qualità della tua salute e se sei, o mai sei stato, un fumatore. La storia della salute familiare (ha avuto un genitore con tumore o malattie cardiache?), Hobby / attività pericolose come il sommozzatore o l'immersione subacquea, il viaggio internazionale, l'altezza e il peso e l'occupazione (se hai un lavoro pericoloso o uno con un livello superiore- tasso di mortalità superiore alla media) può anche influenzare l'importo che pagherai.

Se stai considerando una vita intera o una politica universale, il tasso di rendimento del valore in denaro importerà anche il premio in su o in discesa. "Un tasso di rendimento più elevato sul valore delle cassa può andare molto a mantenere i premi delle politiche al minimo", afferma Reno Frazzitta, consulente per gli investimenti, consulente pensionistico certificato e fondatore di Smart Money Financial Advisors a Sterling Heights, Mich. il rendimento inferiore a quello previsto per il valore in denaro richiederà un importo maggiore di finanziamento per mantenere la politica in vigore più a lungo. “

Ma come Chris Huntley, agente di assicurazione sulla vita a Huntley Wealth e Assicurazioni, a San Diego, in California, spiega: "L'età è il contributo più importante sia per i tassi di assicurazione a lungo termine sia per la vita". Quanti anni hai il ruolo più importante in quanto pagherai per acquistare una nuova polizza di assicurazione sulla vita.

Il fattore di età

Il premio annuo o "tasso" per una politica di assicurazione sulla vita è determinato al momento dell'acquisto e fissato per la durata della politica. "Il tasso è per la durata del termine", afferma Frazzitta.

In genere, l'importo del premio aumenta dell'8% al 10% per ogni anno, secondo Ted Bernstein, CEO, Life Insurance Concepts, Inc. "Un maschio di 45 anni pagherà in media $ 1, 125 per una nuova politica a 20 anni con $ 1 000 000 di copertura ", dice. "La stessa politica acquistata all'età di 46 anni, costerà $ 1, 225 - e $ 1, 345 all'anno se acquistata all'età di 47 anni."

La ragione per ogni anno inches il costo della vita assicurazione sulla vita è semplice matematica. "Ogni compleanno ti mette un anno più vicino alla tua aspettativa di vita e quindi sei più costoso da assicurare", dice Huntley, che riferisce che tali tassi aumentano ogni anno dal 5% all'8% nei tuoi 40 anni e il 9% a 12% ogni anno se siete di età superiore a 50 anni.

Per essere in grado di mantenere i prezzi di assicurazione sulla vita vita costante - piuttosto che aumentare premi ogni compleanno - gli assicuratori diffondere i premi che avrebbe pagato più di 10, 20 o 30 anni e media in un unico pagamento, spiega Huntley.Invece di pagare premi bassi quando si è giovani e molto elevati premi quando sei più anziano, pagate la stessa somma ogni anno.

Una volta scaduto il termine della tua politica di termine corrente, potresti fronteggiare tariffe molto ripide in base alla tua età.

"Se l'assicurato supera il termine iniziale, il vettore assicurazioni deve adattare il premio per riflettere la loro nuova età", afferma Huntley.

I tassi di politica di vita in tutto il tempo aumentano con l'età, comunque. "I premi sono determinati ogni anno dal vettore assicurativo in base a tabelle attuariali. E aumentano ad ogni età successiva perché ogni anno c'è un drenaggio più elevato sul valore delle cassa a causa delle crescenti tasse di mortalità ", afferma Frazzitta.

Qualifica per la copertura

Huntley dice che l'età influenza anche se una persona si qualificherà per copertura assicurativa vita a tutti. "Le età più anziane possono certamente limitare le opzioni del candidato. "Ad esempio, la maggior parte dei vettori offre solamente politiche a 20 anni a quelle di 18 a 70 anni, dice. Dopo di che non puoi ottenere un termine così lungo.

Altri requisiti aumentano anche quando invecchiate. "Ogni vettore ha requisiti di sottoscrizione che coinvolgono tipicamente alcuni test di salute", dice Huntley. "Quanto più vecchio sei, più bisogno di testare un vettore. "Ad esempio, un 44-year-old che richiede 500.000 dollari di copertura con American General Life Insurance Company sarà probabilmente richiesto di avere un esame medico compreso il sangue e le prove di urina. A 45 anni, però, Huntley dice che la stessa persona che cerca di acquistare la stessa copertura dovrà avere un ECG riposante insieme all'esame medico e ai test di sangue e urina.

"Ulteriori requisiti di prova possono certamente avere un effetto sui tassi perché possono catturare più problemi di salute", dice. I vettori di assicurazione sulla vita hanno anche iniziato test cognitivi per i candidati senior. "Recentemente ho avuto politiche rifiutate perché un esaminatore è andato alla mia casa di 75 anni e ha elencato 10 oggetti in camera. Il mio cliente ha potuto ricordare solo tre dei 10 elementi e è stato rifiutato per la copertura a causa di ciò che si riteneva essere una disfunzione cognitiva.

La linea inferiore

Perché ogni anno può affrontare dollari sul tuo premio di assicurazione sulla vita, cercare di ottenere qualsiasi nuova politica di assicurazione sulla vita che stai valutando prima del tuo prossimo compleanno. Per assicurarti di ricevere le migliori tariffe per la copertura che stai cercando, ottieni quotazioni da due o tre compagnie di assicurazioni sulla vita.

Consideriamo di parlare con un agente indipendente, che lavora con più di una compagnia di assicurazioni. Fare attenzione a non acquistare più assicurazioni di quanto non sia necessario (vedere

Che cosa fa per l'agente di assicurazione sulla vita - su di te

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