Assicurarsi di avere abbastanza reddito per sostenere la tua famiglia se si diventa fisicamente sfidato e non può lavorare per un periodo prolungato è una parte importante di qualsiasi piano finanziario. Gli studi di Amministrazione della Sicurezza Sociale mostrano che solo più di uno su ogni quattro 20-year-old diventerà fisicamente sfidato prima di raggiungere il pensionamento. La maggior parte delle persone si riprende dalla disabilità e ritornerà al lavoro, ma alcune persone sono costrette a assumere diversi posti di lavoro con redditi inferiori o potrebbero non funzionare più.

Gruppo contro copertura individuale

Per contribuire a fornire reddito in caso di disabilità, molti datori di lavoro offrono ai loro dipendenti a tempo pieno la copertura brevi e di lunga durata di invalidità come vantaggio. È inoltre possibile acquistare una politica di reddito individuale di invalidità per integrare un piano di gruppo o fornire una copertura supplementare se un piano di gruppo non è disponibile.

Ci sono molte differenze tra il gruppo e la copertura individuale. La copertura della disabilità del gruppo è legata al tuo impiego e se cambia o perda il tuo lavoro la copertura non è portatile. Il costo della copertura del gruppo può anche cambiare di anno in anno. Le politiche individuali per la disabilità hanno generalmente premi più elevati, ma offrono vantaggi migliori perché i candidati sono sottoscritti individualmente. Al contrario, i benefici per gruppi coprono tutti i dipendenti idonei, indipendentemente dalla loro salute. Una volta rilasciata, la lingua, i vantaggi ei costi di una singola politica di disabilità sono garantiti in modo contrattuale, anche se cambiate l'occupazione o l'occupazione. Le politiche individuali vengono inoltre rilasciate con esclusioni che limitano le rivendicazioni dovute a condizioni preesistenti.

Definizioni

Le domande di invalidità possono essere più complicate e spesso richiedono più tempo per risolvere l'assicurazione sulla vita. Soprattutto perché la maggior parte dei casi di invalidità è dovuta a malattia oa una condizione che non è evidente, come problemi muscolari, scheletrici o di salute mentale, anziché un incidente.

Ecco perché. I posti di lavoro più alti pagati e professionali di colletti bianchi tendono ad avere definizioni migliori di quelle dei colletti blu. Le politiche di gruppo tendono ad avere definizioni più deboli rispetto alle politiche individuali. La migliore definizione di disabilità è quando non è possibile eseguire i doveri di "propria occupazione". Tuttavia, alcune politiche definiscono la disabilità come l'impossibilità di eseguire "qualsiasi occupazione". Questa definizione più ampia potrebbe mettere alcuni assicurati in uno svantaggio. È anche importante guardare quanto dura la definizione di occupazione propria, alcune politiche passano a qualunque occupazione dopo essere state presentate da una richiesta per due o cinque anni e se esiste un linguaggio specifico in merito a reclami relativi a condizioni preesistenti e problemi mentali o emotivi .

Politiche individuali dovrebbero essere rilasciate come non revocabili e rinnovabili garantite, il che significa che l'assicuratore non può modificare la politica al momento della sua emissione.Le politiche possono anche consentire un graduale ritorno al lavoro, dove iniziare a lavorare a tempo parziale e continuare a ricevere un beneficio parziale o se non è possibile eseguire i doveri della tua occupazione, ti consente di lavorare in un'altra occupazione e di raccogliere comunque tutti i benefici.

A differenza dell'assicurazione sulla vita, dove, se sei defunto, l'assicuratore paga automaticamente l'affermazione, le richieste di disabilità sono più complesse. Ecco perché i termini e le definizioni in una politica di disabilità sono critici. Più precisa la definizione, più facile sarà fare una richiesta.

Vantaggi

La copertura della disabilità del gruppo è legata al tuo reddito W-2 o salario base. Benefici, bonus, commissioni, contributi del piano di pensionamento e incentivi non sono tipicamente inclusi. Le politiche individuali sono più liberali e talvolta offrono una varietà di fonti di compensazione. Stai anche acquistando un importo determinato di prestazioni, come $ 5 000 al mese, e potrebbe non essere necessario documentare il tuo reddito quando esegue una richiesta.

I vantaggi a breve termine del gruppo (GSTD) variano in dollari pagati, alcuni pagano il 100% degli utili e possono iniziare immediatamente o dopo un breve periodo di eliminazione. La maggior parte della copertura a lungo termine (GLTD) di gruppo ha un periodo di eliminazione di 90 giorni, anche se le politiche individuali consentono un periodo di eliminazione più lungo. I benefici per invalidità GLTD sono generalmente limitati al 50-60% dello stipendio base e spesso hanno un vantaggio mensile massimo, indipendentemente dal livello di guadagno. Alcuni datori di lavoro offrono la possibilità di acquistare copertura supplementare fino al 70% degli utili o dei salari. Se non è disponibile una copertura aggiuntiva, è possibile acquistare una politica individuale per completare il piano di gruppo. Le politiche individuali offrono limiti mensili più elevati, hanno rettifiche di costo per la vita e opzioni di acquisto future.

Integrazione con altri vantaggi

I piani di invalidità a lungo termine forniti dal datore di lavoro normalmente integrano i benefici con l'assicurazione invalidità sociale (SSDI). Ciò significa che il beneficio di invalidità del gruppo che ricevi può essere ridotto del dollaro per dollaro da altri benefici ricevuti. Le politiche di invalidità individuale a lungo termine variano per società e i benefici non possono essere soggetti a riduzioni se ricevi SSDI. Il premio politico sarebbe più alto, ma il tuo reddito combinato se fisicamente sfidato sarebbe i vantaggi combinati. Di solito, i singoli piani che coprono le attività collaterali e le occupazioni ad alto rischio si integrano con SSDI. ) La linea di fondo

È importante calcolare quanti redditi necessari ogni mese per pagare le tue fatture e dove il reddito proviene da . Ecco alcune domande da considerare:

Che genere di copertura di gruppo e / o individuale di invalidità hai?

• Quanto velocemente puoi ridurre le spese?
• Conserva un'adeguata riserva di cassa?
• La tua famiglia ha uno o due redditi?
• Avete altre fonti di reddito (immobili in affitto, investimenti, ecc.)?
• Nessuno ama pensare a diventare fisicamente sfidato. Tuttavia, è necessario proteggere la sicurezza finanziaria della tua famiglia e fare affidamento su SSDI oi benefici per la retribuzione dei lavoratori non è una grande strategia poiché molte richieste vengono negate.Inoltre, anche se siete idonei, potrebbe richiedere mesi prima di iniziare a ricevere benefici.