Molti partecipanti a 401k vedono i loro crescenti conti pensionistici come una piscina allettante di denaro pronto. L'istantaneo trimestrale di pensionamento di Fidelity elenca il saldo pianificato a fine esercizio 2014 di 401 (k) a 91,300 dollari, mentre i prolungati che hanno bloccato con i loro 401k per più di 10 anni hanno un saldo medio di $ 248.000.

Per la maggior parte i consumatori, le loro attività 401 (k) possono trump l'importo di tutti i loro altri conti finanziari. (Per la lettura relativa, vedere: 6 Problemi con i piani 401 (k) )

I tassi di interesse su un prestito 401 (k) sono il fondo della roccia - a volte 1-2% al di sopra del primo - e l'interesse viene rimborsato sul tuo conto. I mutuatari come questi prestiti in quanto non sono prelievi fiscali. I bassi tassi di interesse tentano i partecipanti al piano di prendere in prestito dal loro 401 (k) rispetto ad altre opzioni con tassi di interesse più elevati, come carte di credito o prestiti bancari.

Un altro vantaggio di prestito da un 401 (k) è le scappatoie di rimborso. A determinate condizioni, i rimborsi possono essere sospesi, come quando si esercita il servizio militare o se si prende un congedo per meno di un anno. Queste condizioni non sollevano la responsabilità del rimborso, però. Sono solo una pausa temporanea dal rimborso.

Quanto puoi prestare?

Secondo l'IRS. gov, ci sono alcuni parametri per 401 (k) prestiti. Se la vostra azienda consente i prestiti dal piano 401 (k), ci sono limitazioni all'ammontare del prestito.

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L'IRS prevede che l'importo massimo del prestito sia "il più alto di $ 10.000 o il 50% del tuo equilibrio, o di $ 50.000 - qualunque sia meno. " Quindi, se il tuo saldo dell'account 401 (k) è di $ 30.000, allora l'importo massimo del prestito è di $ 15.000.

Il prestito deve essere rimborsato entro cinque anni con uguali rimborsi di capitale e interessi con almeno un pagamento per trimestre. Potresti anche essere in grado di pagare il prestito per un lungo periodo di tempo se lo si utilizza per acquistare la tua casa primaria.

L'opzione 401 (k) del prestito

Se si incontra una spesa imprevista che si prevede di rimborsare prontamente, si potrebbe considerare il prestito dall'account 401 (k). Nella maggior parte dei casi, il processo di prestito è veloce. Compilate un modulo semplice e hai accesso ai tuoi fondi entro pochi giorni. A differenza di altri prestiti, dal momento che stai prendendo in prestito i tuoi soldi, non è richiesta un'applicazione di credito. Ciò significa che il prestito non influenza la tua storia di credito o il punteggio.

I tuoi pagamenti di interessi vengono restituiti al proprio conto, non a un prestatore. Il rimborso del prestito può essere effettuato attraverso le detrazioni del libro paga e come precedentemente indicato, i tassi sono bassi.

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Il rischio negativo

Solo perché è possibile eliminare un prestito di 401 (k), non è possibile utilizzare il mio 401 (k) come garanzia per un prestito? t significa che dovresti.Ricorda, questo conto di risparmio dovrebbe crescere gradualmente e composto per il tuo futuro pensionamento. Tutti i soldi che non sono nel conto - i. e. essere utilizzato per altri scopi - non è snowballing per fornire una pensione sicura. Se stai prendendo in prestito dal 401 (k) per una spesa discrezionale - come un rimodellamento in casa o una nuova auto - pensa a lungo e duramente a ciò che devi rinunciare a prelevare i soldi dal conto. Immagina di prendere $ 50.000 dal conto del pensionamento per tre anni. Se il mercato azionario aumenta del 9% durante ciascuno di quegli anni, hai perso 14,751 dollari in rendimenti potenziali di investimento. ($ 50, 000 cresce a $ 64, 751 in tre anni con il rendimento annuo del 9%.) Allora cosa succede se non ripagate il prestito?

Se prendi i soldi da un piano 401 (k) prima dell'età 59. 5 e non lo ripagherai, sarai colpito con una doppia penalità. Sarai debitore del 10% sul ritiro più le imposte sul reddito. Questa è una pena straordinaria per denaro che potrebbe essere diretta verso un pensionamento confortevole.

La linea inferiore

Il prestito 401 (k) è pronto per il prestito, ed è da voi. Ma prendendo denaro per il pensionamento per uso oggi significa che stai effettivamente penalizzare il tuo futuro sé. Si perde le plusvalenze, i dividendi e gli interessi che l'account avrebbe altrimenti guadagnato. Se si sceglie di non rimborsare il prestito affatto, si carica tasse pesanti e una penalità. In sintesi, è meglio trattare un account 401 (k) come inodore fino alla pensione e lavorare sodo per costruire un fondo di emergenza per pagare le spese impreviste. (Per ulteriori informazioni, vedere:

Come calcolare le penalità per un ritiro anticipato di 401 (k)

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