Il termine "finanza personale" si riferisce a come gestisci i tuoi soldi e come piani per il tuo futuro. Tutte le vostre decisioni finanziarie e le attività hanno un effetto sulla vostra salute finanziaria ora e in futuro. Siamo spesso guidati da regole specifiche del tipo "non comprare una casa che costa più di 2,5 anni di reddito" o "dovresti sempre risparmiare almeno il 10% del tuo reddito verso la pensione. "Mentre molti di questi argomenti sono testati nel tempo e veramente utili, è importante considerare ciò che dobbiamo fare - in generale - per contribuire a migliorare le nostre abitudini finanziarie e la salute. Qui discutiamo cinque ampie regole di finanza personale che possono aiutare a farti in pista per raggiungere obiettivi finanziari specifici.

1. Fai il Math - Net Worth e Budget personale

Il denaro entra, il denaro esce. Per molte persone, questo è quanto profondo come la loro comprensione viene quando si tratta di finanze personali. Piuttosto che ignorare le vostre finanze e lasciarle al caso, un po 'di crunching dei numeri può aiutare a valutare la tua attuale salute finanziaria e determinare come raggiungere i vostri obiettivi finanziari a breve e lungo termine.

Come punto di partenza, è importante calcolare il tuo patrimonio netto - la differenza tra ciò che possiedi e quello che dovete. Per calcolare il tuo patrimonio netto, inizia creando un elenco delle attività (cosa che tu possiedi) e delle tue passività (cosa dovete). Quindi sottrarre le passività dalle attività per arrivare alla tua cifra di valore netto. Il tuo valore netto rappresenta dove sei finanziariamente in quel momento, ed è normale che la figura si fluttua nel tempo. Calcolare il tuo valore netto una volta può essere utile, ma il valore reale deriva dal rendere questo calcolo su base regolare (almeno annualmente). Monitorare il patrimonio netto nel tempo consente di valutare i tuoi progressi, evidenziare i tuoi successi e individuare le aree che richiedono un miglioramento.

Altrettanto importante è lo sviluppo di un budget personale o di un piano di spesa. Creato su base mensile o annuale, un budget personale è uno strumento finanziario importante perché può aiutarti:

• pianificare le spese.
• Ridurre o eliminare le spese.
• Salva per obiettivi futuri.
• Spendere con saggezza.
• Piano per emergenze.
• Priorità della spesa e del risparmio.

Esistono numerosi approcci alla creazione di un bilancio personale, ma tutti implicano la proiezione di redditi e spese. Le categorie di reddito e spese incluse nel tuo budget dipendono dalla tua situazione e possono cambiare nel tempo. Le categorie di reddito comuni includono:

• assegni
• bonus
• assistenza ai minori
• benefici per disabilità
• interessi e dividendi
• affitto e diritti
• reddito da pensione
• stipendi / salari
• La sicurezza
• suggerimenti

Le categorie di spese generali includono:

• assistenza per l'infanzia
• pagamenti di debito - prestito auto, prestito studentesco, carta di credito
• istruzione -
• dare - compleanni, vacanze, contributi caritativi
• alloggiare - mutuo o affittare, manutenzione
• assicurazione - salute, sport, hobby, film, DVD, concerti, casa / affittuari, auto, vita
• medico / sanità - medici, dentista, farmaci da prescrizione, altre spese conosciute
• obiettivi specifici (ad es.e. vacanze)
• occasioni speciali - matrimoni, anniversari, maturità, bar / banchetti Mitzvah
• trasporto - gas, taxi, metropolitana, pedaggi, parcheggio
• servizi - telefono, elettrico,
• Una volta effettuate le proiezioni appropriate, sottrarti le tue spese dal tuo reddito. Se hai ancora soldi, hai un surplus e puoi decidere come spendere, risparmiare o investire il denaro. Se le spese eccedono il tuo reddito, tuttavia, dovrai aggiustare il tuo budget aumentando il tuo reddito (aggiungendo più ore al lavoro o raccogliendo un secondo lavoro) o riducendo le spese.
• Per capire veramente dove siete finanziariamente e per capire come arrivare dove vuoi essere, fai la matematica: Calcoli sia il tuo patrimonio netto che un budget personale su base regolare. Questo può sembrare abbondantemente ovvio per alcuni, ma la mancanza da parte della gente per disegnare e attenersi a un bilancio dettagliato è la causa principale della spesa eccessiva e del debito schiacciante.
• 2. Riconoscere e gestire l'inflazione di stile di vita

La maggior parte degli individui spenderà più soldi se hanno più soldi da spendere. Mentre le persone avanzano nelle loro carriere e guadagnano salari più elevati, tende ad essere un aumento corrispondente della spesa, un fenomeno noto come l'inflazione di stile di vita. Anche se potresti essere in grado di pagare le tue fatture, l'inflazione sullo stile di vita può essere dannosa a lungo termine perché limita la tua capacità di costruire ricchezza: ogni dollaro in più che spendi ora significa meno soldi più tardi e durante la pensione (vedi

Come gestire Inflazione di vita

).

Uno dei motivi principali che consentono all'inflazione di stile di vita di sabotare le proprie finanze è la loro voglia di tenere il passo con i Jones. Non è raro che le persone sentano la necessità di abbinare le abitudini di spesa dei loro amici e colleghi. Se i tuoi coetanei guidano BMW, la vacanza in località esclusive e cenare in ristoranti costosi, potresti sentirti a pressione per fare altrettanto. Quello che è facile trascurare è che in molti casi i Jones sono in realtà servire un sacco di debiti - per un periodo di decenni - per mantenere il loro aspetto ricco. Nonostante il loro ricco "bagliore" - la barca, le automobili fantasie, le vacanze costose, le scuole private per i bambini - i Joneses potrebbero essere paghe verdi per pagare e non risparmiare un centesimo per la pensione. Mentre la tua situazione professionale e personale si evolve nel tempo, alcuni aumenti di spesa sono naturali. Potrebbe essere necessario aggiornare il tuo guardaroba per vestirsi in modo appropriato per una nuova posizione o, come cresce la tua famiglia, potrebbe aver bisogno di una casa con più camere da letto. E con più responsabilità al lavoro, potresti scoprire che ha senso assumere qualcuno per tagliare il prato o pulire la casa, liberando il tempo per passare con la famiglia e gli amici e migliorare la tua qualità di vita. 3. Riconoscere i bisogni e le richieste - e spendere con attenzione

A meno che tu non abbia una quantità illimitata di denaro, è nel tuo interesse essere consapevoli della differenza tra esigenze e desideri, in modo da poter fare scelte di spesa migliori. Le "necessità" sono le cose che dovete avere per sopravvivere: cibo, riparo, assistenza sanitaria, trasporto, una quantità ragionevole di abbigliamento (molte persone includono risparmi come bisogno, se questo è un 10% del loro reddito o qualunque cosa possano permettersi di mettere da parte ogni mese).Al contrario, "desideri" sono le cose che vorresti avere, ma che non hai bisogno per la sopravvivenza.

Può essere difficile per etichettare le spese come esigenze o desideri, e per molti, la linea diventa sfocata tra i due. Quando ciò accade, può essere facile razionalizzare un acquisto inutile o stravagante chiamandolo come necessario. Una vettura è un buon esempio. Hai bisogno di un'auto per andare a lavorare e portare i ragazzi a scuola. Vuoi l'SUV di lusso che costa due volte più di un'auto più pratica (e ti costa più in benzina). Potresti provare a chiamare il SUV una "necessità" perché tu, infatti, ha bisogno di un'auto, ma è ancora una voglia. Qualsiasi differenza di prezzo tra un veicolo più economico e il SUV di lusso è denaro che non dovevi spendere.

Le tue esigenze dovrebbero avere la massima priorità nel tuo budget personale. Solo dopo che le vostre esigenze sono state rispettate, dovreste assegnare qualsiasi reddito discrezionale verso i desideri. E ancora, se hai soldi rimasti ogni settimana o ogni mese dopo aver pagato le cose che hai veramente bisogno, non devi spendere tutto.

4. Iniziare a risparmiare in anticipo

È spesso detto che non è mai troppo tardi per iniziare a risparmiare per la pensione. Quello può essere vero (tecnicamente), ma quanto prima si avvia, meglio sarà probabilmente durante i vostri anni di pensionamento. Questo è dovuto al potere di aggravare ciò che Albert Einstein ha chiamato "l'ottava meraviglia del mondo. "

La compilazione comporta il reinvestimento dei guadagni e ha più successo nel tempo: i guadagni più lunghi vengono reinvestiti, maggiore è il valore dell'investimento e maggiore sarà il guadagno (ipoteticamente).

Per illustrare l'importanza di iniziare presto, supponiamo che si desideri salvare $ 1, 000, 000 entro il momento in cui si effettua 60 anni. Se si inizia il risparmio quando si ha 20 anni, dovresti contribuire a $ 655. 30 al mese - un totale di $ 314, 544 in 40 anni - per essere un milionario al momento in cui hai colpito 60. Se hai aspettato fino a quando hai 40 anni, il tuo contributo mensile sbatterebbe fino a $ 2, 432. 89 - un totale di $ 583 , 894 più di 20 anni. Attendi fino al 50 e dovresti presentare $ 6, 439. 88 ogni mese - pari a $ 772, 786 nei dieci anni. (Queste cifre sono basate su un tasso d'investimento del 5% e nessun investimento iniziale. Si prega di tenere presente, sono solo a scopo illustrativo e non tengono conto dei rendimenti reali, delle imposte o di altri fattori). Prima di iniziare, più facile è raggiungere i vostri obiettivi finanziari a lungo termine. Dovresti risparmiare meno ogni mese e contribuire in modo meno generale per raggiungere lo stesso obiettivo in futuro.

5. Costruire e gestire un fondo di emergenza

Un fondo di emergenza è proprio quello che il nome implica: i fondi che sono stati messi da parte per scopi di emergenza. Il fondo è destinato ad aiutarti a pagare cose che normalmente non verranno incluse nel tuo budget personale: spese impreviste come le riparazioni di automobili o un viaggio di emergenza al dentista. Può anche aiutarti a pagare le spese regolari se il tuo reddito è interrotto; per esempio, se una malattia o una lesione impedisce di lavorare o se perdi il tuo lavoro.

Anche se la linea guida tradizionale è quella di risparmiare tre o sei mesi di spese di vita in un fondo di emergenza, la sfortunata realtà è che tale importo sarebbe inferiore a quello che molte persone avrebbero bisogno per coprire una grossa spesa o perdere tempo reddito. Nell'attuale contesto economico incerto, la maggior parte delle persone dovrebbe mirare a risparmiare almeno sei mesi di spese di vita - più se possibile. Mettere questo come un elemento di spesa regolare nel tuo budget personale è il modo migliore per assicurare che si risparmia per le emergenze e non spendere tali soldi frivolamente.

Tieni presente che la creazione di un backup di emergenza è una missione in corso (vedere

Costruire un Fondo d'Emergenza

): le quote sono, non appena finanziate, ne avrete bisogno per qualcosa. Invece di essere dejected in merito, siate contenti di essere preparati finanziariamente e di avviare nuovamente il processo di costruzione del fondo.

La linea di fondo Le regole di finanza personale di pollice possono essere strumenti eccellenti per raggiungere il successo finanziario. Ma è importante considerare le grandi abitudini e le abitudini che ti aiuteranno a fare scelte finanziarie migliori, portando a una migliore salute finanziaria. Senza buone abitudini complessive, sarà difficile obbedire ad adattamenti dettagliati come "non ritirare mai più del 4% all'anno per assicurarsi che la tua pensione dura" o "risparmiare 20 volte il tuo reddito lordo per un pensionamento confortevole. “