Il tuo punteggio di credito è una visione a lungo termine del tuo utilizzo del credito. La maggior parte dei problemi di credito, come i ritardi di pagamento o il mancato pagamento del debito, devono essere rimossi dopo sette anni, ma alcuni tipi di fallimento rimangono sul tuo rapporto di credito per 10 anni. I prestiti agli studenti possono essere ancora più a lungo; alcuni possono rimanere fino a quando non saranno pagati in pieno o perdonati.

Il tempo necessario per risolvere un problema dipenderà da ciò che influisce negativamente sul tuo punteggio di credito. Se le informazioni sul credito di proprietà di qualcun altro danneggiano il tuo punteggio, ad esempio, la rimozione di tali informazioni potrebbe provocare la riparazione quasi immediata una volta che si ottiene l'errore corretto. Ma non si dovrebbe aspettare una risoluzione veloce; per la maggior parte delle persone che vogliono fissare il loro punteggio di credito, non è così semplice. Ecco cinque passi per migliorare il tuo punteggio.

1. Prendi i fatti

Il tuo primo passo nel tentativo di risolvere il tuo punteggio di credito richiede che tu ottieni i fatti. Puoi farlo ordinando un rapporto di credito gratuito da tutte e tre le agenzie di credito: Experian, TransUnion e Equifax. Sei limitato ad un rapporto gratuito all'anno da ogni ufficio, che puoi ordinare a AnnualCreditReport. com. Ma è una buona idea ordinarli per tutto l'anno. Ordinare un rapporto immediatamente e poi uno in quattro mesi e il terzo in otto mesi ti permetteranno di ordinare una relazione ogni quattro mesi gratuitamente.

Se questa è la prima volta che guarda le tue relazioni, ordina gratuitamente da Experian utilizzando il collegamento qui sopra e ricevi gratuitamente i rapporti di TransUnion e Equifax firmandoci su CreditKarma. com. L'adesione a questo sito web è gratuita, così come i rapporti; non c'è alcun tipo di commissione mensile (vedere Perché il credito è gratuito e come rende denaro ). Voi volete sicuramente esaminare tutte e tre le segnalazioni il più presto possibile per essere sicuri che siano accurati. (Per scoprire che cosa un rapporto di credito ti dirà, leggi Che cosa su un rapporto di credito al consumo? )

2. Errori di controversia

Puoi trovare degli errori nel tuo rapporto, come i pagamenti in ritardo quando non siete in ritardo o una carta di credito visualizzata come quella che non è tua. Errori come questi possono trascinare il tuo punteggio di credito. Ci sono diverse cose da considerare che ti aiuteranno a identificare i problemi:

• Informazioni personali - Assicurati che i nomi e gli indirizzi riportati corrispondano alla tua storia personale. A volte i rapporti di credito delle persone con gli stessi o simili si combinano in modo non corretto; avere il tuo rapporto legato a quello di qualcuno con cattivo credito può abbassare il tuo punteggio. Per correggere un errore è necessario documentare ciò che è sbagliato e inviare una lettera agli uffici di credito. Può essere una correzione rapida se tutte le informazioni negative appartengono a qualcuno diverso da te, ma dimostrando che potrebbe richiedere un certo tempo.

• Informazioni sul conto - Controllare attentamente tutti gli account elencati e verificare che siano effettivamente gli account aperti.Se nel tuo nome troverai un account che non è stato aperto, contatta gli agenzie di credito, spiega la frode e chiede che sia inserito un avviso di frode sul tuo account. Quindi contattare la società che rilascia la scheda per ulteriori informazioni sull'account. Il fatto che sta nella tua relazione significa che è probabile che qualcuno abbia utilizzato il tuo numero di previdenza sociale in apertura di tale account. Assicurati inoltre che le informazioni sull'equilibrio e la cronologia dei pagamenti per ogni account siano accurate. Se le informazioni sono imprecise, sarà necessario dimostrare le informazioni corrette e dovrai avviare una controversia presso l'ufficio di credito per chiedere che le informazioni sbagliate siano corrette. Per ulteriori consigli su questo argomento, vedere Come contrastare gli errori sul tuo rapporto di credito .

• Collezioni - Se sul tuo rapporto di credito sono presenti raccolte, verificare che non ci siano più segnalazioni delle stesse fatture non pagate. I conti di raccolta vengono acquistati e venduti, per cui le stesse informazioni potrebbero essere segnalate da più agenzie che renderebbero la tua storia di credito peggiore di quanto non lo sia. Contesta le informazioni e invia documenti per dimostrare che il debito è elencato più di una volta.

• Public Records - Le informazioni negative dei record pubbliche possono includere fallimenti, giudizi civili o pignoramenti. I fallimenti possono essere sulla relazione per sette o dieci anni, ma tutti gli altri documenti pubblici devono essere rimossi dopo sette anni. Se il record pubblico del tuo rapporto è più vecchio di quello consentito, contesta le informazioni con l'ufficio di credito e invia una documentazione per dimostrare che il debito è troppo vecchio e non dovrebbe più essere sul rapporto.

3. Negoziare con i creditori

Se hai un conto in passato e hai il denaro per pagarlo, prova a negoziare con il creditore offrendo di pagare integralmente il saldo se rimuove le informazioni dal tuo rapporto di credito. In caso contrario, provate ad ottenere la società per fare il debito "pagato come concordato. "Ottenere le informazioni negative completamente fuori del tuo rapporto è meglio, ma un creditore potrebbe non essere disposto a farlo. Assicurati di avere qualsiasi accordo scritto prima di effettuare il pagamento.

Se il tuo conto mostra non pagamenti per un paio di mesi, ma puoi dimostrare che il problema è stato causato da una situazione di disagio, potrebbe essere possibile chiedere al creditore un "aggiustamento di buona volontà. "Se sei stato ferito e in ospedale o in riabilitazione per un paio di mesi, ad esempio, non avresti avuto i soldi (o sono stati in buona salute fisica) a pagare quel conto. Scrivi al tuo creditore, spiega le difficoltà e fornisca la prova. Chiedere se l'azienda considera un aggiustamento di buona volontà cancellando la cronologia dei ritardi di pagamento sul tuo rapporto di credito. I tuoi pagamenti dovranno essere aggiornati per riuscire a ottenere questa correzione.

4. Ottieni i limiti sotto controllo

Controlla i tuoi rapporti di credito per essere sicuri di riflettere accuratamente i limiti di credito. Quindi aggiungere tutti i limiti di credito in una colonna e tutti i debiti in un'altra. Ad esempio, potresti avere 10.000 dollari in limiti di credito e $ 4 000 nel debito totale, il che significa che stai utilizzando il 40% ($ 4, 000 / $ 10, 000) dei tuoi limiti di credito disponibili.

"È meglio mantenere il rapporto debito-credito con il 30% o minore, minore è il migliore", afferma Anthony Sprauve, ex direttore delle pubbliche relazioni per FICO, una delle aziende chiave del credito.

È possibile rendere il tuo utilizzo del credito migliore di quello che sta facendo facendo i tuoi pagamenti appena prima che la tua dichiarazione sia inviata, piuttosto che aspettare che non esca. La maggior parte delle società di carte di credito riferisce il tuo saldo allo stesso tempo in cui inviano una dichiarazione e il saldo riportato agli uffici di credito è il saldo delle dichiarazioni. Se, ad esempio, la tua dichiarazione si spegne il quindicesimo mese, fintanto che hai i soldi in mano, paghi la tua fattura presto perché i soldi arriveranno prima che la dichiarazione sia inviata - diciamo il tredicesimo del mese . In questo modo il saldo del saldo del saldo riportato sulla dichiarazione e sugli uffici di credito sarà inferiore.

Anche se paghi le tue bollette in tempo, in pieno, ogni mese, l'ufficio di credito vedrà solo l'equilibrio delle dichiarazioni, che può far sembrare che stai portando più debito di quello che sei.

5. Eliminare i tuoi bassi saldi

Un fattore che influisce sul tuo punteggio di credito è il numero di carte di credito che hai con i saldi aperti. Avere un sacco di piccole bilance riduce il tuo punteggio. Quindi, se hai carte VISA, MasterCard e American Express che si alternano usando ogni mese, puoi finire con tre carte che hanno tutti bassi saldi - forse sotto i 100 $.

"La soluzione per migliorare il tuo punteggio di credito è raccogliere tutte quelle carte di credito su cui hai piccoli saldi e pagarli", dice John Ulzheimer di Credit Sesame e ex esperto di credito per FICO e Equifax. Quindi consolidate come li usi.

La linea inferiore

È possibile risolvere il tuo punteggio di credito gratuitamente. Esso richiede un po 'di lavoro e probabilmente ripensare come utilizzare le tue carte di credito, ma quel punteggio di credito più alto vi aiuterà a ottenere offerte di interesse migliori e abbassare il tuo costo di credito. Per un tutorial sulla gestione del credito e del debito, vedere Gestione crediti e debiti .