I lavoratori che stanno finanziando il loro pensionamento attraverso un piano qualificato del datore di lavoro spesso corrono il rischio di sviluppare la visione tunnel in cui sono interessati i loro vantaggi 401 (k). O risparmiano solo il minimo, o, peggio, non risparmiano affatto. (Per ulteriori informazioni, vedere Le basi di un piano di pensionamento 401 (k) .)

Secondo l'indagine di Benchmarking dei contributi annuali di Deloitte, il 75% dei dipendenti ha partecipato in media al piano del loro datore di lavoro nel 2015. E Il 34% dei datori di lavoro ha affermato che quando i loro dipendenti non hanno partecipato, la ragione numero uno era una mancanza di comprensione su come funziona il piano.

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Non solo i risparmiatori non raccolgono i vantaggi di risparmio dei loro piani; potrebbero anche mancare alcune caratteristiche che altri conti pensionistici non possono permettersi. Se hai accesso a un piano 401 (k), ecco quello che dovresti prestare attenzione.

Questi fattori forniscono anche ulteriori motivi per cui non dovresti avere paura di risparmiare il più possibile. (Per ulteriori informazioni, vedere 4 modi per massimizzare il tuo 401 (k) .)

Questi vantaggi 401k possono aumentare il valore del tuo piano

Contribuire ad un 401 (k) è importante per il tuo benessere in pensione, quindi è importante capire come sfruttarla a suo favore. I seguenti quattro vantaggi possono aiutarti a ottenere più dal tuo piano, ma spesso passano inosservati.

1. Contributi step-up

Aumentando periodicamente i tuoi pagamenti elettivi di stipendio è un modo relativamente scorretto per aumentare il risparmio di pensione. Ad esempio, puoi impostare il tuo piano per aumentare automaticamente i tuoi contributi di 1% ogni anno. Secondo lo studio Deloitte, il 62% dei piani ha offerto contributi di incremento nel 2015, sia automaticamente che come funzione elettiva. Sorprendentemente, tuttavia, solo il 7% dei datori di lavoro ha affermato che più del 50% dei loro dipendenti lo stava attivamente utilizzando.

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Se stai cercando un modo per aumentare i tuoi risparmi senza dover fare un grosso danno nella tua paga di casa, i contributi step-up sono una buona soluzione. Se si riceve un aumento del 2% ogni anno, per esempio, commettendo metà a quello del tuo 401 (k) ti consente di risparmiare di più mentre vedrai ancora un urto nel tuo stipendio. (Per ulteriori informazioni, vedere 5 cose da richiedere se non è possibile ottenere un aumento .)

2. 401 (k) Prestiti per gli acquisti di casa

Il Servizio Revenue interno (IRS) ti consente di prendere in prestito fino al 50% del tuo equilibrio in un 401 (k), ad un massimo di $ 50.000. per essere rimborsati entro cinque anni, o alla data di separazione se si lascia il lavoro prima dei cinque anni. Se stai usando quei soldi verso un acquisto di casa, tuttavia, la regola di cinque anni è un po 'più flessibile.

Ad esempio, il tuo datore di lavoro può dare 10 o 15 anni per rimborsare un prestito di 401 (k) associato ad un acquisto di casa.Un altro vantaggio dell'utilizzo di un 401 (k) rispetto a un conto di un singolo pensionamento (IRA) è l'importo che puoi ritirare. Il massimo che puoi estrarre da un'Ira senza pagare una penalità è di $ 10.000. Se hai risparmiato costantemente nel tuo 401 (k), puoi avere denaro in modo significativo su cui tracciare.

3. Opzione Roth 401 (k)

In generale, i soldi che contribuite a un 401 (k) sono imponibili una volta iniziato a prendere le distribuzioni in pensione. Se si sceglie una denominazione di Roth, tali prelievi diventerebbero esentasse. Secondo il rapporto How America Saves 2016 del Vanguard, il 60% dei piani 401 (k) offrono un'opzione Roth. Se sei preoccupato per la sua responsabilità fiscale potenzialmente in aumento in pensione, andando il percorso Roth potrebbe ridurre ciò che dovete a Zio Sam.

4. Prelievi di difficoltà

Se si deve trarre vantaggio da questo vantaggio quarto è una questione di dibattito. È meglio mantenere il risparmio di pensione dove sono. Ma rispetto ad altre fonti di denaro in un pizzico vero, un 401 (k) può essere la scelta più economica. E probabilmente avrai. Un massiccio 84% dei piani 401 (k) consente ai dipendenti di assumere una qualche forma di ritiro delle difficoltà, secondo Vanguard. I dati mostrano che solo circa il 3% dei lavoratori usa questa funzionalità.

Mentre un ritiro di sofferenza non è necessariamente il miglior sostituto di un importante fondo di emergenza, potrebbe essere preferibile eseguire il denaro contante dal tuo conto di pensionamento per eseguire il debito della carta di credito o disegnare il tuo patrimonio di casa. ) Ecco un buon modo per determinare se il tuo 401 (k) abbia senso quando sei in un legame (per ulteriori informazioni, vedere

). I prelievi di sofferenza sono soggetti a imposta sul reddito regolare e una penalità di ritiro anticipato del 10% se sei al di sotto dei 59 anni. Confronti quello che dovresti pagare in tasca a quanto una carta di credito o un prestito vi costerebbe di interesse nel lungo periodo per vedere quale finisce per essere la scelta più conveniente.

La linea inferiore

A 401 (k) è un potente strumento per creare una piattaforma finanziaria solida per il tuo pensionamento. Salvare troppo poco dalla paura che non avrai denaro di riserva in caso di emergenza sta cambiando in te stesso. Passare un po 'di tempo a scavare nei punti più fini del tuo piano può aiutare a formulare una strategia per ottenere il massimo dal tuo 401 (k) nel lungo periodo.