Anche se hai finora riuscito ad evitare di sedersi attraverso una riunione di vantaggi aziendali, probabilmente hai almeno familiarità con il concetto di un 401 (k). Anche quei lavoratori con la massima comprensione degli investimenti hanno sentito il termine e hanno una comprensione generale che un 401 (k) è un veicolo di risparmio che dovrebbe assumersi la cura di te nei tuoi anni di pensionamento.

Più formalmente, un 401 (k) è un piano contributo definito , il che significa che i pagamenti in esso sono fissi e non arbitrari. Hai messo $ x per paycheck, il tuo datore di lavoro può corrispondere a una percentuale di quella somma (vedi Che cosa è un buon 401 (k) Match? ) e anni dopo ti piace un certo grado di indipendenza finanziaria invece di chiedere pasti. (A proposito, garantisce di ripetere che dovresti accettare che il datore di lavoro si abbinasse al massimo consentito. Altrimenti, rifiuta il denaro gratuito.)

Sfortunatamente, l'investitore naiveté è tale che milioni di persone non si fermano mai a chiedere quanto il fornitore 401 (k) - la società di fondi comuni che realizza i cesti delle aziende in cui il tuo il denaro va - sta facendo il denaro da offrire loro a investire. I loro servizi non sono liberi; la tua azienda 401 (k) raccoglie ogni mese un canone. La dimensione cumulativa di tali commissioni può formare il rendimento eventuale. La domanda è quanto?

Grazie ad un mandato del Dipartimento del Lavoro U.S., il tuo fornitore 401 (k) è ora obbligato a rivelare tutte le sue tasse nella dichiarazione del prospetto che ti invia ogni anno. Quindi le tasse non sono più difficili da individuare, e paga prestare attenzione a loro.

Nominare le tasse

Le più forti fondamenta di queste tasse hanno anche un nome, o comunque una sequenza di lettere e numeri: le tasse 12b-1 sono nominate dopo la sezione rilevante della Investment Company Act del 1940, emanata decenni prima che tali investimenti fossero stati popolarizzati e democratizzati nella misura in cui sono oggi. Generalmente depositati in "commissioni di marketing", le commissioni 12b-1 sono assegnate apparentemente agli intermediari che vendono i piani specifici 401 (k) al vostro datore di lavoro. Queste tasse, fissate dall'Atto all'1% delle attività, costituiscono una commissione, vale a dire una spesa (distinguibile da un investimento nei rendimenti possibili del fondo).

Si noti che le commissioni 12b-1 sono separate dalla gestione degli investimenti le tasse, che sono la taglia l'azienda 401 (k) prende per sé. Per esempio, Fidelity Investments è il fornitore più grande d'America di 401 (k) s. Una tipica tassa di consulenza per un conto portafoglio Fidelity inizia a 1,7% e diminuisce da lì, per la metà, a seconda di quanto hai inserito. Quindi c'è un modo sicuro per evitare almeno alcune commissioni: avere un grande equilibrio .

Tipi di commissioni

Ci sono essenzialmente quattro principali categorie di commissioni.Per illustrare il punto, ecco un riepilogo di account di esempio, non da un provider 401 (k)

, ma piuttosto da un'azienda di terze parti che amministra i piani e tiene i record. Se la tua azienda accade di fare affari con questa ditta di terze parti, vedrai questa tabella (o un equivalente proporzionale) nella tua dichiarazione trimestrale: Spese Amministrativo

25. 00
Investment	4. 35
Asset	2. 31
Audit	13. 25
TOTAL	44. 91
Che è su un contributo di $ 3207. 70. Curiosamente, questo è il 1, 4% al centesimo, che sembra che le spese siano adeguate al rapporto.	È ragionevole che solo il 98,6% dei tuoi contributi trovi la loro strada negli investimenti designati? Questa non è una domanda retorica.

Fai la matematica
Nonostante le denunce di "tasse nascoste", le tasse non sono "nascoste" tanto che vengono divulgate con giudizio - grazie a quella regola del Dipartimento del Lavoro. E l'inevitabile fatto matematico è che i rapporti di spesa esistono in una stretta fascia. In un sondaggio, i tassi di spesa per i fondi azionari hanno variato da 1.55% a 0. 5%. Fare un calcolo approssimativo su una calcolatrice di fondi comuni utilizzando questi due numeri, il fondo con la tariffa più bassa avrebbe guadagnato l'11% in più in 10 anni e il 37% in più se detenuto per 30 anni. Trovare un fondo 401 (k) con una tassa inferiore potrebbe risparmiare denaro.

Vedi

Le migliori strategie per massimizzare il tuo 401 (k)

e 5 segni che hai un pianeta Lusy 401 (k) . La linea inferiore Le tasse, indipendentemente dal modo in cui vengono divulgate, dovrebbero essere solo un criterio che scegliete per i tuoi investimenti 401 (k). Ogni fondo è diverso e il fattore più importante di quanto si fa è il suo ritorno globale. Guarda la classe di asset, la competenza relativa della gestione e tieni conto prima. Ognuno di essi avrà un impatto molto maggiore sui tuoi rendimenti a lungo termine rispetto alle tasse. E non dimenticate di valutare se sei più a tuo agio con un fondo di indice o un fondo gestito attivamente (vedere

Fondi comuni di investimento gestiti in modo passivo o attivamente gestito: cosa è migliore?

).