Anche se si stanno tirando in un reddito sostanziale da altre fonti, la previdenza sociale può aiutare a bloccare l'uovo di nido e, se investito, aumentare i beni che lasciate ai tuoi eredi. Ma massimizzare il tuo beneficio richiede una certa pianificazione attenta, soprattutto se ti trovi in ​​una delle parentesi fiscali più alte. Ecco alcune cose da considerare se stai contemplando il ritiro presto.

Che cosa è il colpo?

In generale, i pensionati che dipendono esclusivamente dai benefici della previdenza sociale non devono pagare molto, se nulla, allo zio Sam. Per i destinatari più ricchi, però, il successo fiscale può essere sostanziale. Per determinare la tua responsabilità fiscale, l'IRS utilizza il tuo "reddito combinato. "Per calcolare il tuo, dovrai aggiungere il tuo reddito lordo adjusted (AGI) insieme al tuo interesse non tassabile e alla metà dei tuoi benefici per la sicurezza sociale.

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Reddito lordo rettificato
+ interessi non imponibili
+ una metà dei benefici della previdenza sociale

= Reddito combinato

Tutto ciò che serve è $ 25.000 all'anno da questa metrica - o $ 32.000 per i filers congiunti - deve pagare l'imposta sul reddito sulla metà della propria prestazione. Salta all'85% del beneficio per i singoli scrittori che fanno pagare $ 34.000 o più e i file congiunti portando almeno $ 44 000. Figura 1.

A seconda del reddito combinato, fino all'85% della previdenza sociale i vantaggi sono imponibili a livello federale secondo le regole per il 2017.

Fonte: Amministrazione della Previdenza Sociale, 2017

C'è poi un potente incentivo a rimanere nella fascia di reddito più bassa possibile. Per gli anziani più benestanti, probabilmente non è possibile. Tuttavia, se sei vicino a una delle due soglie, hai alcune opzioni.

Un approccio è semplicemente lavorare un po 'meno. Tenendo conto di quel lavoro a tempo parziale o del concerto di consulenza potrebbe non avere un senso molto se significa che il governo sta ottenendo un pezzo più grande del tuo controllo di sicurezza sociale.

Un'altra strategia è gestire i tuoi redditi da investire per diventare un livello di reddito inferiore. Questo è un ottimo esempio di perché aiuta a disegnare due diversi secchi, un imponibile e l'altro senza tasse. I prelievi qualificati da un conto Roth, ad esempio, non sono considerati redditi a scopo fiscale (anche se hai pagato l'imposta sul reddito dei contributi iniziali). Quindi, se puoi prelevare fondi da uno di questi conti, non devi preoccuparti di alcuna incidenza fiscale negativa rispetto al tuo reddito di sicurezza sociale.

"Un obiettivo che ho impostato per i clienti che sono alti valori patrimoniali quando si stanno accumulando per il pensionamento è quello di avere una somma uguale di denaro di pensionamento in conti dopo le imposte o senza tasse (Roths) e denaro imponibile in piani qualificati. Entrambe consentono un miglior controllo fiscale durante gli anni di pensionamento ", spiega Wes Shannon, CFP®, fondatore della SJK Financial Planning, LLC, a Hurst, Texas.

Coloro che non hanno iniziato a raccogliere benefici avrebbero potuto addirittura considerare la conversione di parte delle loro IRA tax-deferred in un conto Roth. Dovrai pagare le tasse per l'importo che converti, creando qualche dolore a breve termine. Il vantaggio, tuttavia, è che avrai meno reddito imponibile durante i tuoi anni successivi e forse conservi più del tuo beneficio.

"Se un investitore ha un IRA tradizionale, potrebbe fare una conversione di Roth IRA per potenzialmente impedire che i redditi della previdenza sociale vengano tassati", afferma Rebecca Dawson, consulente finanziario a Los Angeles, in California. "Roth IRA le distribuzioni non sono considerate proventi provvisorie e talvolta distribuzioni o RMD da un IRA tradizionale, che sono considerati proventi provvisori, potrebbero aumentare la soglia di reddito provvisorio, che potrebbe causare la tassazione della previdenza sociale. "

Quando raccogliere La scelta di ricevere la sicurezza sociale anziché l'attesa può essere una decisione conseguente per chiunque. (Per ulteriori informazioni, vedere Filing Early for Social Security: quando ha senso

.) Per gli individui ad alto valore di rete, ci sono alcuni fattori unici da considerare.

Uno è l'impatto fiscale. Alcuni esperti suggeriscono che gli anziani ricchi aspettano fino all'età di 70 anni per iniziare a ricevere pagamenti. Ciò dà loro la possibilità di trarre il saldo sui loro conti fiscali differiti. Quindi, quando raggiungono l'età 70 ½, possono assumere minori distribuzioni minime richieste (RMD). E questo li aiuta a rimanere in una fascia di imposta minore.

E ci sono altri vantaggi: aspettando di iniziare a recuperare il tuo controllo mensile di sicurezza sociale significa che sarà sempre più grande. Dalla vostra età pensionabile fino all'età di 70 anni, i benefici aumentano di circa l'8% per ogni anno che si ritarda.

Da un punto di vista attuariale, c'è un altro motivo per fermare per un vantaggio più "base". La data di inizio della raccolta dei pagamenti non dovrebbe avere alcun effetto se si vive una durata media di 78 anni. Ma gli americani ben tenuti tendono a raggiungere molto più tardi le età, fornendo una buona scusa per aspettare un controllo più grande. Un rapporto del 2016 Brookings Institution ha scoperto che mediamente il 10% superiore dei maschi che guadagnano reddito vivono fino all'età di 88 anni. Il piombo superiore delle femmine raggiunge i 90 ½. Così, senza alcuna malattia più grave, c'è certamente un argomento da fare per ritardare.

"Per i pensionati ricchi, la Previdenza Sociale è più simile a un'assicurazione di lunga durata rispetto a una sostituzione di stipendio. Rinvio fino all'età di 70 anni i pensionati possono ottenere un flusso di reddito più adattato all'inflazione che li proteggerà per tutta la vita. Statisticamente, il valore netto più elevato si traduce in una maggiore longevità e un vantaggio di sicurezza sociale più elevato può contribuire a compensare il rischio di esaurire i beni più tardi nella vita ", afferma Eric Dostal, JD, CFP®, consulente con Sontag Advisory, LLC, New York, NY

Considerazioni per le coppie sposate
Per le coppie sposate, la differenza tra i benefici mensili di ciascun coniuge dovrebbe anche fatturare. Quando i redditi sono stati approssimativamente paragonabili, gli esperti dicono che il reddito inferiore potrebbe richiedere in anticipo (o in pensione completa età) mentre il coniuge più pagato aspetta fino all'età di 70 anni.In questo modo, se il primo lavoratore salariato muore prima, il coniuge superstite può raccogliere un beneficio pari al 100% del beneficio più grande del lavoratore defunto. (La vedova (er) può ricevere benefici ridotti in base al rapporto del coniuge a partire dall'età di 60 anni - 50 anni in caso di disabilità, a seconda del momento in cui si è verificata la disabilità. Per ottenere prestazioni di superstite piene, la vedova deve essere pienamente l'età del pensionamento.)
Quando un coniuge ha un vantaggio superiore al doppio di quello del suo partner, le modifiche logiche: l'individuo che ha portato più reddito dovrebbe considerare l'attesa fino a quando il suo coniuge raggiunge l'età totale di pensionamento nato tra il 1943 e il 1954, cioè 66 anni). In questo scenario, il reddito inferiore sarà probabilmente la raccolta di un beneficio sposo dal get-go, e si fermerà aumento a quel punto. Altri fattori hanno anche un ruolo, compreso il rispettivo età di ciascun coniuge, in modo da aiutare a parlare delle tue opzioni con un consulente finanziario ben esperto nelle sfumature della sicurezza sociale. Come funziona il mio beneficio di sicurezza sociale del coniuge?

ha maggiori dettagli.

La linea inferiore

Per gli americani benestanti, massimizzare il tuo beneficio netto di sicurezza sociale richiede un approccio strategico. Un consulente finanziario competente può contribuire a portare a casa la maggior parte del tuo controllo mensile possibile.