Le società di carte di credito sono grandi giocatori di denaro che hanno visto la legislazione e l'intervento governativo a loro vantaggio. Uno degli ultimi atti contro i giganti della carta di credito è stato anche uno dei primi: il Fair Credit Billing Act del 1974. Questo atto si è rivelato una delle poche vittorie per i consumatori contro i potenti lobbisti della carta di credito. In questo articolo guarderemo l'atto e ciò che significa per te.

Prima della legge
Quando le carte di credito hanno debuttato, sono stati semplici bersagli per frodi. Le aziende hanno preso in considerazione i potenziali clienti con carte di credito non richieste e alcune di queste carte sono state intercettate nella posta da parte di truffatori. I consumatori le cui carte furono rubate erano sul gancio per le spese non pagate a una carta che non avevano mai voluto in primo luogo. Se i consumatori disputassero le spese, le società di carte di credito semplicemente avevano stabilito i collezionisti di legge e hanno rovinato la valutazione del credito dei consumatori. (Per maggiori informazioni, vedere L'importanza del punteggio di credito e Come contrastare una carica di carta di credito .)

In risposta a queste ed altre pratiche ingiuste, il Congresso ha approvato la legge sulla legge sui prestiti (TILA) (1968), che ha richiesto alle società di carte di credito di indicare esplicitamente i termini di tutti i prestiti e tutte le spese associate e spese; il Fair Credit Reporting Act (1970), che ha permesso ai consumatori di controllare i loro rapporti di credito e di disciplinare come le società hanno raccolto e utilizzato queste informazioni; e l'Equal Credit Opportunity Act (1974), che vietava qualsiasi screening sulla base dell'età, della razza, del genere, della religione e così via. Era il Fair Credit Billing Act (1974) che ha dato al consumatore la capacità di combattere.

La legge di fatturazione del credito può consentire ai consumatori di contestare le spese sulle loro carte di credito senza danneggiare il loro rating. Prima del Fair Credit Billing Act, qualora un consumatore trattenesse il pagamento a causa di una carica ingiusta, che è stata considerata come un normale mancato pagamento e ha penalizzato il rating del consumatore. Grazie al Fair Credit Billing Act, i consumatori possono contestare le spese non autorizzate, le spese per un importo errato (un sovraccarico), le spese per i beni oi servizi che non sono mai stati consegnati o sono stati insoddisfatti, errori contabili (data errata, pagamento non registrato) inviati all'indirizzo sbagliato e tutte le spese per le quali il consumatore richiede una spiegazione formale.

Oltre alle controversie, il Fair Credit Billing Act richiede che le dichiarazioni sulla carta di credito siano inviate due settimane prima del pagamento e consentano ai consumatori di tenere la società di carte di credito, oltre al commerciante che ha venduto le merci , responsabile per gli acquisti inadeguati. In altre parole, i consumatori possono citare in giudizio la società della carta per il valore dell'acquisto se il commerciante rifiuta un rimborso per motivi validi (prodotto difettoso, servizio incompleto ecc.). Esso vieta inoltre ai commercianti di dare sconti alle persone che pagano in contanti. Sotto l'atto, le società di carte di credito hanno l'incentivo di monitorare i commercianti che accettano le loro carte e assicurarsi che questi commercianti siano onesti.

Come utilizzarlo
Il grande segreto per l'utilizzo del Fair Credit Billing Act è quello di mettere tutto in scrittura. Le chiamate telefoniche e le email semplicemente non contano. Le controversie devono essere depositate entro 60 giorni dalla data di spedizione del bollettino della carta di credito. Puoi chiamare la tua società di carta di credito per ottenere la data di spedizione effettiva se manca un timbro postale dalla busta. La tua lettera di contestazione deve includere il tuo nome e indirizzo, nonché il tuo numero di conto e una descrizione della controversia.

Potrebbe essere necessario adottare altri passi, a seconda della carica che stai contendendo. Se desideri ricevere un rimborso per beni o servizi insoddisfatti, la quota controversa deve essere valida più di $ 50 e deve avvenire entro 100 miglia dal tuo indirizzo di casa. Inoltre, devi fare un buon tentativo di riconciliazione con l'altra parte prima. In questo caso, dovrai includere copie di ricevute, contratti e qualsiasi altra documentazione che hai, nonché un conto succinto del tuo tentativo di conciliazione. La lettera deve essere inviata all'indirizzo delle domande di fatturazione elencate sul retro dell'istruzione della carta di credito. Invio della tua lettera via posta certificata è una buona idea, perché avrai la prova che hai inviato una controversia entro il termine di 60 giorni. (Per la lettura relativa, vedere

Come leggere gli accordi di credito e carte di credito

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Che cosa fa ora?

Quando l'emittente della carta di credito riceve la tua lettera, è necessario per legge riconoscere la tua controversia entro 30 giorni per lettera e per risolvere la tua controversia entro 90 giorni. Dopo aver ricevuto la denuncia, la società di carte di credito non può raccogliere il pagamento o inviare qualsiasi informazione alle agenzie di credito che potrebbero danneggiare il tuo rating. La società di carte di credito esaminerà la tua richiesta e ti invierà i risultati e la sua decisione per iscritto. Se una ricarica controversa risulta essere un errore, il tuo conto verrà accreditato per la carica. Se la società di carte di credito determina che la carica è accurata, ti verrà richiesto di pagarlo. In entrambi i casi, a questo punto non possono essere riscosse commissioni tardive sull'importo relativo all'acquisto, ma dovete comunque pagare il debito della carta se vi sono altre spese legittime. Potresti essere in grado di trattenere qualsiasi pagamento relativo al debito controverso pur continuando a pagare altri elementi addebitati chiamando direttamente il reparto di fatturazione e informandoli che sei al centro di una richiesta. Suggerimenti per esperti per tagliare il debito della carta di credito

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Se sei sicuro che la carica è un errore e che la società di carte di credito trova altrimenti, è possibile presentare ricorso entro 10 giorni dalla ricezione della decisione. Assicurarsi di richiedere copie dei documenti che l'azienda ha deciso che la tariffa era valida. Sotto l'atto, la società di carte di credito può mettere una nota sul tuo rapporto di credito relativo al mancato pagamento, ma deve anche affermare che rifiuti di pagare perché pensi che la tassa sia un errore.(Per ulteriori informazioni, leggere

Come contrastare gli errori sul tuo rapporto di credito .) Conclusione

Il Fair Credit Billing Act fondamentalmente aggiunge un altro livello di protezione dei consumatori. Dà ai consumatori un modo per combattere le spese ingiuste senza danneggiare i loro rating di credito. Essa pone anche una certa pressione sulle società di carte di credito per assicurarsi che i loro commercianti e fornitori stiano consegnando beni e servizi come promesso. Le società di carte di credito hanno poco incentivo a riferire dichiarazioni di errori - se il consumatore supera, è un bonus per la società di carte di credito. Se il consumatore "manca" un pagamento, la società di carte di credito riceve il consumatore più la prossima volta, per cui il consumatore deve controllare diligentemente il disegno di legge e, attraverso il Fair Credit Billing Act, errori corretti.