Le rendite fisse aiutano a stabilizzare i redditi degli investimenti e sono di solito utilizzati da persone che non partecipano pienamente alla forza lavoro, stanno per ritirarsi o si sono ritirati. Le rendite fisse sono contratti di assicurazione che offrono l'annuitante - la persona che possiede l'annuità - un importo determinato di reddito pagato a intervalli regolari fino a quando un determinato periodo non sia terminato o un evento è avvenuto. Ci sono vantaggi e svantaggi per l'acquisto di una rendita fissa, e ci sono molti tipi di opzioni che, a pagamento, possono essere aggiunti ad una rendita fissa fondamentale. Qui passiamo a queste diverse annuite fisse e ai loro pro e contro.

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Panoramica

Le rendite fisse possono essere acquistate dalle compagnie di assicurazione o dalle istituzioni finanziarie con un pagamento forfettario (di solito la maggior parte del risparmio in denaro e risparmio equivalente) o possono essere pagati una base periodica mentre l'annuitant sta lavorando. Il denaro che viene investito nell'annualità è garantito per guadagnare un tasso fisso di rendimento durante la fase di accumulazione dell'annualità. Durante la fase di annuitizzazione, i soldi investiti meno pagamenti continueranno a crescere a questo tasso fisso. In alcuni casi, tuttavia, gli annuiti non vivono abbastanza a lungo per reclamare l'intera somma delle loro rendite. Quando questo accade, finiscono per passare il resto del loro risparmio di rendita alla società che li ha venduti l'annuità. Ma se l'annuitant sceglie di cercare di evitare questo, dipende dal tipo di politica che sceglie.

Quando state pensando di acquistare un'aliquota fissa, è importante ricordare che spesso puoi negoziare il prezzo di questi prodotti. Inoltre, la quantità di denaro che una rendita pagherà varia (a volte notevolmente) tra gli intermediari finanziari che vendono questi prodotti, quindi è meglio fare shopping e evitare decisioni rapide.

Tipi di rendite fisse

I due principali tipi di rendite fisse sono le rendite della vita e il termine di determinate rendite. Le rendite di vita pagano un importo prestabilito ogni periodo fino alla morte dell'annotante e il termine di determinate rendite paga un importo prestabilito ogni periodo (di solito mensile) fino al termine del prodotto di rendita, che può essere molto prima della morte dell'annuante.

Life annuities

Esistono diversi tipi di life annuity e differiscono dai componenti assicurativi che offrono l'annuitant. Cioè, determinati tipi di rendite di vita possono alterare la struttura di pagamento futuro nel caso di qualcosa di negativo che accada all'annunciante, come la malattia o la morte anticipata. Più in particolare, più i componenti assicurativi, più lungamente i pagamenti possono durare nel tempo, una volta che inizia la fase di annuitizzazione (vediamo come funziona di seguito) e più i pagamenti dovranno durare, più piccoli saranno i pagamenti mensili.L'importo dei pagamenti mensili dipende anche dall'aspettativa di vita dell'annuitante: minore è l'aspettativa di vita, maggiore è il pagamento (perché più dell'investimento di rendita deve essere pagato per un periodo più breve).

Inoltre, i prezzi delle rendite di vita sono composti dal denaro investito nell'annualità ma anche dal premio pagato per questi componenti assicurativi, per cui più componenti assicurativi, più sarà la rendita più a lungo. Ogni tipo di rendita vitale ha i propri vantaggi e svantaggi, a seconda della natura dell'annuitante. Guardiamo più a fondo i tipi di rendite della vita.

Le rendite dirette sono le più semplici forme di rendita vitale - la componente assicurativa è basata su nient'altro che fornendo reddito fino alla morte. Una volta che la fase di annuitizzazione inizia, questa rendita paga un importo fisso per periodo per l'annuitante fino a quando non passa. Poiché non esiste un altro tipo di componente assicurativo di questo tipo di rendita, è meno costoso. Inoltre, le rendite dirette non offrono alcuna forma di vincita ai beneficiari sopravvissuti dopo la morte dell'annotante. Coloro che desiderano lasciare una tenuta ai loro sopravvissuti sarebbe bene consigliare di mantenere altri investimenti se sono inclini ad acquistare una rendita diritta vita.

Una rendita sanitaria inferiore è una rendita diritta che può essere acquistata da qualcuno con un grave problema di salute. Queste annuità sono valutate in base alle probabilità che l'annuitante scappa nel breve periodo. Quanto minore è l'aspettativa di vita, quanto più è la rendita perché c'è una minore possibilità per la compagnia assicurativa di fare un ritorno sui soldi che l'annuitante investe nell'annualità. Per questo motivo, l'annuitant di una rendita sanitaria in stanziazza riceve anche una percentuale minore del suo investimento originario nell'annualità. Ma poiché la sua aspettativa di vita è più bassa, i versamenti per periodo sono notevolmente aumentati rispetto ai pagamenti effettuati a qualsiasi annuitante che si prevede vive per molti anni. In genere non sono offerti altri componenti assicurativi con questi veicoli.

Le rendite di vita con un termine garantito offrono più una componente assicurativa rispetto alle rendite dirette, consentendo all'annunciante di designare un beneficiario. Quindi, se l'annuitante passa prima che un periodo di tempo (il termine) sia passato, il beneficiario riceverà la somma del denaro non pagato. Quindi, in caso di una morte prima di quanto previsto, gli annuiti non perdono il loro risparmio di rendita per una compagnia di assicurazioni. Naturalmente, questo vantaggio è a un costo aggiuntivo.

Un'altra cosa da ricordare con i rendimenti a vita con un termine garantito è che in caso di morte inaspettata, i beneficiari ricevono un pagamento forfettario dalla compagnia assicurativa. Il probabile risultato di tale versamento è un picco del reddito annuo dei beneficiari e un aumento delle imposte sul reddito nell'anno in cui ricevono il pagamento. Queste implicazioni fiscali possono comportare l'annuitante lasciando meno ai propri beneficiari designati di quanto previsto.

Una vita congiunta con l'ultima annuità sopravvissuta continua i pagamenti al coniuge di annuitant dopo la morte dell'annotante. I pagamenti sono passati a prescindere da ciò che (cioè non dipende se l'annuitante muore prima di un certo termine). Queste annuità forniscono anche all'annunciante la possibilità di designare beneficiari aggiuntivi per ricevere i pagamenti in caso di morte prima del previsto del coniuge. Gli addetti possono dichiarare che i beneficiari ricevono pagamenti inferiori.

I vantaggi di una vita congiunta con l'ultima rendita per sopravvissuti è che il coniuge di annuitant ha la sicurezza del reddito continuato dopo il passaggio dell'annotante, ma poiché i pagamenti sono periodici piuttosto che una somma forfettaria, il coniuge non sarà lasciato con inutili oneri fiscali . Lo svantaggio qui è il costo. Poiché questi contengono più di un componente assicurativo aggiunto, i costi per gli annuiti sono sostanzialmente più elevati.

Termina alcune rendite

Queste annuità sono un prodotto molto diverso dalle rendite vitali. Terminare determinate rendite paga un determinato importo per periodo fino ad una data determinata, indipendentemente da ciò che accade all'annunciante nel corso del termine. Tuttavia, se l'annuitant muore prima della data specificata, la compagnia assicurativa mantiene il resto del valore della rendita.

Questi non contengono componenti assicurativi aggiunti; cioè, a differenza delle rendite vitali discusse sopra, il termine certe annuità non rappresenta la condizione, l'aspettativa di vita o il beneficiario della rendita. Inoltre, in caso di mancanza di salute e aumento dei costi medici, il reddito di un certo periodo di rendita non aumenta per accontentare le spese aumentate dell'annullato. Poiché queste rendite offrono meno opzioni di assicurazione e quindi non costituiscono alcun rischio per l'assicuratore o il fornitore di servizi finanziari, essi sono sostanzialmente meno costosi delle rendite vitali.

Lo svantaggio di questi veicoli a reddito è che, una volta terminato il termine, il reddito dall'annualità è terminato. Spesso, la definizione di alcune rendite viene venduta a persone che cercano un reddito stabile per i loro pensionamenti ma che non sono interessati ad acquistare qualsiasi componente di assicurazione o non può permettersi uno.

Anuità registrate e non registrate

Per tutte le rendite fisse, la crescita del denaro investito è differita da imposte, ma le rendite possono essere acquistate con reddito pretax e sono fiscalmente differite o possono essere acquistate con denaro già tassato . Il tipo di reddito (pretax o dopo la tassa) con cui viene acquistata una rendita determina se essa è qualificata per lo stato differito di imposta.

Quelle retribuzioni acquistate con reddito pretax ammontano allo stato fiscalmente differito poiché il denaro investito in essi non è mai stato tassato. Le rendite qualificate vengono acquistate a pensione con fondi che sono stati investiti in un piano pensionistico qualificato e sono cresciuti gratuitamente. Le rendite qualificabili possono anche essere acquistate periodicamente durante la vita lavorativa dell'annotante con denaro che non è ancora tassato. Le rendite acquistate con denaro che sono già state tassate alla fonte di reddito non sono qualificate per lo status fiscale differito.Questi sono di solito acquistati al momento della pensione o durante la vita lavorativa dell'annunciante.

Il vantaggio di una rendita qualificata è la crescita fiscale sui fondi investiti e la tassa è differita fino al pagamento del denaro. Il vantaggio di una rendita non qualificata è la crescita fiscale differita sui redditi effettuati dai fondi tassati investiti nell'annualità.

Nel caso di rendite qualificate o non qualificate, quando l'annuitante passa via, il beneficiario sarà debitore di imposte molto alte sui redditi da investimento. I beneficiari non godono dello status fiscale sulle rendite ricevute. Quando gli annuiti sono la pianificazione della proprietà, è importante consultare uno specialista o fare una ricerca accurata per assicurare che i propri cari non siano lasciati con un enorme onere fiscale.

La linea inferiore

Le rendite fisse sono un veicolo potente per risparmiare per la pensione e garantendo flussi regolari di reddito al momento della pensione. Essi sono spesso usati per il differimento fiscale e il risparmio. Allo stesso tempo, le rendite possono essere molto difficili da gestire per i rendimenti massimi in quanto il costo delle funzioni di assicurazione può mangiare nel ritorno si ottiene sul tuo investimento iniziale. I contratti di rendita sono complicati e coloro che non li capiscono possono finire per pagare un sacco di soldi per uno strumento che non gli serve. Per trarre vantaggio dalle ridotte imposte, dai rendimenti stabilizzati e dalla preziosa pace della mente che le rendite fisse possono offrire, gli investitori devono ricercare e studiare in modo approfondito questi strumenti contro altri redditi da pensione come i versamenti delle pensioni e altri IRA.