Se sei come l'80% degli impiegati U. S. (89% di quelli in aziende con più di 500 dipendenti), hai accesso a un piano a contribuzione definita, ad esempio un 401 (k). Poiché ogni piano è unico, è importante scoprire i dettagli del piano e le opzioni. Ecco cinque domande che dovreste chiedere circa il piano 401 (k) della tua azienda.

1. L'azienda corrisponde ai miei contributi?

Questa è forse la domanda più importante da chiedere perché una partita di azienda può aumentare significativamente il valore del tuo conto di pensionamento. È comune per i datori di lavoro corrispondere a una percentuale del tuo contributo. Diciamo che fai $ 50.000 all'anno e contribuisci al 5% del tuo stipendio ($ 2.500). La tua azienda corrisponde al 50% del tuo contributo, che aggiunge $ 1, 250 al tuo account. Il contributo del datore di lavoro può essere limitato dal piano (ad esempio, il piano può corrispondere al 50% fino al 4% del tuo stipendio) o dal tuo limite di contribuzione annuale fissato dall'IRS.

Se la tua azienda corrisponde, prova a contribuire almeno fino al massimo che sono disposti a corrispondere. Ma non si vuole andare al di sopra di tale importo. "Molte piccole aziende hanno piani ad alto costo 401 (k)", spiega Michael Zhuang, capo della MZ Capital Management di Bethesda, Md. "In questo caso, non vale davvero la pena di contribuire al piano, in dollari fiscali si paga in tasse nascoste e poi alcuni. “

2. Quali sono le mie opzioni di investimento?

I piani di solito consentono di scegliere tra vari investimenti, quali fondi comuni di investimento, azioni (che possono includere azioni della vostra azienda), obbligazioni e contratti di investimento garantiti (GIC). Se non ti piacciono le opzioni di investimento offerte dal tuo datore di lavoro, potresti essere in grado di trasferire una percentuale del tuo piano in un altro conto pensionistico. Questo è noto come un rollover parziale.

"Assicuratevi di chiedere se il tuo 401k abbia un'opzione di brokeraggio autogestita e completa. La maggior parte dei piani 401 (k) non lo fanno, ma alcuni lo fanno. Ciò consentirebbe di avere un conto di intermediazione in cui potreste fare azioni individuali, obbligazioni, fondi comuni di investimento, ETF, ecc., E non limiterebbe ai soliti 10-12 fondi comuni. Ancora una volta, questa non è la norma, ma più grande è la società, meglio le probabilità di avere un broker completo ", afferma Dan Stewart, CFA®, presidente e responsabile degli investimenti di Revere Asset Management, Inc., a Dallas, Texas.

Molte persone investono più aggressivamente quando sono più giovani (e sono in grado di recuperare dalle perdite), quindi fanno investimenti più conservatori quando si avvicinano al pensionamento. Ciò significa che probabilmente cambierà le tue allocazioni nel tempo. La maggior parte dei piani ti consente di apportare modifiche a volontà; tuttavia, alcuni limitano le modifiche solo una volta al mese o trimestre.

3. Quale opzione di investimento ha il rapporto di spesa più basso?

Molti investimenti, compresi fondi comuni e fondi scambiati in borsa (ETF), comportano agli azionisti un rapporto di spesa per coprire le spese totali annuali del fondo. (Vedi Fondi comuni di investimento o ETF: cosa è giusto per te? ) Espressa come percentuale del patrimonio netto medio del fondo, il rapporto include le spese amministrative, di conformità, di distribuzione, di gestione, di marketing, , nonché altri costi operativi. Il rapporto di spesa riduce direttamente i rendimenti degli azionisti, riducendo così il valore dell'investimento. Non assumere un investimento con il rendimento più alto è automaticamente la scelta migliore. Un investimento a basso rendimento con un rapporto di spesa più piccolo potrebbe farti più soldi nel lungo periodo.

4. Quando divento occupato?

La parte liberata del tuo 401 (k) è la parte che è vostra da tenere, anche se si lascia il tuo lavoro. Ogni denaro che si contribuisce è sempre al 100%. I contributi della tua azienda, però, saranno soggetti a un requisito di maturazione. Ci sono due tipi di programmi di vesting: graduati e scogliere. Con la vestizione graduata, i fondi sopravvivono nel tempo. Ad esempio, potresti essere il 25% vestito dopo il tuo primo anno, il 50% ha assegnato l'anno successivo, e così via fino a che non sei completamente assegnato. Con la conquista della scogliera, il contributo del datore di lavoro è pari al 0% fino a quando non si è speso un determinato periodo di tempo sul lavoro (ad esempio dopo due anni), a quel punto diventa 100% vestito. In entrambi i casi, una volta che si diventa pienamente assegnato, tutti i soldi nel piano (i tuoi contributi più il tuo datore di lavoro) è il tuo e si può prendere con se se si cambia lavoro o in pensione.

5. Quando posso prelevare i miei soldi?

In generale, se si effettua un ritiro prima di essere 59,5 anni, è necessario pagare una tassa di penalità del 10% sulla distribuzione. In caso di difficoltà, non è necessario pagare la pena. Queste deroghe possono includere:

• Sofferenza di una disabilità
• Morte, e la distribuzione viene fatta a un beneficiario
• Alcune spese mediche
• Acquisto della tua prima casa
• Pagamento per collegio (per te, oi vostri figli)
• Evitare il preclusione o lo sfratto
• Spese di sepoltura o funebre
• Riparazioni di alcune abitazioni

Una volta che si gira 70 ½, è necessario effettuare le distribuzioni minime richieste (RMD) . (Se stai ancora lavorando per la società in cui hai uno dei tuoi 401 (k) s, non dovrai prendere un RMD da solo.) In generale, devi iniziare a prelevare i soldi entro il 1 aprile anno dopo l'anno in cui si gira 70 ½. La tua età (e aspettativa di vita) e il valore dell'account determinano la distribuzione minima richiesta.

La linea inferiore

La scelta di un piano 401 (k) può sembrare schiacciante. Di conseguenza, molti lavoratori ammissibili a partecipare a questi piani di pensionamento sponsorizzati dal datore di lavoro ritardano o escludono la sottoscrizione. Comprendere queste cinque domande aiuterà a chiarire i dettagli del piano e le opzioni.

Se i materiali che hai ottenuto non sono chiari, chiedete alle risorse umane o ai coordinatori dei benefici di rispondere a tutte le domande relative al piano 401 (k) della tua azienda.Assicuratevi di chiedere anche "quali risorse sono disponibili per sostenere i partecipanti, come gli strumenti e le applicazioni online, l'istruzione, la consulenza e altro", afferma Marguerita Cheng, CFP®, CEO di Blue Ocean Global Wealth a Rockville, California > Se sei già iscritto, assicuratevi di tenere traccia delle opzioni di investimento e di riassegnare se necessario.