Come dice il vecchio detto, le persone non hanno intenzione di fallire, semplicemente non riescono a pianificare. Questo è particolarmente vero quando si tratta di denaro e avere un buon piano finanziario nel mondo di oggi è più importante che mai. Il primo passo nel processo di pianificazione finanziaria sta utilizzando un consulente che ha i tuoi migliori interessi a cuore e in grado di darvi la direzione e l'assistenza necessari.

Ci sono diversi problemi da considerare per determinare ciò che ti serve da un consulente finanziario. Le seguenti domande possono aiutarti a determinare dove si trovano le vostre esigenze e ciò di cui hai bisogno per capire meglio:

• Avete una chiara comprensione del processo di pianificazione finanziaria?
• Hai un'immagine chiara di quale tipo e quanta copertura assicurativa è necessario?
• Capisci come influisce la tua situazione finanziaria sulle tue imposte sul reddito e viceversa?
• Avete un piano immobiliare attuale?
• Sei esperto nella gestione dei propri investimenti? Hai il tempo di monitorare e valutarli regolarmente e di apportare modifiche periodiche al tuo portafoglio?
• Ti senti fiducioso di poter vivere comodamente in pensione?

Fiduciary vs. Suitability

Un fiduciario è qualcuno che occupa una posizione di speciale fiducia con la responsabilità di agire nel migliore interesse di un investitore. Nel mondo degli investimenti, gli investitori registrati di investimento (RIAs) sono tenuti ad aderire a questo standard, mentre gli agenti di cambio (broker-rivenditori) che sono solo titoli licenziati non lo sono. Le RIA sono tenute a registrarsi con il loro stato di residenza o con la Securities and Exchange Commission (SEC). Esse sono regolamentate nell'ambito del Investment Advisors Act del 1940, che impone loro di agire esclusivamente nell'interesse dell'investitore. Gli agenti di cambio e le grandi società di cablaggio sono attualmente esentate dagli standard fiduciari di questo atto e sono tenuti solo ad aderire allo standard di idoneità, che è uno standard che impone che una determinata transazione eseguita da un broker deve essere "adatto" per il cliente a quel tempo. (Per saperne di più sulla differenza tra l'idoneità e gli standard fiduciari: Scelta di un consulente finanziario: Suitability vs. Fiduciary Standards .)

Il cambiamento è arrivato all'industria del parere finanziario dall'invenzione del nastro ad hoc, ma due eventi relativamente recenti hanno avuto un effetto particolarmente enorme e potenzialmente distruttivo su come le persone investono i loro risparmi. Il primo è l'aumento del potere di calcolo massiccio alla fine del ventesimo secolo. Prima che l'informatica in rete diventasse globale, l'investimento in titoli o obbligazioni richiedeva un effettivo trasferimento di pezzi di carta fisici: in contanti o in un controllo bancario passava un banco di intermediazione o di consulente in cambio di un certificato di proprietà.Dopo che gli scambi ei conti bancari furono computerizzati, i costi delle transazioni sono scesi. Con l'avvento di Internet, molti servizi che richiedevano l'interazione umana sono stati automatizzati. (Quando è stata l'ultima volta che siete andati alla finestra del bancario in una banca?)

La turbolenza finanziaria dell'inizio del XXI secolo, dalla bolla di Dotcom scoppiata alla crisi finanziaria del 2008 e alla Grande Recessione che seguì, fondamentalmente ha cambiato atteggiamento nei confronti dei professionisti finanziari. La semplice supervisione di credito e la lassità, probabilmente il risultato di decenni di stabilità relativa, ha portato due crisi finanziarie in dieci anni che hanno distrutto gran parte della ricchezza salvata dalla Generazione X e la fede e la fiducia dei Millennials nell'industria finanziaria. Questi gruppi hanno risposto creando e utilizzando servizi che rimuovono l'elemento umano nell'investimento.

Robo-consultori vengono in molte varietà. Alcuni sono startup indipendenti come LearnVest, e alcuni sono affiliati a grandi società di investimento tradizionali. Possono essere totalmente automatizzati o possono fondere analisi basate su computer con l'interazione umana. Possono offrire servizi finanziari, oppure possono semplicemente raccomandarli. Purtroppo, il bricolage, l'etica che può rendere i robo-advisors attraenti a Anti-establishment Millennials, mette anche un maggiore onere di sovraperformare i mercati sul singolo investitore. Il consiglio migliore verrà sempre da un essere umano che ti interessa completamente che è anche un esperto esperto nel loro campo.

La linea di fondo

La maggior parte delle persone non ha il tempo di diventare analisti finanziari esperti oltre a lavorare sodo nella professione scelta, mantenendo la propria famiglia e divertendosi di tanto in tanto. Per rendere l'uso più efficiente del loro tempo, la scommessa migliore di un risparmiatore è utilizzare un consulente finanziario professionale per aiutarli a pianificare le molteplici aree diverse della loro vita finanziaria, dall'assicurazione all'investimento al pensionamento.