Che cos'è un «prestito a domicilio»

Un prestito a domicilio, detto anche "prestito azionario", un prestito a capitale a domicilio o una seconda ipoteca è un tipo di debito del consumatore. Permette ai proprietari di casa di prendere in prestito il proprio patrimonio netto nella residenza. Il prestito è basato sulla differenza tra il patrimonio del proprietario di casa e il valore di mercato attuale della casa. In sostanza, si tratta di un'ipoteca e fornisce anche garanzie per una garanzia garantita dal patrimonio finanziario emessa dal prestatore e dai pagamenti di interessi deducibili per il mutuatario. Come per qualsiasi ipoteca, se il prestito non viene pagato, la casa potrebbe essere venduta per soddisfare il rimanente debito.

I prestiti a domicilio sono esplosi in popolarità dopo la legge sulla riforma fiscale del 1986, poiché hanno fornito un modo per consentire ai consumatori di aggirare in qualche modo una delle sue principali disposizioni, che hanno eliminato le detrazioni per gli interessi sulla maggior parte degli acquisti di consumo . La grande eccezione: interesse per il servizio del debito basato sul soggiorno. Oggi, con un prestito a domicilio, i proprietari di abitazioni possono prendere in prestito fino a $ 100.000 e detrarranno ancora tutti gli interessi quando presentano i loro dichiarazione dei redditi (supponendo che fanno detrazioni specifiche).

Quanti sono i prestiti a casa?

Quanto qualcuno può prendere in prestito è parzialmente basato su un rapporto di prestito / valore combinato (CLTV) dell'80-90% del valore apprezzato della casa. L'importo del prestito, così come il tasso di interesse pagato, dipenderà ovviamente anche dal punteggio di credito e dalla cronologia dei pagamenti del mutuatario.

RISCALDAMENTO 'Prestito a domicilio'

Prestiti a domicilio sono disponibili in due varianti: prestiti a tasso fisso e linee di credito. I prestiti a tasso fisso prevedono un pagamento singolo, pari a quello del mutuatario, che viene rimborsato in un determinato periodo di tempo (generalmente da cinque a 15 anni) a un tasso di interesse concordato. Il pagamento e il tasso di interesse restano uguali per tutta la durata del prestito. Devono essere rimborsati integralmente se la casa su cui si basa è venduta.

Benefici per i consumatori

I prestiti a domicilio costituiscono una facile fonte di liquidità. Ottenere uno è molto semplice per molti consumatori perché è un debito garantito. Il creditore effettua un controllo di credito e ordina una valutazione della tua casa per determinare la tua credibilità e il rapporto di prestito / valore combinato.

Il tasso di interesse su un prestito a domicilio - sebbene superiore a quello di una prima ipoteca - è molto inferiore a quello delle carte di credito e degli altri prestiti al consumo. In quanto tale, il numero uno dei motivi che i consumatori assumono in prestito contro il valore delle loro case tramite un prestito a domicilio a tasso fisso è quello di pagare i saldi della carta di credito (secondo bankrate.com). Gli interessi pagati su un prestito a patrimonio netto sono anche detraibili, come già indicato. Così, consolidando il debito con il prestito a domicilio, i consumatori ricevono un unico pagamento, un tasso di interesse più basso e benefici fiscali.

Benefici per i finanziatori

I prestiti a domicilio sono un sogno per un prestatore che, dopo aver guadagnato interessi e tasse sull'ipoteca iniziale del mutuatario, guadagna ancora più interesse e tasse.Se il mutuatario non risponde, il prestatore ottiene per mantenere tutti i soldi guadagnati sull'ipoteca iniziale e tutti i soldi guadagnati sul prestito casa-capitale; più il prestatore ottiene per repossess la proprietà e vendere di nuovo. Anche se non ha finanziato la prima ipoteca, il prestatore sta facendo un prestito garantito, che può essere più vantaggioso del prestito tipico non garantito o personale. Da una prospettiva del modello di business, è difficile pensare ad un accordo più attraente.

Il modo giusto per utilizzare un prestito a domicilio

I prestiti a domicilio possono essere strumenti preziosi per i mutuatari responsabili. Se hai una fonte di reddito costante e affidabile e sa che sarai in grado di rimborsare il prestito, il suo basso tasso di interesse e la deducibilità fiscale lo rendono una valida alternativa.

In genere sono una buona scelta se sapete esattamente quanto hai bisogno di prendere in prestito e cosa userai i soldi. È garantita una certa quantità, che ricevi in ​​pieno alla chiusura. "I prestiti a domicilio sono generalmente preferiti per obiettivi più grandi e più costosi, come la ristrutturazione, il pagamento di istruzione superiore o persino il consolidamento del debito poiché i fondi vengono ricevuti in una somma forfettaria", dice Richard Airey, agente di prestito con Finance of America Mortgage in Portland, Maine. Naturalmente, quando si applica, ci può essere una tentazione di prendere in prestito più di quanto hai immediatamente bisogno, visto che hai solo pagato una volta, e non sai se potrai beneficiare di un altro prestito in futuro.

Riconoscendo le insidie ​​

Il problema principale è che i prestiti a domicilio possono sembrare una soluzione troppo facile per un mutuatario che potrebbe essere caduto in un ciclo perpetuo di spesa, di prestito, di spesa e di affondamento più in debito . Purtroppo, questo scenario è così comune che i finanziatori hanno un termine: ricarica, che è fondamentalmente l'abitudine di prendere un prestito per pagare il debito esistente e liberare un credito aggiuntivo, che il mutuatario poi utilizza per fare acquisti aggiuntivi.

La ricarica porta a un ciclo di spirale di debito che spesso convince i mutuatari a rivolgersi a prestiti a domicilio che offrono un importo pari al 125% del patrimonio netto della casa del mutuatario. Questo tipo di prestito spesso viene fornito con tasse più elevate perché, in quanto il mutuatario ha prelevato più soldi che la casa è valsa, il prestito non è garantito da garanzia. Inoltre, gli interessi pagati sulla parte del prestito che è al di sopra del valore della casa è non detraibile.

Se stai contemplando un prestito che vale più della tua casa, potrebbe essere tempo per un controllo di realtà. Non hai potuto vivere nei tuoi mezzi quando dovevi solo il 100% del valore della tua casa? Se è così, probabilmente non è realistico aspettarsi che sarai meglio quando aumenta il tuo debito del 25%, più interessi e tasse. Questo potrebbe diventare un pendio scivoloso di fallimento.

Negozio intorno a

Poiché i prestiti a domicilio non comportano grandi somme come ipoteche, è più facile confrontare i termini ei tassi di interesse. Quando si guarda, "non concentrarsi esclusivamente su grandi banche, ma considerare un prestito con la tua unione di credito locale", raccomanda Movearoo.com Real Estate e Relocation Expert Clair Jones. "I sindacati di credito offrono talvolta i tassi di interesse migliori e il servizio di account più personalizzato se si è disposti ad affrontare un tempo di elaborazione delle applicazioni più lente. "

Come per un'ipoteca, puoi chiedere una stima di buona fede. Ma prima di fare, fai la tua stima onesta delle tue finanze. Casey Fleming, consulente di ipoteca a C2 Financial Corporation e autore di "Guida al prestito: Come ottenere il miglior ipoteca possibile", dice, "Dovresti avere un buon senso dove il tuo valore di credito e di casa sono prima di applicare, al fine di salvare i soldi. Soprattutto sulla valutazione [della tua casa], che è una grande spesa. Se la tua valutazione è troppo bassa per sostenere il prestito, i soldi sono già spesi "e non ci sono rimborsi per non qualificarsi.

Solo perché è per una quantità minore di denaro non significa che non passerai ad un processo di candidatura. Secondo Sahakian, oltre a fornire la prova della proprietà e della disponibilità del patrimonio, avrete bisogno di stub pay per almeno il mese passato, due anni di dichiarazione dei redditi, da tre a sei mesi di dichiarazioni bancarie, la prova dell'identità e eventualmente altre documentazioni.

Esegui i numeri

Se sei qualificato per il prestito, assicuratevi di capire come funziona. I prestiti bancari tradizionali hanno un termine di rimborso, proprio come i mutui convenzionali tradizionali. Fai pagamenti regolari e fissi che coprono sia il capitale che gli interessi. È abbastanza semplice.

Prima di firmare, però, dovresti eseguire i numeri con la tua banca e assicurati che i pagamenti mensili del prestito saranno effettivamente inferiori ai pagamenti combinati di tutte le tue obbligazioni correnti. Anche se i prestiti a casa hanno un tasso di interesse più basso, il tuo termine sul nuovo prestito potrebbe essere più lungo di quello dei tuoi debiti esistenti.

Ad esempio, se si dispone di un prestito auto con un saldo di $ 10.000 a un tasso di interesse del 9% con due anni rimanenti sul termine, consolidando tale debito a un prestito a casa patrimoniale a un tasso del 4% con un termine di cinque anni in realtà vi costerà più soldi se hai preso tutti i cinque anni per pagare il prestito a casa. Ricorda inoltre che la tua casa è ora garanzia per il prestito invece del veicolo, quindi se si è in default sul prestito a casa, la tua casa è in gioco, non la tua auto. Perdere la tua casa sarebbe significativamente più catastrofica.

Per questo motivo si dovrebbe cercare di pagare quanto più possibile il prestito ogni mese per proteggere la tua residenza dalla preclusione. Prima di fare qualcosa che metta la tua casa in un tallone (o più in profondità), pesate tutte le tue opzioni. E se stai ottenendo il prestito per pagare la plastica, resistere alla tentazione di eseguire nuovamente le bollette della carta di credito.