Se potessi ottenere l'88% in più dai benefici di previdenza sociale, allora lo faresti, giusto? Poichè la maggior parte degli americani si basa - almeno in qualche misura - sui benefici di sicurezza sociale per finanziare i loro anni successivi, sembra che non sia un brainstorming. Per farlo, però, avete bisogno di una comprensione fondamentale di come funzionano i benefici e dei passi da prendere per massimizzarli.

Il più grande pericolo - e l'opportunità - viene se hai avuto un divario nella tua vita, il che significa che non hai 35 anni di guadagni sul tuo record quando stai pensando di iniziare i tuoi vantaggi. Questa è la ricerca fondamentale di un nuovo documento di lavoro del Centro per la ricerca sul pensionamento di Boston College.

Secondo la stampa, il 46% delle donne e il 15% degli uomini potrebbero sostituire un anno a reddito zero lavorando fino all'età di 63 anni invece di 62, se avessero pianificato di ritirarsi presto. E se il reddito in carriera in ritardo può sostituire uno zero nel calcolo dei benefici, potresti bloccare un vantaggio superiore. Il vantaggio diventa sconcertante anche se lavorate - e aspettate di raccogliere - fino a 70 anni.

Donne contro Uomini

Spendere un anno extra sul lavoro per assicurarsi di avere pieno 35 anni di guadagni sul tuo record può aumentare i tuoi vantaggi in due modi: avrai più fatturato nel calcolo della sicurezza sociale, più ritarderai a ricevere i benefici per un altro anno. Se inizia a ricevere pagamenti prima della normale età di pensionamento (che va da 65 a 67 anni, a seconda dell'anno in cui sei nato), i tuoi vantaggi saranno ridotti in modo permanente. Inoltre, ogni anno si attende oltre l'età normale di pensionamento fino a quando non diventi 70 aumenta il tuo beneficio dell'8%.

Secondo il Centro per la ricerca sulla pensione, una donna potrebbe aumentare il suo beneficio di ben 88% sostituendo un anno a reddito zero (lavorando un anno aggiuntivo) e aspettando fino all'età di 70 anni raccogliere. Per gli uomini, un simile scenario comporterebbe un urto dell'82%.

"Le donne stanno a trarre il massimo vantaggio dal lavorare più a lungo perché tendono ad avere più zeri nei loro record di reddito", ha detto a Matthew Rutledge, economista di ricerca e autore del giornale, a CNBC. In media donne trascorrono 29 anni in forza di lavoro, rispetto ai 38 anni per gli uomini. La differenza? Le donne prendono una media di cinque anni e mezzo di distanza dal lavoro per la cura dei bambini e altri 1. 2 anni per curare un adulto più anziano.

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Come spiega la carta, se i guadagni in carriera in ritardo aumentano i tuoi guadagni mensili medi indicizzati (AIME) di $ 1 (AIME è la media dei 35 anni più alti delle retribuzioni salariali-inflazionistiche, divise per 12), il tuo beneficio aumenterà di 90 centesimi, se si dispone di profitti molto scarsi di carriera, di 32 centesimi se sei come la maggior parte dei lavoratori e di 15 centesimi se sei un reddito più elevato.

Particolarmente probabile che i beneficiari siano i genitori a casa, quelli che hanno subito una malattia o un infortunio a lungo termine e coloro che, in caso contrario, hanno carenze nelle loro carriere."Siamo stati davvero sorpresi da quante persone hanno zero in quei primi 35, soprattutto le donne", ha detto Rutledge a CNBC.

Donne nei confronti degli uomini

Spendere un anno extra sul lavoro per assicurare che tu abbia pieno 35 anni di guadagni sul tuo record possa aumentare i tuoi vantaggi in due modi: avrai più guadagni inclusi nel calcolo della sicurezza sociale , più ritarderai a ricevere i benefici per un altro anno (ricorda, la tua prestazione sale 8% ogni anno che aspetti oltre l'età normale di pensionamento).

Secondo il Centro per la ricerca sulla pensione, una donna potrebbe aumentare il suo beneficio di ben 88% sostituendo un anno a reddito zero (lavorando un anno aggiuntivo) - e aspettando fino all'età di 70 anni per raccogliere. Per gli uomini, un simile scenario comporterebbe un urto dell'82%.

"Le donne stanno a trarre il massimo vantaggio dal lavorare più a lungo, perché tendono ad avere più zeri nei loro record di guadagno", ha detto Rutledge a CNBC. In media donne trascorrono 29 anni in forza di lavoro, rispetto ai 38 anni per gli uomini. La differenza? Le donne prendono una media di cinque anni e mezzo di distanza dal lavoro per la cura dei bambini e altri 1. 2 anni per curare un adulto più anziano.

dovresti aspettare di raccogliere?

Anche se non hai un anno a reddito zero, aspettare di raccogliere può pagare. Naturalmente, il ritardo non sarà la scelta giusta per tutti e molti fattori devono essere presi in considerazione prima di prendere decisioni, tra cui:

Requisiti correnti in contanti

La durata della salute e della famiglia (per quanto tempo si prevede di vivere)

• Altre fonti di reddito da vecchiaia
• Piani di lavoro durante la pensione
• Futuro obbligazioni finanziarie
• Potenziali contributi previdenziali
• La linea inferiore
• Per sapere dove si trova, ottenere una copia del tuo Dichiarazione di sicurezza per rivedere le stime dei tuoi benefici per la pensione futura, i tuoi guadagni per verificare gli importi registrati e una stima delle tasse di sicurezza sociale e Medicare che hai pagato. La dichiarazione elenca i tuoi guadagni per anno, per cui potrai contare il numero di anni in cui hai registrato per aiutarti a determinare se trascorrere un anno o due anni in forza di lavoro aumenterebbe i tuoi benefici per la sicurezza sociale durante il pensionamento. Prestate particolare attenzione a quanti anni di reddito zero hanno, se del caso.

Tieni presente, tuttavia, che tu possa avere accesso a prestazioni basate sul tuo record di reddito del coniuge (o ex-spouse), che potrebbe essere più grande di quello che avresti diritto anche se hai lavorato quei due anni extra. (Per ulteriori informazioni, vedere

Come spostare i vantaggi del coniuge in base alle nuove regole di sicurezza sociale

e 5 trucchi per allungare i vantaggi di sicurezza sociale