L'assicurazione proprietari di abitazioni (anche conosciuto come assicurazione casa o assicurazione casa titolare) non è un lusso, è una necessità. E non solo perché protegge la tua casa e i beni da danni o furti. Praticamente tutte le società ipotecarie richiedono ai mutuatari di avere copertura assicurativa per il valore pieno o equo di una proprietà (di solito il prezzo di acquisto) e non farà prestito o finanziare una transazione immobiliare residenziale senza alcuna prova.

Non hai nemmeno bisogno di "possedere" la tua casa per avere bisogno di un'assicurazione; molti proprietari richiedono che i loro inquilini abbiano copertura sotto forma di assicurazione del locatario. Ma se è richiesto o no, è intelligente avere questo tipo di protezione comunque. Ti accompagneremo attraverso le basi di questo tipo di policy. (Per una ripartizione della terminologia di assicurazione di base, controlla Capisci il tuo contratto di assicurazione .)

Che politica di proprietari di abitanti offre

Gli elementi di una polizza assicurativa standard di casa prevedono che l'assicuratore copri le spese relative a:

danni all'interno o all'esterno della vostra casa

- di danni causati da incendi, uragani, fulmini, vandalismi o altri disastri coperti, il vostro assicuratore vi compenserà in modo che la vostra casa possa essere riparata o addirittura completamente ricostruita. Il danno che è il risultato di inondazioni, terremoti e mancanza di manutenzione domestica è generalmente non coperto e si può richiedere diversi piloti se si desidera che tipo di protezione. Garage, capannoni o altre strutture sulla proprietà devono essere coperti separatamente utilizzando le stesse linee guida della casa principale.

- La perdita o il danneggiamento dei vostri beni personali - I vestiti, i mobili, gli elettrodomestici e la maggior parte degli altri contenuti della tua casa sono coperti se sono distrutti in un disastro assicurato. Puoi anche ottenere una copertura "off-premises", in modo da poter presentare una richiesta di gioielli perduti, ad esempio, non importa dove nel mondo lo hai perso. Può essere un limite per l'importo che il vostro assicuratore rimborserà. Secondo l'Information Insurance Institute, la maggior parte delle compagnie di assicurazione fornirà copertura per il 50-70% dell'importo dell'assicurazione che hai sulla struttura della tua casa. Se la tua casa è assicurata per $ 200.000, ci sarebbero fino a circa 140.000 dollari di copertura per i tuoi beni. Se possiedi un sacco di oggetti a prezzi elevati, puoi acquistare una politica separata "floater" che assicuri tali elementi per il loro valore apprezzato. Legale, un floater è un tipo di approvazione che è un emendamento alla politica di proprietario di casa di base.

Ad esempio, una donna che intenda assicurare il suo anello di fidanzamento di diamanti avrebbe ottenuto un appoggio alla politica dei suoi proprietari di abitazione per dimostrare non solo che possedeva l'anello, ma anche il suo valore.Lo farebbe ottenendo una valutazione formale dell'anello da un gioielliere e poi inviando la valutazione al vettore assicurativo per una notazione speciale sul contratto di assicurazione. Gli appalti formali come questi aiutano nel processo dei sinistri e assicurano che il proprietario di casa ottiene il valore completo del dollaro dell'elemento se viene perso, rubato o danneggiato in un disastro. Elementi tipici che sono approvati oltre a gioielli includono pellicce, opere d'arte, oggetti d'antiquariato e oggetti da collezione.

Responsabilità personale per i danni o le lesioni causate da voi o dalla vostra famiglia - La copertura di responsabilità li protegge dalle cause depositate da altri. Questa clausola include anche i tuoi animali domestici! Quindi, se il tuo cane morde la tua prossima Doris, non importa se il morso si verifica al tuo posto o lei, il tuo assicuratore pagherà le sue spese mediche. Oppure, se il tuo bambino rompe il suo vaso Ming, puoi presentare una richiesta di rimborso. E se Doris scivola sui pezzi rotti di vaso e colpisce con successo il dolore e la sofferenza o il salario perso, sarai coperto anche per questo, come se qualcuno fosse stato ferito nei locali di casa o proprietà. Mentre le politiche iniziano nell'ambito di copertura di 100.000 dollari, gli esperti raccomandano di avere almeno 300.000 dollari di copertura, secondo l'istituto delle assicurazioni. Per una protezione supplementare, qualche centinaio di dollari di premi in più potrebbe comprare un ulteriore $ 1 milione o più attraverso una politica ombrello. Nota: la copertura fuori sede spesso non si applica a coloro che hanno l'assicurazione del locatario. Hotel o casa in affitto mentre la tua casa è stata ricostruita o riparata -

È improbabile, ma se ti trovi in ​​questa situazione, sarà sicuramente la migliore copertura che hai mai acquistato. Questa parte della copertura assicurativa, conosciuta come spese supplementari di soggiorno (ALE), avrebbe rimborsato l'affitto, la camera d'albergo, i pasti del ristorante e gli altri costi aggiuntivi dovuti all'attesa che la vostra casa diventi abitabile. Prima di prenotare una suite al Ritz-Carlton e ordinare il caviale dal servizio in camera, tuttavia, tenere presente che le politiche impongono restrizioni quotidiane e totali. Naturalmente, è possibile espandere quei limiti giornalieri se si è disposti a pagare di più nella copertura. Vari tipi di copertura Tutto l'assicurazione non è sicuramente creata uguale. L'assicurazione dei proprietari di immobili meno costosi probabilmente ti darà la minima quantità di copertura e viceversa.

Negli U.S. esistono otto forme di assicurazione proprietari di case che sono diventate standardizzate nell'industria; vanno da HO-1 a HO-8 e offrono diversi livelli di protezione a seconda delle esigenze del proprietario della casa, e il tipo di residenza (condomini, mobile / case fabbricate e affitti sono tutti proprie).

Esistono essenzialmente tre livelli di copertura:

Valore effettivo di cassa

-

• Questo valore copre la casa più il valore degli oggetti dopo deduzione del deprezzamento (cioè attualmente vale la pena, non quanto hai pagato per loro). Costo di ricambio -
• Questo è il valore effettivo di denaro senza la detrazione per l'ammortamento, in modo da poter riparare o ricostruire la tua casa fino al valore originale. Garantito (o esteso) costo / valore di sostituzione -
• Il più completo, questo buffer di inflazione paga per tutto ciò che costa per riparare o costruire la tua casa - anche se è più che il tuo limite di politica. Alcuni assicuratori offrono una sostituzione estesa , il che significa che offre più copertura di quanto si acquista, ma c'è un massimale; in genere, è 20-25% superiore al limite. Alcuni consiglieri ritengono che tutti i proprietari di abitazione dovrebbero acquistare politiche di "valore garantito di sostituzione" se intendono rimanere in una casa per tutta la durata. Poiché non basta l'assicurazione casalinga per coprire il valore della tua casa, hai bisogno di un'assicurazione sufficiente per ricostruire la tua casa, preferibilmente a prezzi correnti (che probabilmente avrà aumentato da quando hai acquistato o costruito). Secondo Adam Johnson a QuoteWizard. com, "Spesso gli acquirenti commettono l'errore di assicurare [una casa sufficiente] a coprire l'ipoteca, ma che normalmente equivale al 90% del valore della tua casa. A causa di un mercato fluttuante, è sempre una buona idea ottenere copertura per più di quello che vale la tua casa. "La buona notizia è che le politiche di valore di sostituzione garantiscono l'assorbimento dei costi aumentati e forniscono al proprietario di un cuscino se i prezzi delle costruzioni aumentano. Cosa non è coperto? Mentre l'assicurazione proprietari di abitazioni copre la maggior parte degli scenari in cui potrebbe verificarsi la perdita, alcuni eventi sono tipicamente esclusi dalle politiche, vale a dire disastri naturali o altri "atti di Dio" e atti di guerra. si vive in una zona di inondazione o uragano, o in un'area con storia di terremoti? Vorresti fare corse per questi o una politica extra per l'assicurazione contro il terremoto o l'assicurazione contro le inondazioni. persino la copertura di identità che ti rimborsi per le spese legate all'essere vittima di un furto di identità. Quanto costa?

Il costo medio annuo di premi per l'assicurazione immobiliare statunitense nel 2013 (l'ultimo anno per i quali sono disponibili dati ) è stato di $ 1, 096, secondo un rapporto del 2016 dell'Associazione Nazionale dei Commissari di Assicurazioni, ma i premi sono molto diversi e dipendono da fattori multipli, incluso il tuo stato. In primo luogo, naturalmente, il prezzo sarà determinato dalla quantità di copertura che si acquista, una decisione che puoi fare solo dopo aver valutato il valore di mercato della tua casa, completando un inventario delle famiglie e decidendo quanto protezione di responsabilità desideri.

Altre variabili che devono essere considerate includono il tuo codice postale. Se vivi in ​​una zona ad alto crimine, ad esempio, i premi assicurativi saranno più alti. Le aziende prendono in considerazione anche la dimensione della vostra casa, quanto è vicina ad un idrante antincendio, alla condizione dell'impianto idraulico, del riscaldamento e dei sistemi elettrici, a quanti reclami sono stati presentati contro la casa che stai cercando di assicurare e anche i dettagli come il tuo punteggio di credito che riflette su come è responsabile un consumatore - e quindi un proprietario di abitazione.

Come sono determinate le tariffe?

Allora qual è la forza trainante dei tassi? Secondo Noah J. Bank, un broker assicurativo autorizzato con The B & G Group, Inc., a Plainview, NY, è probabile che un proprietario di abitazione presenta una domanda - il rischio percepito dall'assicuratore. E per determinare il rischio, le compagnie di assicurazione casa dare considerazione significativa alle vecchie assicurazioni di casa presentate dal proprietario di casa così come i sinistri relativi a quella proprietà e il credito di casa proprietario. "La frequenza e la gravità della rivendicazione svolgono un ruolo significativo è determinare i tassi, soprattutto se ci sono più di una richiesta relativa alla stessa questione come danni all'acqua, tempeste di vento, ecc", dice Bank.

Mentre gli assicuratori sono lì per pagare i crediti, sono anche in esso per fare soldi. Assicurando una casa che ha avuto più rivendicazioni negli ultimi tre-sette anni, anche se un precedente proprietario ha presentato la richiesta, può colpire il tuo premio di assicurazione casa in un livello più elevato di prezzi. Non potresti nemmeno essere ammissibile all'assicurazione domiciliare in base al numero di reclami recenti depositati, dice Bank.

I costi sostitutivi e l'accessibilità alle risorse e il lavoro da ricostruire sono altri fattori importanti dei premi annuali, secondo Banks. "Come lontano c'è una casa dalla stazione di fuoco più vicina, idrante antincendio o fonte d'acqua per mettere fuochi; la vicinanza della casa con la costa e la sua relazione con aree di criminalità elevate o aree soggette a incendi sono anche poche altre considerazioni sui prezzi. "

La vicinanza, il tasso di criminalità ei materiali da costruzione svolgeranno tutti un ruolo nella determinazione dei tassi. E naturalmente, le opzioni di copertura, come le franchigie oi nuovi piloti per l'arte, il vino, i gioielli, ecc., E la quantità di copertura fanno anche parte della dimensione di un premio annuo.

"Il prezzo e l'ammissibilità all'assicurazione domiciliare possono variare anche a seconda dell'appetito dell'assicuratore per talune costruzioni, tipo di tetto, condizione o età della casa, tipo di riscaldamento (se il serbatoio è in premessa o in sotterraneo), la prossimità la costa, la piscina, il trampolino, i sistemi di sicurezza e altro ancora ", dice Bank.

A seconda della razza, il miglior amico dell'uomo che risiede in casa può anche aumentare i tassi di assicurazione casa, afferma Billy Van Jura, proprietario, Birchyard LLC, una società di pianificazione e brokeraggio di assicurazioni a Poughkeepsie, NY.

"La condizione della tua casa potrebbe anche ridurre l'interesse di una compagnia di assicurazione casa per fornire copertura", afferma Van Jura. "Una casa non ben mantenuta aumenta le probabilità che l'assicuratore pagherà su una richiesta di danni. "

Suggerimenti per l'assicurazione dei costi

1) Mantenere un sistema di sicurezza e allarmi:

Un allarme antifurto controllato da una stazione centrale o collegato direttamente ad una stazione di polizia locale i premi annuali di un proprietario di abitazione, forse del 5% o più. Per ottenere lo sconto, il proprietario di abitazione deve in genere fornire la prova del controllo centrale sotto forma di un disegno di legge o di un contratto alla società di assicurazioni.

Gli allarmi di fumo sono un'altra biggie. Mentre standard nelle più moderne case, l'installazione in case più vecchie può risparmiare il proprietario di abitazione del 10% o più in premi annuali. CO

2

possono aiutare rivelatori, serrature a morsa, sistemi a sprinkler e in alcuni casi anche la protezione contro le intemperie. 2) Aumenta il tuo deducibile:

Come l'assicurazione sanitaria o l'assicurazione auto, maggiore è la franchigia che il proprietario di casa sceglie, minori i premi annuali. Tuttavia, il problema con la selezione di una franchigia alta è che i più piccoli reclami / problemi come le finestre rotte o il foglio danneggiato danneggiato da un tubo perduto, che in genere costerà solo poche centinaia di dollari per risolvere, sarà probabilmente assorbito dal proprietario di casa. _{3) Cercare Sconti multipli di politica:} Molte compagnie di assicurazione concedono uno sconto del 10% o più ai loro clienti che mantengono altri contratti di assicurazione sotto lo stesso tetto (ad esempio auto o assicurazione sanitaria). Considera di ottenere un preventivo per altri tipi di assicurazioni dalla stessa società che fornisce l'assicurazione dei proprietari di casa. Si può finire per risparmiare su due premi politici annuali.

4) Pianificazione avanzata per la costruzione: Se il proprietario di casa intende costruire un'aggiunta alla casa o ad un'altra struttura adiacente alla casa, dovrà considerare i materiali che saranno utilizzati. Tipicamente, le strutture in legno (perché sono altamente infiammabili) costano più per assicurare. Viceversa, le strutture in cemento o in acciaio saranno costate meno perché è meno probabile che subiscano il fuoco o le condizioni meteorologiche avverse.

Un'altra cosa che la maggior parte dei proprietari di abitazione dovrebbero, ma spesso non lo considerano, sono i costi assicurativi legati alla costruzione di una piscina. Infatti, elementi come le piscine e / o altri dispositivi potenzialmente dannosi (come i trampolini) possono aumentare i costi assicurativi annui dei proprietari di abitazioni del 10% o più. 5) Spendere l'ipoteca:

Ovviamente questo è più facile che fatto, ma i proprietari di abitazione che posseggono le proprie residenze verosimilmente vedranno i loro premi in calo. Perché? La semplice ragione è che la compagnia assicurativa cifre che se un posto è il 100% tuo, si prenderà cura di esso. 6) Faccia valutazioni e confronti politici regolari:

Non importa quale prezzo iniziale è stato citato, vuoi fare un po 'di confronto con i negozi, incluso il controllo delle opzioni di copertura del gruppo tramite i crediti o i sindacati, i datori di lavoro, o associazioni di associazioni. E anche dopo l'acquisto di una politica, gli investitori dovrebbero, almeno una volta l'anno, confrontare i costi delle altre polizze assicurative con le proprie. Inoltre, dovrebbero esaminare la loro politica esistente e prendere nota di eventuali modifiche che potrebbero verificarsi che potrebbero ridurre i loro premi. Ad esempio, forse hai smontato il trampolino, ha pagato l'ipoteca, ha installato un allarme antifurto o installato un sofisticato sistema di sprinkler. Se questo è il caso, semplicemente notificando la compagnia di assicurazione delle modifiche e fornendo prove sotto forma di immagini e / o ricevute potrebbe ridurre significativamente i premi assicurativi. "Alcune aziende hanno crediti per

completi aggiornamenti per impianti idraulici, elettrici, termici e tetti", afferma Van Jura.

Anche la lealtà spesso paga. Quanto più si rimane con alcune società, più basso è il tuo premio - o più basso sarà la franchigia. Per sapere se hai abbastanza copertura per sostituire i tuoi beni, fai valutazioni periodiche anche sui tuoi articoli più preziosi.Secondo John Bodrozic, co-fondatore di HomeZada. com, "Molti consumatori sono sotto-assicurati con la parte del contenuto della loro politica, perché non hanno fatto un inventario di casa e hanno aggiunto il valore totale per confrontarsi con quello che la politica copre. " Cercare cambiamenti nel quartiere che potrebbero ridurre anche i tassi. Ad esempio, l'installazione di un idrante a 100 piedi dalla casa o l'erezione di una sottostazione di fuoco in prossimità della proprietà possono ridurre i premi. Come confrontare le compagnie di assicurazione casa

Prima di firmare la linea tratteggiata, ecco una lista di controlli di ricerca.

1. Confrontare i costi e gli assicuratori di tutto il mondo

Quando si tratta di assicurazioni, si desidera assicurarsi di andare con un prestatore legittimo e un credito degno. Il tuo primo passo dovrebbe essere quello di visitare il sito web del Dipartimento per l'assicurazione del tuo stato per apprendere la valutazione per ogni società di assicurazioni domiciliata per condurre un'attività commerciale nel tuo stato, nonché eventuali reclami dei consumatori presentati contro la compagnia assicurativa. Il sito dovrebbe anche fornire un costo medio tipico di assicurazione casa in diverse contee e città.

Questi ti aiuteranno a determinare quali vettori si desidera dimensionare e confrontare l'uno contro l'altro.

2. Esegui un controllo di salute aziendale

Indaga le compagnie di assicurazione casa che stai valutando attraverso i loro punteggi sui siti web delle agenzie di credito più alte (quali AM Best, Moody's, JD Power, Standard & Poor) e quelle dell'Associazione Nazionale dei Commissari delle Assicurazioni e della Weiss Research. Questi siti rintracciano le denunce dei consumatori contro le aziende, così come le risposte generali dei clienti, la trasformazione dei sinistri e altri dati. In alcuni casi, questi siti web anche valutare la salute finanziaria della casa di assicurazione casa per determinare se l'azienda è in grado di pagare le politiche in caso di necessità di presentare una richiesta.

3. Guarda la risposta dei reclami

A seguito di una grande perdita, l'onere di pagare fuori tasca per riparare la tua casa e aspettare il rimborso dall'assicuratore potrebbe mettere la tua famiglia in una situazione finanziaria difficile. Un certo numero di assicuratori stanno esternalizzando le funzioni fondamentali tra cui la gestione dei sinistri.

Prima di acquistare un criterio, scopri se i revisori autorizzati o i centri di chiamata di terze parti riceveranno e gestiranno le chiamate dei sinistri. "Il tuo agente dovrebbe essere in grado di fornire commenti sulla sua esperienza con un vettore, nonché la sua reputazione sul mercato", afferma Mark Galante, vice presidente senior e chief marketing officer del gruppo PURE delle compagnie di assicurazione. "Cercare un vettore con un comprovato successo di insediamenti legittimi e tempestivi e assicurarsi di comprendere la tua posizione dell'assicuratore in base a disposizioni di ritenuta, ossia quando una compagnia di assicurazioni detiene una parte del loro pagamento fino a quando un proprietario di abitazione non riesca a dimostrare di aver iniziato le riparazioni. “

4.

Soddisfazione corrente dei titolari di polizza

Ogni società afferma che hanno un buon servizio di reclami. Tuttavia, tagliare l'inconveniente chiedendo al vostro agente o un rappresentante dell'azienda quale percentuale degli assicurati si rinnova ogni anno.Chiamato il tasso di ritenzione dell'assicuratore, molte aziende riportano i tassi di ritenzione tra l'80% e il 90%. È inoltre possibile trovare informazioni sulla soddisfazione in rapporti annuali, recensioni online e buone testimonianze antiche di persone che ti fanno fiducia.

5. Ottieni più preventivi

"Ottenere quotazioni multiple è importante quando si cerca qualsiasi tipo di assicurazione; tuttavia, è particolarmente importante per l'assicurazione dei proprietari di abitazione, poiché le esigenze di copertura possono variare così tanto ", afferma Eric Stauffer, presidente, ExpertInsuranceReviews.com" Il confronto di diverse società darà i migliori risultati complessivi. " Quante citazioni? , esperto di assicurazioni a Obrella.com, "Contattate cinque o più aziende in modo da sapere che cosa la gente sta offrendo e che tu abbia leva sulle negoziazioni. Ma prima di raccogliere le citazioni da altre società, chieda un prezzo da parte degli assicuratori con i quali hai già una relazione. precedentemente citato, in molti casi, un vettore con il quale stai già operando (per la tua auto, imbarcazione, ecc.) può offrire tariffe migliori perché sei un cliente esistente.

Alcune aziende offrono uno sconto speciale per gli anziani, o per le persone che lavorano da casa. La ragionevolezza è che entrambi questi gruppi tendono ad essere più spesso in loco - lasciando la casa meno inclini a furti di furto.

6. Guardiamo al di là del prezzo

Il premio annuale è spesso quello che guida la c ciao per acquistare una polizza di assicurazione casa. Ma non cercare solo il prezzo. "Nessun due assicuratori utilizzano le stesse forme politiche e sostanziali, e la formulazione delle politiche può essere molto diversa", dice Bank. "Anche quando pensi di confrontare le mele alle mele, di solito ci sono più, quindi è necessario confrontare a coperture e limiti. "

Assicurati di capire che cosa ogni politica che stai considerando veramente copre - e quali limiti o esclusioni sono collegati ad esso - piuttosto che confrontare solo i costi. "Qualcosa semplice come la protezione contro il backup dei serbatoi settici potrebbe essere trascurata in una casa specifica e questo può influenzare notevolmente il prezzo se un agente di assicurazione vende principalmente politiche a persone collegate alle fogne cittadine", afferma Stauffer.

7. Parla con una persona reale

Infine, contatta agenti locali per le citazioni. Mentre ci sono siti web che possono ottenere un elenco aggregato di prezzi, per comprare effettivamente "non ci sono molte opzioni online, solo circa il 5% delle assicurazioni dei proprietari di case" viene venduto in linea "secondo Tom Austin, co-fondatore di Bungalow Insurance Broker assicurativo indipendente di Philadelphia. Quindi, se vuoi ricevere più citazioni, dovrai trattare con un essere umano.

Stauffer ritiene che il modo migliore per ottenere le citazioni è quello di andare direttamente alle compagnie di assicurazione o di parlare con un agente indipendente che si occupa di più società, a differenza di un agente di assicurazione tradizionale "captive" o pianificatore finanziario che lavora per una sola casa compagnia di assicurazioni. Tenga presente, però, che "un broker autorizzato a vendere per più società spesso attribuisce le proprie tasse alle politiche e ai rinnovi delle politiche. Ciò potrebbe costare centinaia di extra all'anno semplicemente usandoli su un agente prigioniero ", osserva.

La Banca invita i consumatori a porre domande che forniscano un senso dettagliato delle loro opzioni: "Voi volete considerare diversi scenari deducibili per valutare meglio se ha senso optare per una maggiore deducibilità e auto-assicurazione", afferma.